Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6005/2016 ~ М-4876/2016 от 11.04.2016

                Дело № 2-6005/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                    09 августа 2016 г.

Ленинский районный суд г. Тюмени

в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Даутовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества <данные изъяты> к Комару ФИО, Камар ФИО, Зыряновой ФИО о досрочном взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек; по встречному иску Комара ФИО к закрытому акционерному обществу «<данные изъяты> страховому акционерному обществу <данные изъяты> о признании недействительной сделки по присоединению к договору страхования заемщика кредита банка от несчастных случаев, болезни и потери дохода, признании незаконным списание страховой премии в размере <данные изъяты> копеек и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере <данные изъяты> копеек, о взыскании <данные изъяты> копеек в счет возврата страховании премии и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности Голубцова ФИО обратился в суд к ответчикам, с иском о досрочном взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек. Также банк просит взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> копеек.

Иск мотивирован тем, что между Закрытым акционерным обществом «<данные изъяты> и с одной стороны, Комар ФИО (заемщик) и Комар ФИО (созаемщик) с другой стороны, был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, с окончательным сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой ежемесячного вознаграждения в размере <данные изъяты> % годовых, а при нарушении сроков возврата кредита с правом банка взыскать неустойку - <данные изъяты>% годовых. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства (кредиты) предоставлены путем безналичного зачисления на счет заемщика №. В обеспечение обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Зыряновой ФИО (поручитель).

В соответствии с пунктом № указанного договора поручительства Зярянова ФИО приняла на себя обязательство нести солидарную с супругом заемщиком и созаемщиком ответственность по погашению ссудной задолженности и уплате процентов по вышеупомянутому кредитному договору в срок, установленный планом возврата кредита, являющимся неотъемлемой частью договоров поручительства, а также нести ответственность всеми своими денежными средствами и иным имуществом, хранящимся у кредитора или находящимся в другом месте.

Согласно п. № и п. № кредитного договора стороны руководствуются правилами банка предоставления кредитов на потребительские цели физическим лицам.

В соответствии п. № кредитного договора стороны руководствуются правилами, статьей №, которой предусмотрено, что банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по кредитному договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Ответчики выразили свое согласие на данное право банка путем заключения вышеуказанного кредитного договора и договора поручительства.

Заемщик, созаемщик и поручитель ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по кредитному договору, а именно нарушают сроки и размеры уплаты кредита и процентов по 15-ти случаям просроченных платежей по основному долгу и процентам.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет: ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования: <данные изъяты> руб., проценты при нарушении сроков возврата кредита - <данные изъяты> руб., неустойка при нарушении сроков возврата кредита - <данные изъяты> руб. Итого сумма задолженности заемщика - <данные изъяты> рубль.

Согласно п.№ Правил, возникающие при исполнении обязательств, вытекающих из кредитного договора, банк и заемщик будут решать в претензионном порядке. Претензии предъявляются в письменной форме. Претензии рассматриваются сторонами в течение 10 (десяти) календарных дней со дня получения претензии. Во исполнение досудебного порядка урегулирования спора банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита с процентами до ДД.ММ.ГГГГ. По настоящее время денежные средства во исполнение требования от ответчиков не поступили.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Комар ФИО предъявил встречный иск к банку и СОАО <данные изъяты> о признании недействительной сделки по присоединению к договору страхования заемщика кредита банка от несчастных случаев, болезни и потери дохода, признании незаконным списание страховании премии в размере <данные изъяты> копеек и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере <данные изъяты> копеек, о взыскании <данные изъяты> копеек в счет возврата страховании премии и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа.

Встречный иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, Комар ФИО и ответчиком закрытым акционерным обществом <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб., срок кредитования - <данные изъяты> месяцев, кредитная ставка - <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита 27% годовых, номер счета №, погашение аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения ссудной задолженности.

Договор и все приложенные к нему документы оформлялись в офисе банка, кредитные документы не предоставлялись ему для заполнения, а были заполнены сотрудником банка на компьютере лично, мелким трудночитаемым шрифтом. При подписании документов он был уверен в том, что заключает кредитный договор без каких-либо платных дополнительных услуг и страховок, так как работник банка представил ему весь комплект документов в виде стопки и, не разъясняя их содержание, указал, где расписаться.

