Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-73/2017 (2-4974/2016;) ~ М-4422/2016 от 16.09.2016

Дело № 2- 73/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2017 года                                                                  г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи                                                            Чалковой С.Н.,

при секретаре                                                                                   Ковригиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (АО) в лице Филиала «Газпромбанк»(АО) г. Новосибирска к Гончаровой Наталье Анатольевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

                                                                     УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, в обоснование требований указав, что xx.xx.xxxx г. между АО «Газпромбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости. По условиям кредитного договора банк обязался предоставить целевой кредит в размере __ долларов США на срок xx.xx.xxxx года (включительно) на приобретение квартиры, состоящей из трех комнат, расположенной по адресу: ... общей площадью 85,7 кв.м., с кадастровым номером __

Заемщик, по условиям кредитного договора, обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,5 % годовых.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства в полном объеме на счет по вкладу до востребования клиента, открытый в Филиале ГПБ (ОАО) в г. Новосибирске.

Согласно п.4.2.1. договора ответчик обязан был производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов 20-го числа каждого текущего календарного месяца за период начиная с 21-го числа предыдущего календарного месяца по 20-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле согласно п.4.2.3. кредитного договора, составил __ цента.

Начиная с xx.xx.xxxx года ответчик неоднократно нарушал сроки внесения платежа, а с 21.02.2016 года возникла непрерывная просроченная задолженность.

xx.xx.xxxx банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, а именно - возврате в срок до xx.xx.xxxx. всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, неустойку и просроченную задолженность. Требование банка о досрочном возврате кредита осталось без ответа и удовлетворения.

По состоянию на xx.xx.xxxx общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет __ долларов США, в том числе:

__

__

__

Таким образом, ответчиком нарушено обязательство о своевременном возврате кредита, уплате процентов и начисленных штрафов, что причиняет ущерб интересам Банка.

В соответствии с п. 2.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является:

- залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита.

Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в установленном законодательством порядке, до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 334, 337, 348-350, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. 22, 24, 32, 131-133 ГПК РФ, ст. 5, 50-54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец просит взыскать с Гончаровой Н.А. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx в размере __ долларов США; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: ..., общей площадью 85,7 кв.м., с кадастровым номером __; установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с действующим законодательством; взыскать с судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца исковые требования уточнил и просил взыскать на дату xx.xx.xxxx года общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору __ долларов США, в том числе:

__

__

__.

А также просил взыскать с ответчика в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита, начисляемых с 20.01.2017 года по день фактического погашения основного долга по ставке 10.5 процентов годовых. Взыскание производить в рублях по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда

Взыскать с Гончаровой Натальи Анатольевны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты пени в размере 0.2 процентов от суммы задолженности по погашению основного долга и уплаты суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 20.01.2017 года по день фактического погашения задолженности по основному долгу и процентам. Взыскание производить в рублях по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: ...

Уточненные исковые требования представитель истца поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Ответчик в судебном заседании иск не признала и пояснила, что действительно xx.xx.xxxx г. между АО «Газпромбанк» и ею был заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости. По условиям кредитного договора банк предоставил целевой кредит в размере __ долларов США. Но денежные средства ей выплатили в рублях, а не в долларах. Кроме того, после заключения кредитного договора изменились условия, резко вырос курс доллара, она не могла данные изменения условий предусмотреть, поэтому не в состоянии платить кредит. Считала, что размере пени слишком завышен и несоответствует допущенным нарушениям. Суд, выслушав представителя истца, ответчика исследовав письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГКРФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ст. 811 п. 1 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что xx.xx.xxxx г. между АО «Газпромбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости. По условиям кредитного договора банк обязался предоставить целевой кредит в размере __ долларов США на срок xx.xx.xxxx года (включительно) на приобретение квартиры, состоящей из трех комнат, расположенной по адресу: ..., общей площадью 85,7 кв.м., с кадастровым номером __

Заемщик, по условиям кредитного договора, обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,5 % годовых.

Как следует из указанного кредитного договора, а также заявления –анкеты и выписки по счету, в долг брались именно доллары США, а не рубли. Поэтому доводы истицы о рублевом займе ничем не подтверждается.

        Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств на счет по вкладу до востребования клиента, открытый в ф-ле ГПБ (ОАО) в г. Новосибирске

Как следует из материалов дела, ответчик, принятые обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла просрочка уплаты кредитной задолженности.

Разделом 2, п. 2.3.1 кредитного договора, заемщик обязуется уплатить банку проценты за пользование кредитом, а в случае неисполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени. В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени в размере и в сроки, указанные в договоре, банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

В соответствии с п. 2.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита.

Квартира находится в залоге у кредитора с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, и до даты полного возмещения заемщиком своих обязательств по настоящему договору.

xx.xx.xxxx банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, а именно - возврате в срок до xx.xx.xxxx г. всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, неустойку и просроченную задолженность. Требование банка о досрочном возврате кредита осталось без ответа и удовлетворения.

По состоянию на xx.xx.xxxx года общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору __ долларов США, в том числе:

__

__

__.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами рефинансирования.

При таких обстоятельствах, при рассмотрении вопроса о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 11% годовых и средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу на момент рассмотрения дела в суде 7,81 % годовых, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки в общем размере __ вследствие установления в договоре ее высокого размера явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Таким образом, суд полагает возможным снизить размер неустойки до __.

На основании п. 5.3 кредитного договора, заключенного сторонами, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств по договору квартиру.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании вышеизложенного, банк (залогодержатель) вправе удовлетворить свои требования о взыскании задолженности по договору, за счет предмета залога.

В соответствие с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

На основании п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Соглашение о начальной продажной цене заложенной квартиры сторонами не заключалось.

Для определения начальной продажной цены квартиры на публичных торгах, по ходатайству представителя истца судом по делу была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ООО «Аддендум» __ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ... общей площадью 85,7 кв.м., кадастровый номер __, на момент проведения экспертизы составляет __ руб.

Согласно п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, установить начальную продажную цену заложенного имущества, на которое обращается взыскание (квартира), следует в размере 80% от цены оценщика указанной в отчете –__ рублей, что составляет сумму __.

Доводы ответчика о том, что стоимость долларов значительно выросла по сравнению с датой заключения договора, о чем она не могла предвидеть, поэтому в иске истцу необходимо отказать, суд также находит несостоятельным. Поскольку, ответчица знала, что занимает денежные средства в долларах, общедоступной информацией является то, что курс доллара постоянно растет. Гончарова Н.А. не исполняла договор надлежащим образом, не уплачивала в срок, установленный договором, проценты и сумму долга, в связи с этим, последствия ненадлежащего исполнения обязательства ответчиком, не могут быть возложены на истца.

Учитывая наличие задолженности по кредитному договору, суд удовлетворяет исковые требования банка в части взыскания суммы задолженности по основному долгу, в части взыскания задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, в части взыскания неустойки в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, с учетом снижения на основании ст. 333 ГК РФ, а также в части обращения взыскания на заложенное имущество и установления его начальной продажной цены.

Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ в размере __.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Гончаровой Натальи Анатольевны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. по состоянию на xx.xx.xxxx г. сумму __ ( __ рублей по курсу на xx.xx.xxxx года __ руб), которые подлежат взысканию в рублях по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда.

Взыскать с Гончаровой Натальи Анатольевны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме __.

Взыскать с Гончаровой Натальи Анатольевны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита, начисляемых с 20.01.2017 года по день фактического погашения основного долга по ставке 10.5 процентов годовых. Взыскание производить в рублях по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда

Взыскать с Гончаровой Натальи Анатольевны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты пени в размере 0.2 процентов от суммы задолженности по погашению основного долга и уплаты суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 20.01.2017 года по день фактического погашения задолженности по основному долгу и процентам. Взыскание производить в рублях по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: ..., общей площадью 85,7 кв.м., кадастровый номер __, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры на публичных торгах в размере __.

В остальной части исковых требований «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Гончаровой Наталье Анатольевне в удовлетворении отказать.

    Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

    Судья                                                                                 С.Н.Чалкова

Решение в окончательной форме изготовлено 30 января 2017 года