Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3069/2016 ~ М-1832/2016 от 22.03.2016

дело № 2-3069/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2016 года

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Ж.И.,

при секретаре Крыцковой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малышева А. В. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий Банка, взыскании начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, штрафов, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Малышев А.В. обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий Банка, взыскании начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, штрафов, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что от 06.07.2011г. года между Малышевым А.В. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты №, по условиям которого банк открыл текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

29.10.2015г. истец направил ответчику претензию о расторжении кредитного договора по следующим основаниям. В договоре не указана полная сумма, подлежащая уплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие уплат, не указана полная сумма комиссий в рублях за имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия его заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, была лишен возможности повлиять на его содержание, ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредита, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях для истца, при этом, нарушив баланс интересов сторон. Права истца ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Информация о полной стоимости кредита не была предоставлена истцу ни при обращении в банк, ни при подписании кредитного договора, ни после его заключения. Взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным. Сумма комиссий составила 31425 руб. 37 коп., это является неосновательным обогащением банка, сумма комиссий подлежит возврату истцу с начислением на них процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами 7682, 32 руб. Безакцептное списание со счета истца денежных средств в счет неустойки за пропуск погашения истцом платежей неправомерно, была удержана неустойка 4600 руб., которая является неосновательным обогащением, данная сумма подлежит возмещению истцу и на нее подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами 626,27 руб. Ответчик обсуловил заключение кредитного договора заключением договора страхования жизни и здоровья, однако обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют права потребителя. С истца была удержана страховая премия 12419,41 руб., что является неосновательным обогащением ответчика и подлежит возмещению ответчиком, на эту сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами 3215,51 руб. Условия договора о подсудности споров по иску банка к заемщику по месту нахождения банка нарушает законодательство о защите прав потребителей. Ответчик нарушил права истца как потребителя, поскольку незаконно взимает с истца комиссии и другие платежи, а с вносимых истцом денежных средств списывает денежные средства на иные операции по счету, поэтому действиями банка истцу причинен моральный вред, сумму компенсации морального вреда истец оценивает в размере 5000 руб. подлежит взысканию компенсация морального вреда. В порядке ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф.

Истец просит расторгнуть договор на выпуск кредитной карты, признать пункты тарифного плана недействительными, а именно: п.6 в части недоведения до подписания договора до сведения заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, признать незаконными действия ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, признать незаконными действия ответчика в части условия о подсудности споров, взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии 39107,69 руб., страховые премии 15634,92 руб., штрафы 5226,27 руб., взыскать компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Малышев А.В. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался, в исковом заявлении содержится просьба истца рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о слушании дел извещался, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на иск.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьями 422,423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Договор признается заключенным по общему правилу в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст.ст.166, 167, 168 ГК РФ (в редакции, действующей на день заключения договора), сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ч.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом другими законами или договором.

05.07.2011г. истец обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Банк Русский Стандарт» выпустить на его имя карты, указанные в разделе « «Информация о комплекте карт» анкеты, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием каждой из карт; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета (л.д.18-20, 89-91).

Данное предложение было акцептовано банком и на имя ответчика была выдана кредитная карта с кредитным лимитом 50000 руб., установлен процент за пользование кредитом 28% годовых, истец обязался возвратить кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

В рамках заключенного кредитного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях (л.д.29-59, 128-158).

Из материалов дела следует, что Малышев А.В. при заключении кредитного договора получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, при этом он был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается подписью истца в заявлении на получение кредитной карты на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Банк Русский Стандарт».

До сведения истца была доведена полная стоимость кредита 33,47% годовых, рассчитанная на основании Указания Центрального банка РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита, расчет полной стоимости кредита произведен исходя из максимально возможного лимита 750000 руб. в сроке действия карт, входящих в один комплект карт, а также при условии погашения задолженности в течение срока действия карт, входящих в один комплект карт, что подтверждается подписью истца в Тарифном плане (л.д.21-23, 94-96), тем самым банк предоставил истцу полную информацию о стоимости кредитного продукта.

Согласно условиям заключенного договора, комиссия за обслуживание счета не взимается, плата за выдачу денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете не взимается, что подтверждается Тарифным планом. Таким образом, требование истца о признании договора в этой части необоснованно.

Тарифным планом установлена плата за выдачу денежных средств за счет кредита, за выдачу денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч.1 ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ч.5 этой статьи содержатся условия информирования клиента о платности расчетов при совершении операций с использованием банкоматов.

У истца согласно заключенному кредитному договору имеется выбор в осуществлении способа получения денежных средств с карты, условие о взимании комиссий за счет кредита, за выдачу денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций не противоречит закону. Таким образом, данное условие договора не ущемляет прав истца.

Доводы истца о неправомерности взимания платы за страхование являются необоснованными. Согласно ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, данная норма не препятствует закрепить указанную обязанность соглашением сторон. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика с его согласия. Кредитным договором предусмотрено участие Малышева А.В. в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, истец при заключении кредитного договора ознакомился и согласился с тем, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за участие Малышева А.В. в программе банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами. О своем согласии на данную услугу Малышев А.В. заявил до заключения кредитного договора, о чем имеется его подпись в заявлении на получение карт, с размером комиссий также согласился, что подтверждается его подписью в Тарифном плане. Доказательств того, что услуга страхования была ему навязана банком и при несогласии с дополнительной услугой кредит не был бы выдан, истцом не представлено. От данной услуги истец до совершения расходных операций не отказывался.

С доводами истца о незаконности взимания неустойки суд не соглашается. В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Заключенным кредитным договором (а именно в Тарифном плане) стороны предусмотрели уплату заемщиком неустойки за пропуск минимального платежа по кредиту. Первоочередность уплаты неустойки не противоречит ст.319 ГК РФ.

Таким образом, само по себе условие о безакцептном списании неустойки при внесении заемщиком денежных средств в счет погашения просроченного платежа не противоречит закону и договору.

Требование истца о взыскании комиссий и неустойки заявлено с пропуском срока исковой давности. На срок исковой давности ссылался ответчика в письменном отзыве.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Срок исковой давности по заявленным истцом требованиям о взыскании комиссий и неустойки необходимо исчислять с момента, когда ему стало известно о нарушении своего права, а именно с момента исполнения кредитного договора. Начало операций по кредитной карте 28.07.2011г., таким образом, на момент обращения истца в суд – 16.03.2016г. трехлетний срок исковой давности истек.

Требование о признании незаконными действий ответчика о включении в договор условия о выборе подсудности необоснованно.

В соответствии со ст.32 ГПК РФ, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 ГПК РФ, не может быть изменена соглашением сторон.

Из указанной правовой нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству. Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом. Иных ограничений гражданское процессуальное законодательство не содержит. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и договор присоединения. Сторонами при заключении договора определена подсудность споров по искам банка к заемщику о взыскании задолженности. При этом для споров по искам непосредственно потребителя альтернативная подсудность установлена законом (статьей 29 ГПК РФ). Таким образом, действия сторон по включению в договор условий о подсудности споров по искам о взыскании задолженности не противоречит закону.

Производное требование истца о взыскании компенсации морального вреда и взыскании штрафа удовлетворению не подлежит, так как нарушений прав потребителя не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.07.2016░.

░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░: ░░░░░░░░░: