Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-148/2021 (2-5349/2020;) ~ М-4741/2020 от 07.09.2020

Дело № 2-148/2021(20)

66RS0004-01-2020-007138-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2021 года город Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе

председательствующего судьи Серебренниковой О.Н.,

при секретаре Бурматовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ВУЗ-банк» к Нечаеву А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Нечаева А. С. к Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о защите прав потребителя, взыскании необоснованно списанных денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «ВУЗ-банк» (истец, новый кредитор, банк) обратилось в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга с иском о взыскании в свою пользу с Нечаева А.С. (ответчик, заемщик) задолженности по кредитному соглашению № KD20301000210081 от 23.10.2014г., заключенному ответчиком с ПАО КБ «УБРиР», в общей сумме 370126,59руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6901,00руб.

В обоснование иска указано, что между ПАО КБ «УБРиР» и ответчиком было заключено кредитное соглашение № KD20301000210081 от 23.10.2014г., согласно которого банк предоставил ему кредит в сумме 600000,00руб. со сроком возврата кредита 23.10.2021г., с уплатой процентов по ставке 21% годовых. В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако обязательства по кредитному соглашению ответчиком надлежащим образом не исполнены, заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» был заключен договор об уступке прав требований по спорному договору, в связи с чем, истец, пройдя процедуру приказного производства, обратился в суд с настоящим иском.

Ответчик Нечаев А.С. обратился в суд со встречным иском, в котором просил взыскать с банка необоснованно списанные денежные средства по страхованию в сумме 30000,00руб. и необоснованно списанные средства с его лицевого счета за открытие и обслуживание счета, и неверно начисленные штрафные санкции в сумме 38990,96руб.

В обоснование встречных исковых требований указано, что как следует из выписки по счета № с него были сняты денежные средства в качестве уплаты комиссии за услуги банка, при этом, не указано за какие услуги, в договоре нет условий оказания банком платных услуг. Также со счета были списаны средства в качестве комиссии банка по обслуживанию системы Интернет-банка, при этом, в условиях договора нет упоминания о предоставлении ему такой услуги. Ряд сумм списан как погашение кредита просроченного, хотя в эти же числа поступили средства от службы судебных приставов как возврат необоснованно списанных денежных средств по исполнительному производству, поэтому просрочки нет. Всего, по мнению истца, необоснованно списано со счета 38990,96руб. Кроме того, по условиям кредитования с него были взысканы средства по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета, что не является самостоятельной услугой, условия договора в этой части начисления этих сумму являются недействительными и должны быть исключены из суммы основного долга. Также с заемщика были незаконно удержаны суммы за подключение к программе страхования, что являлось условием заключения кредитного договора и не зависело от его воли, тем самым, по мнению истца банк злоупотребил свободой договора, навязал ему эту услугу страхования жизни и здоровья, которая обошлась ему в 30000,00рууб., и не являлась банковским продуктом. Заемщик полагает, что на сумму страховых выплат, а также выплат по услуге открытия и обслуживания счета необходимо уменьшить сумму его долга перед банком, т.к. данное условие договора, как и условие обязательного страхования, является ничтожным. Также заемщик указывает, что проценты за пользование кредитом перекрыли убытки и при таких обстоятельствах сумма его долга, расчет которой определен с учетом неустойки, подлежит уменьшению на основании положения ст.333 ГК РФ. Также заемщик в тексте встречного иска указывает на нарушение его прав уступкой прав требования по кредитному договору истцу, не представлены сведения оплаты цессионарием переуступленного права, переход прав требований по договору уступки не может быть отличным от условий кредитного договора, прав первоначального кредитора, что договор был заключен на 5 лет, до 23.10.2019г., а не на 7 лет, что влияет на расчеты по кредиту, т.к. расчет суммы долга произведен из расчета семилетнего кредита. Также заемщик указывает на то, что начисленные санкции за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств чрезмерно высоки, т.к. сам кредит выдавался под 21% годовых, поэтому он считает его необходимым уменьшить до разумных пределов с учетом снижения доходов населения, его в том числе, по причине эпидемиологической обстановки и отсутствия у него, как индивидуального предпринимателя, тех постоянных источников, которые ранее имелись. Еще заемщик в тексте встречного иска указывает, что фактически ему была открыта кредитная линия и заключен не просто договор, по которому он мог получить кредит, но и банк мог пользоваться зачисленными на его счет средствами, находящимися на нем до даты внесения очередного платежа, что подтверждается выпиской по счету. С учетом этого, со ссылкой на ст.ст.852, 853 ГК РФ он указывает, что банк ему никогда процентов за пользование его средствами не начислял. В связи с чем, Нечаев А.С. со ссылкой на защиту его прав потребителя обратился в суд со встречным иском.

