Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1560/2018 от 10.01.2018

Судья: Звягинцева Е.А.                           Дело <данные изъяты>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего Вуколовой Т. Б.

                  судей                                Панцевич И. А., Снегирева Е.А.,

                            при секретаре                  Демидове К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 05 марта 2018 года апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» на решение Подольского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по гражданскому делу по иску Филиппова И. Н. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

заслушав доклад судьи Панцевич И. А.,

                                                         УСТАНОВИЛА:

Филиппов И.Н. обратился к ООО СК «ВТБ Страхование»в суд с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования в размере 81 520 рублей 48 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 345 рублей 64 копейки, компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей, взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы, расходов на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей, расходов за оформление доверенности в размере 1 900 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что <данные изъяты> между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита <данные изъяты>, по которому банк предоставил истцу кредит в размере 550 000 рублей на срок по <данные изъяты> под 26,58% годовых.

При заключении договора потребительского кредита истцу было предложено присоединиться к участию в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующих в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, плата за которую составила 92 400 рублей, в связи с чем, истец обратился с таким заявлением и присоединился к программе коллективного страхования на срок с <данные изъяты> по <данные изъяты>, уплатив за участие в программе комиссию банку в размере 36 300 руб. и страховую премию в размере 56 100 руб..

<данные изъяты> он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате уплаченных денежных средств за подключение к программе добровольного коллективного страхования, поскольку им досрочно исполнены обязательства по договору потребительского кредита, однако денежные средства до настоящего времени не возвращены.

ООО СК «ВТБ Страхование» иск не признало.

Решением Подольского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> иск Филиппова И.Н. удовлетворен.

В апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» просит об отмене решения.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии    со ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что имеются основания, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ, для изменения решения и частичного удовлетворения апелляционной жалобы в связи со следующим.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются, в том числе, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при разрешении спора, которые выразились в следующем.

Из материалов дела усматривается и установлено судом, что <данные изъяты> между Филипповым И.Н. и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита <данные изъяты>, по которому банк предоставил Филиппову И.Н. кредит в размере 550 000 рублей на срок по <данные изъяты> под 26,58% годовых.

<данные изъяты> Филиппов И.Н. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым плата за участие в Программе страхования составила 92 400 руб., из которых комиссия банку за подключение к программе – 36 300 руб., страховая премия – 56 100 руб.

Из материалов дела следует, что истец подключен банком к программе коллективного страхования ОАО «СГ МСК», правопреемником которого является ООО СК «ВТБ Страхование». В дело представлены условия участия в Программе коллективного страхования клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО) (л.д.7-11), В соответствии с указанными условиями страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования (от участия в программе страхования) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 5.6).

Филиппов И.Н. погасил задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности (л.д. 12).

<данные изъяты> Филиппов И.Н. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности (л.д. 13), из ответа на которое следует об отказе ООО СК «ВТБ Страхование» вернуть уплаченную страховую премию

Разрешая спор и признавая право истца на возврат страховой премии в связи с отказом от участия в договоре страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, суд исходил из того, что договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и невозможности погашения кредитного долга им.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности, а потому, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) вправе с учетом положений 958 ГК РФ требовать возврата части страховой премии. Правилами участия в программе страхования не установлен отказ на возврат части такой премии в указанном выше случае, не было такого соглашения и между сторонами по делу.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу о том, что в пользу истца с ответчика надлежит взыскать часть страховой премии в размере 81 520,48 руб. Расчет подлежащей возврату страховой премии:

(92 400 / 1 826 (количество дней периода полного страхования) х 215 (количество дней страхового покрытия) = 81 520 рублей 48 копеек.

Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда относительно установления права истца на возврат части страховой премии, пропорциональной неистекшему сроку страхования после отказа от договора страхования, не может согласиться с расчетом указанной премии.

Как указывалось выше, плата за участие в программе страхования включала две части - собственно страховая премия в размере 56 100 руб. и комиссия банку за подключение к услуге в сумме 36 300 руб. Плата в счет уплаты комиссии банку в силу ст. 958 ГК РФ не может считаться страховой премией и в расчет включаться не может.

Соответственно, расчет подлежащей возврату страховой премии будет производиться следующим образом: (56 100 руб./ 1 826 (количество дней периода полного страхования) х 215 (количество дней страхового покрытия)= 6 605,42 руб., 56 100 руб. – 6 605,42 руб. = 49 494,58 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 49 494,58 руб.

Проценты за необоснованное пользование указанной суммой за период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, взыскиваемые с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 395 ГК РФ, составят 3 245,55 руб., исходя из расчета:

49 494,58 руб. х10% х20 (с <данные изъяты> по <данные изъяты>)/366 = 270,46 руб.,

49 494,58 руб. х10% х85 (с <данные изъяты> по <данные изъяты>)/365= 1 152,61 руб.,

49 494,58 руб. х9,75% х36 (с <данные изъяты> по <данные изъяты>)/365= 475,96 руб.,

49 494,58 руб. х9,25% х48 (с <данные изъяты> по <данные изъяты>)/365= 602,07 руб.

49 494,58 руб. х9% х61 (с <данные изъяты> по <данные изъяты>)/365= 744,45 руб.

Итого: 3 245,55 руб.

Компенсация морального вреда взыскана судом с учетом ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» и обстоятельств дела, степени нарушения прав истца ответчиком, оснований для переоценки выводов суда в указанной части у судебной коллегии не имеется.

Соглашаясь с выводами суда о взыскании штрафа за нарушение прав потребителей с учетом положений ст. 13 того же закона, судебная коллегия не может согласиться с размером указанного штрафа, определенного судом.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

Размер штрафа составит в данном случае - 27 370,06 руб. из расчета (3 245,55 руб.+ 49 494,58 руб.+2 000 руб.):2 = 27 370,06 руб.

С учетом ходатайства ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, степени нарушения прав истца ответчиком и последствий такого нарушения, явной несоразмерности    штрафа в указанном размере, судебная коллегия полагает возможным снизить размер штрафа до 10 000 руб.

В части взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов за услуги представителя и составление доверенности решение не обжалуется и предметом судебной проверки в силу ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, не является.

Руководствуясь ст.ст.199,328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Подольского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> изменить в части, указав о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Филиппова И. Н.    части страховой премии в размере 49 494,58 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 245,55 руб., штрафа за нарушение прав потребителя в размере 10 000 руб., в остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» - удовлетворить частично.

Председательствующий

         Судьи