Уже после получения кредита он выяснил, что среди подписанных им документов имеется заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому он выразил формальное согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита банка от несчастных случаев, болезни и потери дохода № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ответчиком САО <данные изъяты> Согласно данному заявлению он обязан единовременно внести страховую премию в размере <данные изъяты> руб. и плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере <данные изъяты> руб. В итоге после зачисления кредитных средств на лицевой счет заемщика, банком ДД.ММ.ГГГГ с этого счета единовременно была списана страховая плата в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 при отнесении споров к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемою физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т. п.).

Он полагает, что банком нарушены его права заемщика как потребителя финансовых услуг.

В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Следовательно, информация об услуге должна быть доступна. Между тем мелкий шрифт договора, в частности, его п. 15, содержащий условие о заключении страховой сделки, а также мелкий шрифт заявления на страхование крайне затрудняют визуальное восприятие текстов документов, так как вызывают сильное утомление при чтении, что не соответствует требованиям пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» (СанПиН 1.2.1253-03). Санитарные правила и нормативы «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03», утвержденные Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003, устанавливают требования, в том числе и к деловым изданиям, которыми и являются договоры. Санитарные правила устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, с целью обеспечения удобочитаемости изданий, что приводит к снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждает развитие зрительного и общего утомления. Так, при изложении официальных документов кегль шрифта не может быть менее 7.

Таким образом, банк, предъявив заемщику на подпись набранные мелким шрифтом тексты договора и заявления на страхование, нарушил требования СанПиН и злоупотребил своим правом. Договор, в соответствии с законодательством РФ, считается заключенным, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Исходя из этого, следует считать, что если сторона договора не может прочитать условия договора вследствие затруднения в восприятии текста договора, то соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям.

Согласно п. 2 постановления Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно ряд условий, в числе которых обязанность доводить до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию: сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

При оформлении сотрудником банка документов, необходимых для получения заемщиком кредита, заемщику не было разъяснено о возможности страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям банка, а также не был предоставлен перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

В п. № договора указано, что к числу платных услуг банка, необходимых для заключения договора, относится страхование заемщика, то есть из текста договора следует, что без согласия заемщика на заключение указанной в этом документе страховой сделки заключение договора не представлялось возможным, заключение страхового договора являлось обязательным условием выдачи кредита.

Анализируемый договор является договором присоединения в смысле ст. 428 ГК РФ, в нем имеет место отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.

Таким образом, со стороны банка были совершены действия по навязыванию заемщику невыгодных условий страхования путем включения платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов без предоставления возможности внесения данной платы иным способом, а также заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования.

Условия договора и заявления на страхование о взимании страховой платы ущемляют права заемщика как потребителя. Заемщик вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и не предоставления необходимой информации банком.

Таким образом, заемщик имеет право требовать возврата суммы, внесенной по договору страхования. Сумма, подлежащая возврату заемщику, определяется в зависимости от оснований отказа от услуг. В случае предъявления к исполнителю требования об отказе от услуг вследствие нарушения прав заемщика как потребителя, в том числе включением в договор условия, ущемляющего права потребителя, не предоставлением достоверной информации об оказываемых услугах, исполнитель обязан вернуть уплаченную за услуги сумму и возместить убытки (п. 1 ст. 12, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). В данном случае размер убытков, причиненных заемщику, составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» он как заемщик полагает, что банком нарушены его права заемщика, как потребителя финансовых услуг, в связи с чем, ему причинен моральный вред, размер компенсации которого он оценивает в <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 395 ГК РФ полагает, что банк обязан заплатить ему проценты за пользование чужими денежными средствами согласно расчету в размере <данные изъяты> рубля.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебное заседание стороны не явились, извещены. Истец Комар ФИО просил дело рассмотреть в его отсутствие. Уважительных причин неявки представителя истца и ответчиков: Комар ФИО Зыряновой ФИО по первоначальному иску и представителя ответчика по встречному иску СОАО <данные изъяты> суду не представлено.

