Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5842/2016 (2-18102/2015;) ~ М-13726/2015 от 03.12.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2016 года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Медведева А.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк», мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор, на основании которого ей был предоставлен кредит в сумме 300 000руб. В разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» указана обязанность заемщика ежемесячно вносить плату за присоединение к Страховой Программе в размере 0,60% от суммы кредита в месяц. Таким образом, Банку в счет исполнения обязательств по оплате услуги присоединения к Программе страхования Истцом уплачено 43 200руб. (1 800руб. х 24 платежа). Полагая, что данные условия ущемляют права истца, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя, считая данную услугу навязанной Банком, просит взыскать с Банка в ее пользу уплаченные в счет страхования денежные средства на сумму 43 200руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 11 020,60руб.; компенсацию морального вреда 10 000руб.; сумму комиссии в двойном размере – 86 400руб.; установленный законом штраф 21 500руб.

Истец в судебное заседание не явился, направил своего представителя по доверенности. В судебном заседании представитель истца ФИО2 (по доверенности) на удовлетворении заявленных требований настаивала по основаниям изложенным в иске. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направил возражение на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО «Восточный Экспресс Банк») заключен кредитный договор, на основании которого истцу предоставлен кредит в сумме 300 000руб. Перед заключением договора истец подписал заявление на присоединение к Программе страхования.

Срок исковой давности о пропуске которого заявлял ответчик истцом соблюден, т.к. исковое заявление направлено в суд до истечения 3-летнего срока.

В условия кредитного договора включены сведения о размере платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (раздел «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт») – 0,60% от суммы кредита в месяц (1 800руб.), наименование страховой организации – ООО СК «Росгосстрах-Жизнь». Претензия истца оставлена Банком без ответа.

Из представленных истцом документов следует, что в счет платы за присоединение к Программе истец уплатил денежную сумму в размере 43 200руб. путем внесения ежемесячного платежа в размере 1 800руб. (1 800руб. х 24 платежа).

В обоснование заявленных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 11 020,60руб., штрафа в сумме 21 500руб. истец предоставил расчеты.

Ответчик, не явившись в судебное заседание, направил суду возражения, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ. Истцом было подписано Заявление на получение кредита в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» (далее — Оферта), по условиям которого он просил предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст. 438 ГК РФ) Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте, с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (далее - БСС). Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия). Таким образом, между Истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Данный договор является смешанным, содержащим неразрывно связанные между собой элементы кредитного договора и договора банковского специального счета. При заключении договора стороны согласовали вид обеспечения в виде страхования, на что истица выразила желание в заявлении на получение кредита, в заявлении на присоединение к Программе страхования, обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к Программе, согласилась на безакцептное списание банком платы за страхование, своей личной подписью подтвердила, что уведомлена о добровольном характере страхования и об изменении параметров кредитования в случае отказа от присоединения к Программе страхования. Включение в кредитный договор согласованного сторонами условия о страховании (в качестве вида обеспечения) не противоречит закону. Ввиду отсутствия нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора с истицей оснований для удовлетворения требований (в том числе, о компенсации морального вреда) не имеется. В случае взыскания судом неустойки просила применить положения ст.333 ГК РФ.

Оценивая изложенное, суд учитывает следующее.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла п.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны. Поскольку основным источником погашения кредита являются доходы заемщика, а их получение напрямую зависит от здоровья и трудоспособности заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В силу ч. 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего ему другой самостоятельной услуги. Включение в договор условия страхования заемщиком жизни и здоровья (без выполнения которого кредит банком не может быть выдан), является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания банком несправедливых условий договора.

Из толкования приведенных норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ФС РФ от 22.05.2013г.).

Из материалов дела следует, что истица в заявлении на получение кредита выразила желание быть застрахованной, обратилась к банку с заявлением на присоединение к Программе страхования, обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к Программе. При заключении договора стороны согласовали вид обеспечения в виде страхования, истица личной подписью подтвердила, что уведомлена о добровольном характере страхования и об изменении параметров кредитования в случае отказа от присоединения к Программе страхования, согласилась на безакцептное списание банком платы за страхование.

Суд приходит к выводу, что банк на основании заявления заемщика, выразившего желание быть застрахованными, включил в кредитный договор условие об оплате страховой премии за присоединение к Программе страхования. При заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой истец понимал, в какие правоотношения с банком он вступает, и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств. О своем согласии с условиями договора истец поставил собственноручную подпись в заявлениях, кроме того, получил сумму кредита, пользовался ею, что уже предполагает волеизъявление истца на совершение определенных действий.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от подключения услуги "Подключение к Программе страхования", в материалах не содержится, судом не добыто, а истцом не представлено. Истец несмотря на обеспечение обязательств договором страхования от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявлял, в иные страховые компании не обращался, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в виде внесенных платежей по договору личного страхования, и как следствие, - в удовлетворении производных от основного требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, т.е., с 22.09.2016года.

Председательствующий А.В. Медведев