Представитель банка, извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, каких-либо дополнений по делу не представил.

Нечаев А.С., извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, также в суд не явился, каких-либо дополнений по делу не представил.

Привлеченные к участию в деле треть лица, также извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, каких-либо дополнений к позиции не направили,

С учетом изложенного, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ считает, что возможно рассмотрение дела в отсутствие участвующих в деле лиц, поскольку они извещены о дате, времени и месте судебного заседания заблаговременно, имели реальную возможность в полной мере выразить свою позицию по делу, представить необходимые доказательства.

Исследовав доводы иска, встречного иска, материалы гражданского дела, суд полагает, что иск банка является обоснованным и подлежит удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска следует отказать, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа), договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с положениями п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с общими правилами статей 432, 433 Гражданского кодекса РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В частности, согласно ч.2 ст. 811 настоящего Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичные положения предусмотрены и ФЗ от <//> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что между ПАО КБ «УБРиР» и Нечаевым А.С. было заключено кредитное соглашение № KD20301000210081 от 23.10.2014г., согласно которого банк предоставил ему кредит в сумме 600000,00руб. со сроком возврата кредита в течение 84мес., то есть, на 7 лет, а не на 5, как указывает заемщик во встречном иске. Стороны согласовали уплату процентов за пользование кредитом по ставке 21% годовых. При этом, не имеют правового значения доводы заемщика об использовании им полученных кредитных средств, так как, денежные средства заемщику были предоставлены по кредитному обязательству, он был волен распорядиться ими по своему усмотрению, и в состав юридически значимых обстоятельств по данному делу, несмотря на привлечение к участию в нем бывшей супруги заемщика, не входит оценка того, является ли данный кредит совместным обязательством супругов. При наличии к тому оснований, заемщик имеет возможность доказывать это в ином производстве.

Материалами дела подтверждается достижение соглашения между сторонами по всем существенным условиям кредитного договора, выдача банком и получение заемщиком денежных средств по договору, т.е. его надлежащее исполнение со стороны кредитора. Факт получения кредита не оспаривался и самим заемщиком. Договор является заключенным, частично исполнен заемщиком, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Вопреки доводам иной стороны, заключенный кредитный договор соответствует указанным положениям гражданского законодательства и ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательство ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом на согласованных условиях. График платежей по кредиту также согласован сторонами, то есть, порядок и условия гашения кредита, способы его уплаты, заемщику были достоверно известны. Однако обязательства по кредитному соглашению ответчиком надлежащим образом не исполнены, заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, неоднократно нарушив условия договора. Указанное обстоятельство подтверждается материалами дела: выпиской и расчетом задолженности. В связи с чем, у банка в соответствии со ст.ст.811, 821.1 ГК РФ и условиями договора возникло право требовать досрочного взыскания задолженности по кредиту.

02.06.2016г. между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» был заключен договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с которым прав требования по спорному кредиту перешли к истцу в сумме 531849,52руб., из них основной долг – 528815,33руб., проценты – 3034,19руб. Указанные суммы исчислены по состоянию на дату перехода прав.

В соответствии с п.1 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Оценив условия данного договора уступки в целях проверки правомерности требований нового кредитора, суд приходит к выводу о том, что договор полностью соответствует предъявляемым в момент его заключения требованиям законодательства, и требования нового кредитора подлежат рассмотрению по существу.

