Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5605/2016 от 14.06.2016

Решение

Именем Российской Федерации

04 июля 2016 года Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Митиной И.А.,

при секретаре Ковригиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Первый Объединенный Банк» к Иванову ВА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец, Публичное акционерное общество «Первый Объединенный Банк», первоначально с вышеуказанным иском к ответчику обратился в Центральный районный суд <адрес>. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,50 % годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме. Кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей были перечислены на лицевой счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Согласие по всем индивидуальным условиям Кредитного договора достигнуто между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.14 индивидуальных условий Кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования физических лиц в ОАО «Первобанк» на приобретение транспортных средств. В соответствии с п. 5.1.1 Общих условий заемщик обязан выплатить кредитору сумму кредита и проценты на кредит в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п. 6.5. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка срочной (непросроченной) задолженности по основному долгу (Кредиту). Проценты рассчитываются со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, по дату исполнения кредитного обязательства включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования Кредита. В соответствии с п. 6.1. Общих условий Заемщик ежемесячно в дату платежа производит погашение Кредита путем внесения на Счет суммы Обязательного платежа, включающего часть Кредита, проценты за пользование Кредитом и комиссии, предусмотренные Кредитным договором. В соответствии с п. 6.2. Общих условий сумма Обязательного платежа, рассчитанная по вышеуказанной формуле на дату заключения Кредитного договора, определена в Информационном расчете. В соответствии с п. 6.6. Общих условий Заемщик обязан оплатить Обязательный платеж не позднее Даты платежа, а в случае если Дата платежа приходится на нерабочий день, то в первый следующий за ним рабочий день.

Согласно п. 3.6 индивидуальных условий Кредитного договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору определяются в соответствии с Информационным расчетом.

Однако, в нарушение статьи 819 ГК РФ и пунктов 5.1.1., 6.1 Общих условий, ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, в части уплаты процентов и суммы кредита. Заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, выразившееся в образовании просрочки за заемщиком, нарушении срока и размера обязательного платежа. Заемщик допускал систематические просрочки платежа, с октября 2015 года заемщик находится в непрерывной просрочке, вносил денежные средства в счет погашения просроченной задолженности, но войти в график так и не смог, чем существенно нарушил взятые на себя кредитные обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов, содержащее предложение о расторжении кредитного договора в порядке ст.ст. 450-453 ГК РФ не позднее ДД.ММ.ГГГГ Требование о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов ответчиком до настоящего времени выполнены не были, согласие или не согласие на расторжение кредитного договора в адрес истца до настоящего времени не поступало. Таким образом, истцом были приняты все возможные меры по урегулированию образовавшегося спора мирным путем. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не был погашен кредит (основной долг) в размере <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не исполнены обязательства по уплате просроченных процентов за кредит в размере <данные изъяты> коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщик должен уплатить истцу (пени) неустойку в размере <данные изъяты>.. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за ответчиком образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> коп., сумма просроченных процентов за кредит – <данные изъяты> руб., сумма неустойки – <данные изъяты> руб.

Исполнение обязательства по кредитному договору обеспечены залогом транспортного средства: <данные изъяты>, ПТС серия <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. (п.3.10 Индивидуальных условий Кредитного договора) приобретаемого на кредитные денежные средства. Согласно п. 3.10 Индивидуальных условий стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет <данные изъяты> руб..

Поскольку ответчик грубо нарушил принятые на себя обязательства (невнесение платежей в счет погашения кредита), данные нарушения являются существенным нарушением условий кредитного договора.

На основании изложенного, просил взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, составляющие задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> коп., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> коп., сумма просроченных процентов за кредит – <данные изъяты> коп., сумма неустойки – <данные изъяты> коп. Расторгнуть Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика по данному делу в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты> коп. - оплаченную госпошлину. Обратить взыскание на предмет залога путем реализации с публичных торгов: автомобиль: <данные изъяты>.. Установить начальную продажную цену торгов в размере залоговой, а именно <данные изъяты> копеек.

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО «Первый Объединенный Банк» к Иванову В.А. передано по подсудности в Промышленный районный суд <адрес>.

В судебное заседание истец, Публичное акционерное общество «Первый Объединенный Банк» не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик, Иванов В.А. в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что ДД.ММ.ГГГГ им была частично погашена задолженность в размере <данные изъяты> рублей, тем самым он вошел в график платежей, намерен и дальше вносить платежи по кредиту в соответствии с графиком, просил не расторгать с ним кредитный договор.

