Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4511/2017 от 24.10.2017

Решение

Именем Российской Федерации

22 декабря 2017 <адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дурновой Н.Г.,

при секретаре Матросовой Л.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерное Общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" (АО «АИЖК») к Истаеву А. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Акционерное Общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" (АО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Истаеву А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Истаевым А. Б. заключен кредитный договор №-№ на следующих условиях:     Сумма кредита - 2 200 000 рублей, Срок пользования кредитом - 205 месяцев, Размер процентной ставки за пользование кредитом - 10,3 процентов годовых; Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 18 500,00 рублей,

Целевое использование - приобретение в собственность Истаева А. Б. трехкомнатной квартиры, общей площадью 80.10 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> гора, <адрес>; <адрес>, кадастровый №.

Первоначальный взнос, в целях приобретения квартиры, в размере 925 909 рублей 33 копеек был оплачен за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного уполномоченным федеральным органом - ФГКУ «Федеральное управление накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих («Росвоенипотека») на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечение военнослужащих для уплаты первоначального взноса в целях приобретения квартиры и погашения обязательств по ипотечному кредиту №-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») жилое помещение, приобретенное с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот Ж. дом или эту квартиру.

В случае использования кредитных средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения.

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается.

В случае нахождения в залоге жилого помещения одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора. Таким образом, предшествующим залогодержателем являлся первоначальный кредитор, а последующим - «Росвоенипотека». Обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору - ипотека приобретаемой квартиры.

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры. | удостоверены Закладной составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерное Общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования". Права Истца подтверждаются отметкой в закладной, совершенной ее предыдущим владельцем.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора Ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование Ответчиком выполнено, не было.

Задолженность Ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 568 619,54 руб., в том числе: 2 183 983,29 руб. - задолженность по основному долгу; 333 171,81 руб. -задолженность по процентам; 51 464.44руб. -задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения татежеи более чем три раза в течение 12 месяцев. предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно имеющемуся в деле Расчету задолженности, ответчик допустил более трех просрочек в течение 12 месяцев с июня 2016 по июль 2017 г.

Ссылаясь на изложенное, истец просит суд взыскать    с Истаева А. Б. в пользу АО «АИЖК» задолженность кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.07.2017г. в сумме 2 568 619,54 руб., в том числе: 2 183 983,29 руб. - задолженность по основному долгу; 333 171,81 руб. -задолженность по процентам; 51 464,44 руб. -задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты. Взыскать с Истаева А. Б. в пользу АО «АИЖК» расходы по уш государственной пошлины в сумме 27 043,10 рублей

Обратить взыскание на Предмет залога, а именно: трехкомнатной квартиры, об площадью 80.10 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> гора, <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену исходя из стоимость данной квартиры, определенной судебной экспертизой.

Впоследствии, истец уточнил заявленные исковые требования в части взыскиваемой суммы просит суд взыскать    с Истаева А. Б. в пользу АО «АИЖК» задолженность кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.11.2017г. в сумме 2695389 руб., в том числе: 2 183 983,29 руб. - задолженность по основному долгу; 421488,50 руб. -задолженность по процентам; 89917,21 руб. -задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты. В остальном требования оставил без изменения.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сиплатов Д.Н. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Ответчик в судебном заседании признал требования в части основного долга и процентов, просил снизить пени, ссылаясь на то обстоятельство, что у него на иждивении находятся два несовершеннолетних ребенка 4,8 и1,8 лет, жена в декретном отпуске.

Третье лицо ФГКУ «Федеральное управление накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих («Росвоенипотека») в судебное заседание не явилось, извещалось надлежащим образом, представило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд признает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Истаевым А. Б. заключен кредитный договор №-№ на следующих условиях:     Сумма кредита - 2 200 000 рублей, Срок пользования кредитом - 205 месяцев, Размер процентной ставки за пользование кредитом - 10,3 процентов годовых; Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 18 500,00 рублей,

Целевое использование - приобретение в собственность Истаева А. Б. трехкомнатной квартиры, общей площадью 80.10 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> гора, <адрес>; <адрес>, кадастровый №.

Первоначальный взнос, в целях приобретения квартиры, в размере 925 909 рублей 33 копеек был оплачен за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного уполномоченным федеральным органом - ФГКУ «Федеральное управление накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих («Росвоенипотека») на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечение военнослужащих для уплаты первоначального взноса в целях приобретения квартиры и погашения обязательств по ипотечному кредиту №-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В случае пвозникновения просроченного платежа кредитор согласно п. 3.117 договора начисляет проценты по ставке, установленной п. 1.1.3 договора на сумму текущей задолженности, указанной в графике платежей для соответствующего процентного периода

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика    , что подтверждается выпиской по счету и пояснениями ответчика в судебном заседании.

В соответствии с п.4.4.1. Кредитного договора, истец вправе требовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования в случае просрочки заемщиком осуществления очередного платежа на срок более 30 календарных дней.