В соответствии с п.1 ст.384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно положениям ч.3 ст.809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно условиям спорного кредита, графика платежей по кредиту за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по согласованной ставке. Таким образом, условиями заключенного кредитного договора прямо предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом, во всяком случае, на срок выдачи кредита – 84мес. При системном толковании условий договора, графика следует, что сторонами договора в установленном порядке согласован и размер платы за пользование кредитом в размере 21% годовых. Условие договора в этой части сторонами не было изменено в установленном порядке, не признано недействительным, в связи с чем, является обязательным для исполнения. Оснований для снижения процентной ставке и иным образом изменения данного условия настоящим решением суда не имеется.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 30.07.2020г. у заемщика перед банком образовалась задолженность по спорному кредиту в размере 370126,59руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 305218,51руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 24.10.2014г. по 30.07.2020г. – 64908,08руб.

Доводы банка о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному возврату полученного кредита и причитающихся по нему процентов подтверждаются заявлением заемщика на предоставлении кредита, кредитным соглашением, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской движения по счету заемщика, а также расчетом задолженности по кредитному договору.

У суда отсутствуют доказательства, опровергающие доводы банка о ненадлежащем исполнении кредитного договора заемщиком. Последним также не представлено доказательств погашения кредита в большей части, чем указано в расчете задолженности и выписке по счету. При этом, суд не находит оснований для уменьшения суммы задолженности ни по доводам встречного иска, в том числе, на основании положений ст.333 Гражданского кодекса РФ, поскольку в составе задолженности отсутствуют позиции, которым могли быть применены положения указанной нормы. Не имеется и по доводам встречного иска оснований для пересмотра процентной ставки или уменьшения суммы начисленных процентов. Доказательств наличия обстоятельств, с которыми закон связывает возможность освобождения должника от исполнения обязательств, в данное дело заемщиком не представлено, не являются таковыми ни существовавшая в 2020г. эпидемиологическая обстановка (а просрочки у заемщика начались много ранее), ни утрата дохода от предпринимательской деятельности (о чем доказательств не представлено).

Вышеперечисленные факты неисполнения заемщиком обязательств по условиям кредитного договора, послужили основанием для обращения банка в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по возврату кредита.

На основании ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Представленные банком расчеты суммы иска проверены в судебном заседании, соответствуют материалам дела и условиям договора.

Суд отмечает, что вопреки доводам иной стороны, согласно индивидуальных условий кредитного договора в нем надлежащим образом определена процентная ставка по кредиту, которая начисляется по последний день срока кредита. В соответствии с Общими условиями ДПК (размещены на сайте банка в свободном доступе), которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора, кредит предоставляется на условиях срочности, возвратности и платности. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в индивидуальных условиях, из расчета фактического количества дней пользования кредитом. В соответствии с этими же условиями заемщик обязан возвратить предоставленные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты за пользование ими. В данном случае, также речь идет о досрочном взыскании задолженности по кредиту, такое право у банка есть в силу указанных выше норм закона и условий договора, соответственно, взысканию с заемщика подлежит вся сумма неуплаченного кредита и проценты за весь период пользования заемными средствами по ставке, согласованной сторонами. В связи с чем, банком обоснованно в расчете задолженности произведено начисление процентов за пользование кредитом со дня, следующего за днем предоставления кредита, на дату расчета.

Учитывая приведенные нормы закона, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд считает, что взысканию с заемщика в пользу нового кредитора подлежит сумма задолженности по состоянию на 30.07.2020г. в размере 370126,59руб., в соответствии с расчетом: задолженность по основному долгу – 305218,51руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 24.10.2014г. по 30.07.2020г. – 64908,08руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины, понесенных банком при подаче иска в суд, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 6901,00руб.

При этом суд не принимает доводы встречного иска, считает их несостоятельными, основанными на неверном понимании заемщиком действующего законодательства и условий договора.