В письменных возражениях на иск Комара ФИО. от ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика САО <данные изъяты> Косарева ФИО указала, что компания считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ Комар ФИО и ЗАО <данные изъяты> заключили кредитный договор. При этом согласно заявления на страхование и заявления на участие в программе коллективного страхования заемщиков кредит от несчастных случаев и болезни Комар ФИО был полностью проинформирован о том, что заключает договор страхования, за что оплачивает страховую премию в размере <данные изъяты> руб. и плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере <данные изъяты> руб. Это подтверждается личной подписью истца в указанных заявлениях! Доводы истца о том, что сотрудник банка представил весь комплект документов в виде стопки и не разъяснил их содержание - ничем не подтверждены, будучи человеком образованным истец мог задать любые, возникшие на тот момент, вопросы, и прочитать все подписываемые документы. Более того, истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования, не обращался с соответствующим требованием ни в банк, ни к страховщику! Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

На основании изложенного, компания считает, что исковые требования Комара ФИО не подлежат удовлетворении ввиду пропуска исковой давности в полном объеме.

Просит в удовлетворении вышеуказанных исковых требований Комара ФИО к ЗАО <данные изъяты> САО <данные изъяты> отказать.

Суд определил дело рассмотреть в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит первоначальный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, а встречный иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между закрытым акционерным обществом <данные изъяты> и с одной стороны, Комар ФИО (заемщик) и Комар ФИО (созаемщик) с другой стороны, был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, со сроком возврата кредита аннуитетными платежами до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой ежемесячного процента в размере <данные изъяты> % годовых, а при нарушении сроков возврата кредита с правом банка взыскать неустойку - <данные изъяты>% годовых.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> рублей банк выполнил надлежащим образом путем зачисления на счет заемщика №.

В обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Зыряновой ФИО (поручитель).

Однако ответчики надлежащим образом не исполняют свои обязательства по кредитному договору, а именно нарушают сроки и размеры уплаты долга и процентов.

Так по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет: ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования: <данные изъяты> руб., проценты при нарушении сроков возврата кредита - <данные изъяты> руб., неустойка при нарушении сроков возврата кредита - <данные изъяты> руб., итого сумма задолженности - <данные изъяты> рубль.

Таким образом, ответчики в одностороннем порядке нарушили условие кредитного договора и требование ст. ст. 309, 310 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Возражения ответчиков по расчету исковых требований суду не представлены. Доказательств, подтверждающих внесение денежных средств, в счет погашения задолженности по кредитному договору в части или полностью ответчиками суду не представлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренном договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с требованиями ст. 362 ГК РФ договор поручительства совершен в письменной форме.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью так и в части долга.

Согласно ч.1ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке между сторонами совершено в письменной форме.

Согласно ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку неустойка, заявленная истцом, не является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиками, обязательства по кредитному договору не исполняются длительное время.

Таким образом, суд приходит к выводу, что первоначальный иск подлежит удовлетворению, с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 445 731 рубля 73 копеек.

Суд в порядке ст. 67 ГПК РФ приходит к выводу, что исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объёме.

Согласно ст. 333.19 НК РФ истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была произведена оплата госпошлины в сумме 7 <данные изъяты> копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, уплаченную истцом по первоначальному иску госпошлину подлежит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца.

Заявленные встречные исковые требования суд находит не основанными на законе в силу следующего.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю) (п.1).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2).

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя (п. 3).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.4).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст.166 ГК РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

По п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В силу со ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, с указанием полной стоимости кредита в плане возврата кредита, процентов - <данные изъяты> % годовых, п. № кредитного договора было предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, к кредитному договору (п№) заемщик предоставил банку правила страхования при наличии в виде отдельного документа, договор страхования (при наличии в виде отдельного документа), страховой полис, квитанцию, подтверждающую оплату суммы страхового взноса.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п.1 ст.432 ГК РФ.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В день заключения кредитного договора заемщик подписал заявление участие в Программе (исключение из Программы) коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и заявление на страхование кредита от несчастных случаев и болезней с САО <данные изъяты> и указанием выгодоприобретателя – ЗАО <данные изъяты> где указан срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма <данные изъяты> руб., оплата страховой премии взимаемой единовременно в размере <данные изъяты> коп., плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования – <данные изъяты> коп..

Подписывая указанные заявления, истец тем самым выразил свою волю, дал согласие на заключение договора страхование от несчастных случаев и болезней именно с данной страховой компанией. В заявлении указал также, что ему известно, что участием в Программе страхования осуществляется на добровольной основе.

