Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-603/2018 ~ М-98/2018 от 17.01.2018

№ 2-603/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 марта 2018 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,

при секретаре Назаровой К.Г.,

с участием представителя ответчика по ордеру адвоката Мешковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЮниКредитБанк» к Паламарчук Е.К. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

АО «ЮниКредитБанк» обратился с иском к Паламарчук Е.К. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Требования истца мотивированы тем, что <дата> от Паламарчук Е.К. в ЗАО «ЮниКредит Банк» поступило заявление потребительский кредит. Оферта содержала следующие условия: сумма кредита - 426 000 рублей, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка в размере 14,9 процентов годовых, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов в размере 10 113 рубля по 28 календарным дням месяца, неустойка - 0,5 процента от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки. Банк выполнил условия кредитного договора и предоставил Паламарчук Е.К. кредит которая с <дата> стала нарушать сроки выплат и прекратила вносит платежи. Письмом от <дата> банк уведомил заемщика о наступлении случая досрочного истребования кредита в течение 3 рабочих дней. Указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на дату предъявления иска задолженность Паламарчук Е.К. составляет 461909 рублей 89 копеек, из которых: 306645 рублей 86 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 27155 рублей 84 копейки - просроченные проценты, 39994 рубля 73 копейки - неустойка, начисленная на сумму непогашенной в срок задолженности по кредиту, 88113 рублей 46 копеек - проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу по состоянию на <дата>. Также <дата> между ЗАО «ЮниКредит Банк» и Паламарчук Е.К. заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту, обеспечил на карточном счете наличие денежных средств в пределах оговоренного лимита, а заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные комиссии. Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме путем подачи заемщиком в банк заявления на получение кредитной банковской карты от <дата>. В связи с нарушением условий кредитного договора банк своим письмом от <дата> уведомил заемщика о наступлении случая досрочного истребования кредита в течение 3 рабочих дней. Указанное требование заемщиком исполнено не было. По состоянию на дату подачи иска задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты составляет 245360 рублей 51 копейка, в том числе 200000 рублей – просроченная задолженность, 30980 рублей 85 копеек – просроченные проценты, 10179 рублей 66 копеек 0 непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты, 4200 рублей – непогашенные штрафы. На основании изложенного просит взыскать с Паламарчук Е.К. задолженность по договору о предоставлении кредита от <дата> в размере 461909 рублей 89 копеек, задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от <дата> в размере 245360 рублей 51 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 10272 рубля 70 копеек.

Представитель истца и ответчик Паламарчук Е.К. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили.

В связи с тем, что ответчик Паламарчук Е.К. регистрации не имеет, в порядке ст. 50 ГПК РФ ей назначен в качестве представителя адвокат.

Представитель ответчика по ордеру адвокат Мешкова А.В. в судебном заседании исковые требования не признала и просила отказать в их удовлетворении. Расчет задолженности не оспорила, своего расчета не предоставила.

С учетом мнения представителя ответчика и положениями ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст.ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из ст. 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ. п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком кредит.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Согласно общим условиям предоставления потребительского кредита ЗАО «ЮниКредит Банк» (л.д. 64-66) банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты пользование кредитом (п. 2.1, 2.2)

Пунктом 2.6.2 общих условиям предоставления потребительского кредита ЗАО «ЮниКредит Банк» банка вправе досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту в случаях (в том числе) непогашения заемщиком основного долга по кредиту и/или процентов в размере и в сроки, установленные договором о предоставлении кредита.

Судом установлено, что <дата> Паламарчук Е.К. обратилась в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на общих условиях предоставления потребительского кредита ЗАО «ЮниКредит Банк» (л.д. 14-15).

В заявлении Паламарчук Е.К. попросила следующие параметры кредитного договора: сумма кредита - 426 000 рублей, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка в размере 14,9 процентов годовых, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов в размере 10 113 рубля по 28 календарным дням месяца, неустойка - 0,5 процента от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

<дата> сумма кредита была зачислена на счет Паламарчук Е.К., что подтверждается выпиской по ее счету (л.д. 51-86).

Таким образом, между Паламарчук Е.К. и ЗАО «ЮниКредит Банк» <дата> в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор на сумму 426000 рублей, на вышеназванных условиях.