Каких-либо нарушений прав истца по встречному иску, как потребителя, действиями кредитора, судом не установлено.

Оценивая доводы встречного иска, суд учитывает, что на основании ст.ст.420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу ст.ст.845, 846 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст.1 Федерального закона от <//> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст.5 данного ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться в том числе следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ст.7 указанного ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что в разделе 9 индивидуальных условий было согласовано заключение заемщиком договора карточного счета, что требовалось и для отражения операций по кредиту. Взимание платы по этому договору предусмотрено тарифами банка, согласовано с заемщиком в установленном порядке. Оснований для начисления банком процентов на зачисляемые заемщиком средства на этот счет суд не усматривает, т.к. это не предусмотрено ни договором, ни законом.

При этом, вопреки доводам встречного иска, выдача кредита не сопровождалась предоставлением каких-либо иных платных услуг, о чем прямо указано в п.15 индивидуальных условий. Доказательств того, что между кредитором и заемщиком были заключены некие договоры страхования жизни и здоровья, как условие выдачи кредита, и что заемщиком уплачивались суммы в счет страхования, в дело не представлено. Выписка движения по счету не содержит таких отчислений. Также вопреки доводам встречного иска обозначенные им удержания в виде комиссий за услуги банка предусмотрены тарифами банка при зачислении средств на счет, с взиманием таковых он выразил свое согласие в соответствующем разделе кредитного соглашения (последняя страница), взимания происходили в пределах действия кредитного договора и договора комплексного банковского обслуживания. Иного суду не доказано.

Не представлено и доказательств отсутствия просрочки по кредиту при взимании перечисленных во встречном иске платежей в счет процентов просроченных, пени, напротив, из расчета задолженности и выписки по счету следует, что на момент их взимания заемщик находился в просрочке, в связи с чем, гашение процентов за пределами установленного соглашением срока произведено верно, как взимание просроченных процентов и пени. Также банком вопреки доводов заемщика учтены все поступившие от него суммы, которые согласно выписке по счету были распределены в предусмотренном порядке - в гашение составных частей необходимых платежей по кредиту.

Тем самым, указанные доводы истца по встречному иску также являются несостоятельными.

Как следует из материалов дела, кредит был предоставлен Нечаеву А.С. на основании его личного заявления, все условия кредита были понятно и на доступном языке сформулированы и подписаны им, в том числе, график платежей. Как указано выше, заемщик ом были согласованы все существенные условия договора. Из материалов дела следует, что заемщик был уведомлен о полной стоимости кредита, о размере платежей по нему, иных условиях, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика. В связи с чем, суд приходит к выводу, что заемщик, выражая желание на получение кредитных денежных средств, добровольно принял условия кредитования. При этом доказательств того, что заемщику вопреки его воли были навязаны какие-то условия договора, в дело не представлено. Тем самым, руководствуясь положениями статей 166, 420, 421, 432, 807 Гражданского кодекса РФ, пунктов 1, 3, статьи 5 Федерального закона от <//> № 353-ФЗ «О потребительском кредите», суд не находит оснований для квалификации каких-либо условий спорного договора ничтожными, влекущих их недействительность по основаниям, обозначенным во встречном иске. Заключая договор, заемщик действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора на предусмотренных им условиях, что соответствует закону.

Тем самым, оснований для удовлетворения встречных требований суд не усматривает.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «ВУЗ-банк» к Нечаеву А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Нечаева А. С. в пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному соглашению № KD20301000210081 от 23.10.2014г. по состоянию 30.07.2020г. в размере 370126 рублей 59 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 305218,51руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 24.10.2014г. по 30.07.2020г. – 64908,08руб.; а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 6901 рубль 00 копеек.

В удовлетворении встречного иска Нечаева А. С. к Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о защите прав потребителя, взыскании необоснованно списанных денежных средств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Екатеринбурга.

Мотивированное решение составлено 18.02.2021г.

Судья О.Н. Серебренникова