За время действия кредитного договора заемщик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке, предусмотренном графиком платежей, ответчик не исполнял, в результате чего образовалась задолженность. Ответчик пояснил в судебном заседании, что с лета 2016г. он не оплачивал кредит.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора Ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование Ответчиком выполнено, не было.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 10.11.2017г. составляет 2695389 руб., в том числе: 2 183 983,29 руб. - задолженность по основному долгу; 421488,50 руб. -задолженность по процентам; 89917,21 руб. -задолженность по пеням, Банком направлены в адрес Заемщика уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о предъявлении требования погашения просроченной задолженности.

До настоящего времени в добровольном порядке Заемщик не исполнил обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено суду доказательств в опровержение расчета истца. Ответчик требования в части основного долга и процентов за пользование кредитом признал.

При этом согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определениях N 1777-О от ДД.ММ.ГГГГ, N 11-О от ДД.ММ.ГГГГ, N 497-О-О от ДД.ММ.ГГГГ, часть первая статьи 333 ГК Российской Федерации, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, разъяснениями, содержащимся в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от 29.09.1994г. /с изменениями и дополнениями, внесенными постановлениями Пленума № от 25.04.1995г., № от 25.10.1996г., № от 17.01.1997г., № от 21.11.2000г., № от 10.10.2001г./, суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения интерес ответчика.

Поскольку ответчик не надлежащим образом исполнял    свои обязательства, связанные с погашением кредита и процентов по нему, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными. Суд считает, что заявленная истцом сумма неустойки является завышенной, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и ее следует снизить. Исходя из обстоятельств дела, суммы задолженности и периода просрочки, материального положения ответчика, наличия малолетних иждивенцев, а также того обстоятельства, что истец имел возможность обратиться с требованиями о взыскании задолженности непосредственно после начала просрочки исполнения обязательств, суд снижает взыскиваемую сумму неустойки     с 89917,21 рублей до 10000 рублей.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию.

В соответствии с п.1, ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Первоначальный взнос, в целях приобретения квартиры, в размере 925 909 рублей 33 копеек был оплачен за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного уполномоченным федеральным органом - ФГКУ «Федеральное управление накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих («Росвоенипотека») на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечение военнослужащих для уплаты первоначального взноса в целях приобретения квартиры и погашения обязательств по ипотечному кредиту №-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») жилое помещение, приобретенное с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот Ж. дом или эту квартиру.

В случае использования кредитных средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения.

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается.

В случае нахождения в залоге жилого помещения одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора. Таким образом, предшествующим залогодержателем являлся первоначальный кредитор, а последующим - «Росвоенипотека». Обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору - ипотека приобретаемой квартиры.

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры. | удостоверены Закладной составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерное Общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования". Права Истца подтверждаются отметкой в закладной, совершенной ее предыдущим владельцем.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ст. 350 ч.1 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

Начальная продажная цена заложенного имущества, согласно ч.3 ст. 350 ГК РФ, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

Поэтому требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению за счет стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из следующего.

Из кредитного договора следует, что стоимость трехкомнатной квартиры, общей площадью 80.10 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> гора, <адрес>; <адрес>, кадастровый № составляет 3125909.33 руб.

Также суд учитывает, что решением Новоузенского районного суда <адрес> от 18.04.17г. вступившим в силу 19.05.17г. уже обращено взыскание на предмет залога с установлением начальной продажной стоимости 3125909.33 руб.

При указанных обстоятельствах суд полагает. что при определении начальной продажной стоимости при обращении взыскания на предмет залога нужно исходить из стоимости предмета залога, установленной кредитным договором.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 13618 рублей, и оплата судебной экспертизы 5500 поскольку указанные расходы подтверждаются материалами дела

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования «Акционерное Общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" (АО «АИЖК») к Истаеву А. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Истаева А. Б. в пользу «Акционерное Общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" (АО «АИЖК») задолженность по кредитному договору    №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2615471,79 руб., в том числе: 2 183 983,29 руб. - задолженность по основному долгу; 421488,50 руб. - задолженность по процентам; 10000 руб. -задолженность по пеням, а также расходы по оплате госпошлины 27043,10 руб.

        Обратить взыскание на заложенное имущество принадлежащее Истаеву А. Б. путем его продажи с публичных торгов трехкомнатную квартиру, общей площадью 80.10 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> гора, <адрес>; <адрес>, кадастровый № установив начальную продажную цену в размере 3 125 909.33 рублей.

По завершению реализации заложенного имущества возвратить Истаеву А. Б. сумму, превышающую размер взысканной задолженности по кредитному договору за исключением сумм расходов связанных с реализацией имущества.

     На решение может быть подача апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Решение изготовлено в окончательной форме 26.12.2017г.

    Судья:          Дурнова Н.Г.