Решение по делу № 2-359/2020 ~ М-253/2020 от 08.04.2020

Дело № 2-359/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2020 года г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Вераксич И.Н.,

при секретаре Греченюк А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к Черновой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Черновой С. В. к ПАО « Почта Банк» о признании кредитного договора заключенным на сумму <данные изъяты> и перерасчете задолженности,

установил:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк») обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 16 сентября 2017 года между ним и ответчиком был заключен договор № в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 №).

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Ответчиком обязательства по Договору надлежащим образом не исполнены, график платежей нарушен. В соответствии с п.1.8 Условий ответчик возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условиями) установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рубля задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. задолженность по неустойкам, <данные изъяты> задолженность по комиссиям, которую истец просит взыскать с ответчика, а также, а также госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Ответчица Чернова С.В. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора заключенным на сумму <данные изъяты> рублей, понуждении кредитора произвести перерасчет кредиторской задолженности с учетом суммы фактически полученных денежных средств, указав, что согласно заявлению о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ сумма запрашиваемого кредита составляла <данные изъяты>. срок кредита <данные изъяты>. Договор был оформлен в форме согласия с предложенными банком индивидуальными условиями договора потребительского кредита (присоединения согласно ст.428 ГК РФ). В Условиях кредитного договора сумма кредита была определена в размере <данные изъяты>. При этом кредит был разбит на две части - лимит 1 - <данные изъяты>. и лимит 2 -<данные изъяты> руб. Срок действия договора - неопределенный. Срок возврата кредита 1-24 платежных периода от даты заключения Договора. Срок возврата кредита 2-60 процентных периодов. При этом был указан срок возврата Кредита – ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту была установлена <данные изъяты> годовых. Количество платежей 60 по <данные изъяты>. в месяц. В разделе 17 банк указал типографским способом, что Заемщик соглашается на оказание услуг Кредитором Заемщику за отдельную плату, в частности на оплату комиссий Банку в соответствии с Тарифами банка по услуге «Кредитное информирование», 1-й период пропуска платежа - <данные изъяты> руб., 2-й, 3-й и последующие периоды пропуска последующие <данные изъяты> руб. Подключение услуги «Гарантированная ставка» - размер <данные изъяты> от суммы кредита к выдаче. Полная сумма, подлежащая выплате Заемщиком составляет <данные изъяты> руб. и включает сумму Кредита, процентов и комиссий. Вместе с пакетом документов по кредиту Банк предложил Заемщику подписать Заявление на страхование, в котором типографским способом были проставлены знаки «X» как согласие застраховаться в страховой компании ООО «Альфастрахование-Жизнь». В заявлении были указаны риски: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Никаких условий страхования согласно положениям п.2 ст.942 ГК РФ Заявление на страхование не содержало.

В пакете документов по кредиту Банк предложил Заемщику подписать несколько Распоряжений, в том числе Распоряжение о переводе денежных средств со счета заемщика № в размере <данные изъяты> руб. на реквизиты, указанные в разделе 3 Распоряжения, где получателем было указано ООО «Альфастрахование-Жизнь», в п.3.6. назначение платежа - перевод денежных средств по договору № Дата 16.07.2017 г. Согласно Выписке 17.09.2017 г. банк перевел в страховую компанию <данные изъяты> руб. С учетом того обстоятельства, что Заемщик не заключал договора личного страхования и не выражал воли на согласование его условий, полагает, что такой договор страхования должен считаться незаключенным. Считает, что Банк злоупотребил доверием заемщика и перечислил денежные средства в адрес страховой компании ООО «Альфастрахование-Жизнь» незаконно. На основании вышеизложенного считает, что денежные средства в сумме <данные изъяты>. заемщиком получены не были, также отсутствуют доказательства того, что Заемщик получил <данные изъяты>. от Кредитора, в связи с чем фактический долг Заемщика по кредитному договору составил <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Почта Банк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил суду возражения на встречные исковые требования, согласно которым Банк заключил с Черновой С.В. договор№от16.09.2017 года, который представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Данные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора. Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Черновой СВ. в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Истец выразил свое согласие на оказание ему дополнительной услуги «Гарантированная ставка», отметив «х» соответствующий пункт в заявлении. В пункте 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а также на подключение услуги «Гарантированная ставка». В данном случае Истец поставил знак «х» в графе согласен, хотя там же имеется и вариант «не согласен», из чего следует, что Истец добровольно согласился с услугой «Гарантированная ставка». Согласно п. 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, комиссия за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» составляет <данные изъяты> от суммы к выдаче, а именно <данные изъяты>,00 рублей. Согласно индивидуальным условиям договора Истцу был установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты>,00 рублей, который включает в себя Кредит 1 в размере <данные изъяты>,00 рублей и Кредит 2 в размере <данные изъяты>,00 рублей. Кредит 1 представляет собой денежную сумму равную стоимости страховой премии по договору добровольного страхования в размере <данные изъяты>,00 рублей и комиссии за подключенную услугу «Гарантированная ставка» в размере <данные изъяты> рублей, которая была списана из предоставленных Банком денежных средств при заключении договора, что подтверждается выпиской по кредиту. Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче. При оформлении кредита Чернова располагала полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору о порядке возврата и списания денежных средств со счета, она приняла на себя все права и обязанности определенные договором в соответствии со своим волеизъявлением.

