Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6977/2019 ~ М-5840/2019 от 12.08.2019

72RS0014-01-2019-007725-38

Дело № 2-6977/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тюмень                                                                                03 октября 2019 года

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Важениной Э.В.,

при секретаре Волковой А.В., помощник судьи Хренов П.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Косаревой Юлии Михайловны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями, мотивируя их тем, что 12.07.2018 года между Истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, сумма кредита составила 962500 рублей, срок возврата кредита 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 83343,99 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования 12 месяцев. Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 27.08.2018 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Истец полагает, что у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако требование истца удовлетворено не было, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 72840,36 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2460 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению последующим основаниям.

Судом установлено, что 12.07.2018 года между АО «Альфа-Банк» и Косаревой Ю.М. был заключен кредитный договор №№, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 962500 рублей, на 60 месяцев, под 15,99% годовых.

12.07.2018 года истцом подписано заявление на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и оформлен страховой полис №№ добровольного страхования клиентов финансовых организаций сроком на 60 месяцев.

Неисполнение требований претензии от 03.07.2019 года о расторжении договора страхования и возврата части премии явилось основанием к обращению в суд с рассматриваемыми требованиями.

Исследовав возникшие правоотношения сторон, суд считает подлежащими применению нормы Закона о защите прав потребителей только в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства, поскольку рассматриваемый договор страхования фактически заключён в целях удовлетворения личных нужд потребителя.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По разъяснениям, приведенным в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу абзаца первого п.2 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

По правилам, приведенным в п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.

Вместе с тем, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая вышеизложенное, а также положения Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что ст.32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» распространяется на спорные правоотношения, но с учётом ограничений, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации, а также условиями заключённого договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Исследованными в судебном заседании доказательствами, подтверждается, что договор страхования заключён 12 июля 2018 года, что подтверждается полисом страхования (акцептом оферты) и заявлением на страхование от указанной даты.

По сведениям вводной части полиса №№ добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 12.07.2018 года, договор страхования заключается в соответствии с «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

Согласно п.п.7.6, 7.7 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при этом премия возвращается только при отсутствии факта наступления страхового случая и страховых выплат, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Полисом-офертой добровольного страхования клиентов иные условия, чем отраженные в п. 7.6 указанных Условий, для возврата страховой премии в полном объеме, либо пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не предусмотрены, следовательно, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии не имеется.

Из буквального содержания полиса-оферты и представленных документов по договору потребительского кредита не усматривается, что агентское вознаграждение банка учитывается при расчете страховой премии, а сумма данного вознаграждения возлагается на заемщика, доводы истца о том, что отсутствие у него информации о размере агентского вознаграждения, повлекло нарушение его прав как потребителя, являются несостоятельными.

Взаимоотношения АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в рамках агентского договора не могут влиять на права и обязанности истца, который стороной данного договора не является.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховые агенты должны предоставлять застрахованным лицам информацию о размере своего вознаграждения по их требованиям.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что вся необходимая информация по страховому продукту, в том числе и о размере страховой премии, была доведена до сведения истца, нарушений права, предусмотренного ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не установлено.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Анализ условий заключенного между сторонами договора, в том числе с п.7.6 Условий, свидетельствует о том, что эти условия полностью соответствуют требованиям Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С Условиями страхования истец была ознакомлена, экземпляр Условий ей был вручен, как и полис-оферта, что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела.

Поскольку истец обратилась к страховщику 03.07.2019 года с требованием о возвращении страховой премии в размере 72840,36 рублей по договору страхования от 12.07.2018 за пределами установленного условиями договора 14-дневного срока, а так же исходя из того, что истец при заключении договора страхования была ознакомлена с условиями договора, согласилась с ними, заключение договора страхования не являлось условием для получения кредита суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Вопреки доводам истца положения ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации к спорным правоотношениям не применяются.

Поскольку исковые требования о компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", производны от требования о взыскании страховой премии, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Ввиду отказа в удовлетворении иска, судебные расходы взысканию не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 3, 12, 56, 57, 67, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Косаревой Юлии Михайловны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 октября 2019 г.

Председательствующий судья                                   Э.В. Важенина