Кроме того, <дата> Паламарчук Е.К. обратилась в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита путем выдачи ей кредитной карты, на условиях стандартных правил выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО «ЮниКредит Банк» (л.д. 8-12).

Условиям заявления предусмотрена пеня на сумму просроченной задолженности в размере 36 процентов годовых, штраф за каждую несвоевременно уплаченную сумму в размере 600 рублей, неустойка на сумму несанкционированного перерасхода – 0,2 процента за каждый день.

Из раздела 3 и 4 стандартных правил выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО «ЮниКредит Банк» следует, что при совершении операций с использованием карты клиенту доступны денежные средства в сумме кредитного остатка средств на карточном счете и неиспользованной части лимита, уменьшенной на сумму операций, совершенных с использованием карты с проведением процедуры авторизации и заблокированных до осуществления расчетов по этим операциям. Банк списывает без дополнительных инструкций и согласия клиента с карточного счета денежные средства, эквивалентные суммам операций, совершенным с использованием банковских карт. Использование кредита осуществляется в пределах лимита, путем зачисления банком денежных средств на карточный счет для осуществления оплаты операций с картой, а также уплатой предусмотренных договором комиссий и расходов банка, при отсутствии средств на карточном счете. Датой выдачи кредита считается дата зачисления денежных средств на карточный счет. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке указанной в заявлении не позднее 25 числа месяца, а также не менее 10 процентов от сумы непогашенного части кредита.

Заключив кредитные договоры, стороны согласились с их условиями, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных соглашений.

Банк выполнил свои обязательства и как указано выше в решении предоставил кредиты Паламарчук Е.К., которыми она воспользовалась (л.д. 30-63), что ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорено.

Ответчиком не оспорено и подтверждено выписками по счету Паламарчук Е.К., что она свои обязательства по кредитным договорам исполняла ненадлежащим образом, а с <дата> перестала погашать имевшуюся задолженность.

В соответствии с абз. 2 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита заемщику предъявлено требование (уведомление) от <дата> о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей и установлен срок для исполнения 3 рабочих дня (л.д.16, 101).

Указанные требования осталось без удовлетворения.

Из расчета истца следует, что задолженность по кредитному договору от <дата> по состоянию на <дата> составляет 461909 рублей 89 копеек (л.д. 103-106), из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 306645 рублей 86 копеек, просроченные проценты - 27155 рублей 84 копейки, проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу - 88113 рублей 46 копеек, неустойка, начисленная на сумму непогашенной в срок задолженности по кредиту - 39994 рубля 73 копейки.

Задолженность по договору о выпуске использовании кредитной банковской карты от <дата> по состоянию на <дата> составляет 245360 рублей 51 копейка (л.д. 102-106) из которых: просроченная задолженность - 200000 рублей, просроченные проценты – 30980 рублей 85 копеек, непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты - 10179 рублей 66 копеек, непогашенные штрафы 4200 рублей.

Расчет задолженности ответчиком и ее представителем по правилам ст. 56 ГПК РФ не оспорен и доказательств внесения денежных средств, в погашение кредитов не предоставлено.

Оснований для снижения пени с учетом требований ст. 333 ГПК РФ судом не установлено.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом приведенных норм закона, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в заявленном объеме и взыскании с Паламарчук Е.К. задолженности по кредитным договорам.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика Пшеничного А.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10272 рубля 70 копеек из расчета (707270,4-200000)*1%+5200, за имущественное требование.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ЮниКредитБанк» к Паламарчук Е.К. о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить.

Взыскать с Паламарчук Е.К. в пользу акционерного общества «ЮниКредитБанк» задолженность по кредитному договору от <дата> по состоянию на <дата> в размере 461909 рублей 89 копеек, задолженность по договору о выпуске использовании кредитной банковской карты от <дата> по состоянию на <дата> в размере 245360 рублей 51 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10272 рубля 70 копеек, а всего 717543 (семьсот семнадцать тысяч пятьсот сорок три) рубля 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.

Судья: (подпись) Р.В. Рыбаков

В окончательной форме решение суда изготовлено 12 марта 2018 года.