Кроме того, в дату заключения кредитного договора между Черновой С.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № Страховщиком по данному договору является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем сам клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования, а выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства.

Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора, заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора – условия об их оплате. Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п.2.9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. Банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку Чернова С.В. заключила индивидуальный договор страхования, а не застраховалась по коллективному договору страхования, добровольно и осознанно приняла решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключила со страховщиком самостоятельный договор страхования. В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика, истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил поручение истца и перечислил определенную истцом сумму денежных средств в пользу страховщика. В сроки, предусмотренные п.1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

Ответчик Чернова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, для участия в судебном заседании направила своего представителя Акимову Е.С.., действующую на основании доверенности, которая в судебном заседании встречные исковые требования поддержала в полном объеме, первоначальные исковые требования не признала.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении рассмотрения дела в суд не представил, об уважительности неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Почта Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Черновой С.В. подлежащими отклонению.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ч.1, 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 16.09.2017 года в Банк обратилась Чернова С.В. с заявлением о предоставлении потребительского кредита, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №.

В Заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями предоставления потребительских кредитов, тарифами по программе «Потребительский кредит», обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор по программе «Потребительский кредит», в рамках которого в соответствии с Условиями открыть ему текущий счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» «Адресный 500-24.9»

В рамках Договора и в соответствии с Заявлением, Условиями и Тарифами, Ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей в том числе кредит 1 -<данные изъяты> рублей, кредит 2 – <данные изъяты> рублей, дата закрытия кредитного лимита 16.09.2017 года, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 24 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 16.09.2020 года, под 24,9 % годовых.

В соответствии с Заявлением и Условиями ответчик обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа в размере <данные изъяты> рублей, платеж осуществляется ежемесячно до 16 числа каждого месяца.

Банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью, что подтверждается выпиской по открытому текущему счету.

Однако свои обязательства, предусмотренные договором, ответчик своевременно не исполняет, не оплачивает проценты за пользование кредитом, а также не погашает основной долг в сроки, определенные кредитным договором.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условиями) установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Просроченная задолженность по состоянию на 06.03.2020 года размер задолженности за период с 16.05.2018 по 06.03.2020 составляет <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей задолженность по основному долгу, <данные изъяты> задолженность по неустойкам, <данные изъяты> рублей задолженность по комиссиям, которую истец просит взыскать с ответчика.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Леток» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. №).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

«Почта Банк» направилЧерновой С.В.заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме <данные изъяты>., уведомив также последнего о расторжении кредитного договора с 25.10.2018 года, в случае не оплаты денежной суммы в срок не позднее 24.10.2018г., однако данное требование исполнено не было.

Доказательств погашения задолженности суду не представлено.

Из материалов дела следует, что ответчик производил платежи несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Поскольку заемщик –Чернова С.В.обязательства перед ПАО «Почта Банк» по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, суд находит исковые требования ПАО «Почта Банк» подлежащими удовлетворению. Правомерность требований истца подтверждена материалами дела. Истец представил расчет суммы задолженности по кредитному договору. Ответчиком расчет не оспорен. Судом, представленный расчет сумм задолженности проверен, признан правильным и обоснованным, в связи с чем, исковые требования ПАО «Почта Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судебный приказ, выданный30 января 2020 года мировым судьей 1 судебного участка Гвардейского района Калининградской области, которым сЧерновой С.В. в пользу ПАО «Почта Банк» была взыскана задолженность по договору потребительского кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины, на основании поданногоЧерновой С.В. заявления, был отменен18 февраля 2020 года.