Таким образом, судом также установлено из материалов дела, что истцу как заемщику банка при заключении кредитного договора и договора страхования жизни заемщиков кредита была предоставлена надлежащая информация о размере страховой премии и её удержании.

Ссылки истца, на то, что условия договора о взимании платы по договору страхования ущемляют её права заемщика как потребителя, так как заемщик вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и не предоставления необходимой информации банком, суд находит голословными, поскольку из материалов дела следует, что истец своей подписью в заявке подтвердил свою волю.

Доводы истца о том, что ему не было предоставлена возможность выбора страховой компании, изменение условий страхования внесение платы иным способом, суд находит надуманными, поскольку истец вправе был вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией, где могла быть иная страхования организация с иными условиями, то есть совершить свой выбор самостоятельно без услуг данного банка и данной СК.

Истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал ответчику заключить договор на других условиях, а ответчик отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями.

Истец вправе был вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией.

Доводы истца о том, что текст договора написан мелким шрифтом не является юридически значимым обстоятельством, поскольку истец имел право не заключать договор с неудобным (трудно читаемым) для него шрифтом.

Ответчик доказательств списания банком с его счета страховой премии и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования без его согласия суду не представил.

Пунктом 8 кредитного договора предусмотрено перечисление денежных средств со счета заемщика, открытого в банке, на основании письменного распоряжения, предъявленного для исполнения банку.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что заключение договора страхования со стороны истца носило добровольный характер, в связи с чем, суд находит необоснованным требования истца о признании недействительным договора страхования и о списании банком с его лицевого счета страховой премии и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования.

Соответственно, производные от основных требований требования о компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа по п.6 ст. 13 данного закона не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

В силу ч.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год.

Ответчик САО «ВСК заявил о применении срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной в части договора страхования.

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (п.1 ст. 197 ГК РФ).

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истцом пропущен срок для признания сделки недействительной, поскольку он истёк ДД.ММ.ГГГГ, истец оснований для восстановления пропущенного срока по уважительным причинам не заявил.

С учётом изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии оснований к признанию недействительным сделки по присоединению к программе страхования по основаниям, указанным истцом и за пропуском срока исковой давности.

Согласно п. 1 статьи 207 ГПК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, требования истца, вытекающие из признания договора недействительным в части страхования, а именно о взыскании списанных сумм страховой премии и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку истцу в иске о признании недействительным сделки по присоединению к программе страхования отказано по указанным выше основаниям и в связи с истечением срока исковой давности по главному требованию.

В связи с тем, что истцу в иске отказано, а истец как потребитель освобожден от уплаты госпошлины, то госпошлина в доход местного муниципального образования административного округа города Тюмени не подлежит взысканию ни с истца, ни с ответчика (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 333.36 НК РФ, ст.103 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 8, 10, 12, 15 – 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 1, 12, 150, 151, 166 - 168, 180, 181, 197, 199, 207, 309, 310, 314, 322, 323, 329 - 334, 361 - 363, 433, 434, 438, 807 – 811, 819, 820,, 935, 1099 – 1101 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 10, 12, 28, 39, 53 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 88, 94, 98, 107, 108, 113, 137, 138, 155, 167, 192 - 199, 233 -237, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.36 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Иск закрытого акционерного общества <данные изъяты> к Комару ФИО, Камар ФИО, Зыряновой ФИО о досрочном взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек удовлетворить.

Взыскать солидарно с Комара ФИО, Комар ФИО и Зыряновой ФИО в пользу закрытого акционерного общества «<данные изъяты> задолженность по договору потребительского кредита № ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копеек, из них: ссудная задолженность - <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования - <данные изъяты> копейка, проценты при нарушении сроков возврата кредита - <данные изъяты> копейки, неустойка при нарушении сроков возврата кредита - <данные изъяты> копеек; расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> копеек.

Во встречном иске Комара ФИО к закрытому акционерному обществу <данные изъяты> страховому акционерному обществу <данные изъяты> о признании недействительной сделки по присоединению к договору страхования заемщика кредита банка от несчастных случаев, болезни и потери дохода, признании незаконным списание страховой премии в размере <данные изъяты> копеек и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере <данные изъяты> копеек, о взыскании <данные изъяты> копеек в счет возврата страховании премии и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа – отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме будет вынесено 15 августа 2016 года.

Председательствующий (подпись).