Суд, заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании правил, предусмотренных ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитным договорам применяются правила, регулируемые заем, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредит, и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пп.1 п. 1 ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Как установлено п. 1 и п. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первобанк» (в настоящее время ПАО «Первобанк») и Ивановым ВА (ответчиком по делу) заключен кредитный договор № соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,50% годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласие по всем индивидуальным условиям кредитного договора между истцом и ответчиком достигнуто ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписями истца и ответчика.

Согласно графику - погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно, равными частями по <данные изъяты> руб., последний платеж <данные изъяты> руб. С графиком ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись (л.д.18-19).

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме, кредитные средства в размере <данные изъяты> руб. были перечислены на лицевой счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33) инее оспаривается ответчиком.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 3.14 индивидуальных условий Кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования физических лиц в ОАО «Первобанк» на приобретение транспортных средств, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 5.1.1 Общих условий кредитования физических лиц в ОАО «Первобанк» на приобретение транспортных средств заемщик обязан выплатить кредитору сумму кредита и проценты на кредит в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 6.5. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка срочной (непросроченной) задолженности по основному долгу (кредиту). Проценты рассчитываются со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, по дату исполнения кредитного обязательства включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования Кредита.

В соответствии с п. 6.1. Общих условий заемщик ежемесячно в дату платежа производит погашение кредита путем внесения на счет суммы обязательного платежа, включающего часть кредита, проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий сумма обязательного платежа, рассчитанная по вышеуказанной формуле на дату заключения кредитного договора, определена в Информационном расчете. В соответствии с п. 6.6. Общих условий заемщик обязан оплатить обязательный платеж не позднее даты платежа, а в случае если дата платежа приходится на нерабочий день, то в первый следующий за ним рабочий день.

Согласно п. 3.6 индивидуальных условий кредитного договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору определяются в соответствии с Информационным расчетом.

Судом установлено, что исполнение обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечены залогом транспортного средства: <данные изъяты>. (п.3.10 Индивидуальных условий Кредитного договора) приобретаемого на кредитные денежные средства.

Согласно п. 3.10 Индивидуальных условий стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет <данные изъяты> копеек.

В соответствии с п. 12.1. Общих условий в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору истец вправе обратить взыскание на предмет залога. Обращение взыскания на заложенное имущество производится в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Истец, обращаясь в суд с вышеуказанными требованиями, указал, что заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, выразившееся в образовании просрочки, нарушении срока и размера обязательного платежа. Заемщик допускал систематические просрочки платежа, с октября 2015 г. находился в непрерывной просрочке, вносил денежные средства в счет погашения просроченной задолженности, но войти в график так и не смог, чем существенно нарушил взятые на себя кредитные обязательства.

Согласно представленному суду расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за ответчиком образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> коп., сумма просроченных процентов за кредит - <данные изъяты> 80 коп., сумма неустойки – <данные изъяты> коп.

Согласно представленному в материалы дела приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Иванов В.А. ДД.ММ.ГГГГ внес в счет погашения задолженности 109000 руб.

С учетом внесенного ответчиком Ивановым В.А. платежа, ответчик вошел в график платежей, просрочки нет.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора

Согласно разъяснению, содержащемуся в определении Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 г. № 243-О-О о том, что сама по себе норма пункта 2 статьи 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактический обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права.

При наличии сведений о произведенной ответчиком оплате в счет погашения образовавшейся задолженности, нарушений прав истца на момент вынесения решения не имеется.

Возможность обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрена статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, а также долгосрочность кредита, а также с учетом того, что заемщик до вынесения решения суда погасил всю просроченную задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору, в настоящее время заемщиком погашена задолженность по пене на просроченную задолженность по основному долгу, ответчик вошел в график платежей, от выплаты кредита не отказывается, продолжая вносить платежи, кредитные обязательства обеспечены, залоговое имущество не утрачено, суд не находит оснований для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания всей суммы кредита и обращения взыскания на заложенное имущество (автомобиль).

Таким образом исковые требования Публичного акционерного общества «Первый Объединенный Банк» к Иванову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежат.

При этом истец не лишен права обратиться в суд с требованиями к ответчику о взыскании текущей задолженности (при ее наличии), а в случае неисполнения ответчиком своих обязательств в дальнейшем с требованиями о досрочном взыскании долга по основаниям, предусмотренным п.2 ст.811 ГК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Первый Объединенный Банк» к Иванову ВА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Митина И.А.