Таким образом, с Черновой С.В. в пользу ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в <данные изъяты> рублей из них: задолженность по основному долгу <данные изъяты>; задолженность по процентам- <данные изъяты>; задолженность по неустойкам <данные изъяты>; задолженность по комиссиям<данные изъяты>.

Оценивая встречные исковые требования Черновой С.В. суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им в определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В силу ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Частью 2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, между Черновой С.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления Черновой С.В. заключен договор страхования№L0302/504/23947805/7. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» согласно вышеуказанному договору страхования приняло на себя обязательства в виде страхования таких рисков, как смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») и установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

Из заявления на страхование следует, что Чернова С.В. изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Также она подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Из договора страхования – заявления на страхование следует, что отсутствие страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, а именно заключения с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита, в случае не заключения стороной договора страхования.

Истец согласно вышеуказанному полису страхования принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного.

Согласно распоряжению Клиента на перевод Страховая премия <данные изъяты> рублей. Как усматривается из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ Чернова С.В. дала распоряжение Банку осуществить перевод денежных средств с его счета в <данные изъяты> рублей на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору№

На основании вышеуказанного распоряжения страховая премия в <данные изъяты> рублей перечислена ПАО «Почта Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Решение кредитного учреждения о выдаче кредита в данном случае не ставилось в зависимость от того, застраховал ли заемщик свою жизнь и здоровье.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч.2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применить разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Положениями ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заключен банком со страховой компанией путем присоединения к действующему коллективному договору страхования. При этом банк по названному договору является не страховщиком, а выгодоприобретателем, а клиент банка, заключивший с банком кредитный договор, является застрахованным лицом. Заключение такого договора законом не запрещено.

При этом материалами дела не подтверждено, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг. Напротив, обстоятельства дела, бесспорно свидетельствуют о том, что услуга страхования при выдаче истцу кредита не была навязана истцу Банком помимо его воли. При этом предоставление банком кредита не было обусловлено приобретением истцом услуги страхования.

В случае неприемлемости условий договора, Чернова С.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

В настоящем случае кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными видами договоров, были заключены истцом добровольно. Кроме того, истец была согласна с условиями договоров.

При заключении кредитного договора и договора страхования Черновой С.В. была предоставлена полная и достоверная информация, как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразила желание на заключение договора страхования именно в указанной страховой организации, что не может являться нарушением прав потребителя со стороны страхователя.

Из материалов дела следует, что Чернова С.В. осознанно и добровольно изъявила свое согласие на заключение договора страхования и приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

В соответствии с п.1 Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В то же время, как усматривается из материалов дела Чернова С.В. в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций№срок с письменным заявлением о возврате уплаченной страховой премии не обращалась.

Из вышеизложенного следует, что согласно п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", а также п. 7.6. Условий добровольного страхования Чернова С.В. имела возможность в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от него. Однако правом на своевременный отказ от договора страхования истец не воспользовалась, и обратилась с данным требованием за пределами установленного срока.

При таком положении суд не усматривает оснований для удовлетворения встречных исковых требований Чероновой С.В.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования ПАО «Почта Банк.

Взыскать в пользу ПАО « Почта Банк» с Черновой С. В. задолженность по кредитному договору от 16.09.2017года № в сумме 387225,90 рублей из них: задолженность по основному долгу 330607,63 рублей; задолженность по процентам- 46190,04 рублей; задолженность по неустойкам 2528,23 рублей; задолженность по комиссиям-7900 рублей.

Взыскать в пользу ПАО « Почта Банк» с Черновой С. В. расходы по госпошлине в размере 7072.00 рубля.

В удовлетворении встречных исковых требований Черновой С. В. к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора от 16.09.2017 года № заключенным на сумму 256000 рублей и перерасчете задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Вераксич И.Н.

Копия

Судья: Вераксич И.Н.