Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1760/2019 ~ М-1047/2019 от 20.05.2019

Дело №

копия    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2019 года     <адрес>

Назаровский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кацевич Е.И.,

при секретаре судебного заседания Судаковой Н.А.,

с участием представителя истца Гуртовенко А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боевой Н.В. к ООО «Русфинанс Банк», САО «ВСК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Боева Н.В. обратилась в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела к ООО «Русфинанс Банк», САО «ВСК» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и истцом был заключен договор о потребительском кредите №-Ф по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 753 334,96 руб. сроком на 36 месяцев. На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты, перечень действий в виде застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых рисков: его смерти, временной нетрудоспособности, инвалидности. В данном случае, программа добровольного страхования жизни не является способом обеспечения кредитных обязательств. Однако, в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей», до истца не была надлежащим образом доведена информация о стоимости за подключение к программе страхования в рублях, не разъясняется разница между размером вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к программе страхования и размером страховой премии, подлежащей оплате в страховую компанию от общей стоимости услуги по страхованию, не довилась информация о конкретных страховых событиях «болезнях», подпадающих под программу страхования, не предоставлена информация о размере страхового взноса в рублях в пользу страховщика, также не была предоставлена и информация о порядке расторжения договора страхования. На основании изложенного, истец, с учетом уточнений, просит взыскать с ответчиков убытки в размере разницы страховой премии за вычетом суммы пользования кредитом, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в пользу потребителя в размере 50%.

Истец Боева Н.В., уведомленная о времени и месте судебного заседания с соблюдением требований закона, в суд не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, доверила представлять с вои интересы в суде адвокату Гуртовенко А.Е.

Представитель истца Гуртовенко А.Е. в судебном заседании настаивал на исковых требованиях по основаниям, изложенным в исковом заявлении, с учетом уточнений.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» Никифорова И.И., извещенная о времени и месте судебного заседания с соблюдением требований закона, в судебное заседание не явилась, направила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что заявленные исковые требования незаконны и необоснованны и просит в их удовлетворении отказать. ДД.ММ.ГГГГ между Боевой Н.В. и банком был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в кредит в размере 753 334,96 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 14,80% годовых. В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни или здоровья, а также иного страхового интереса заемщика, то должно быть оформлено заявление о предоставлении кредита по установленной форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Заемщику предоставляется пять дней изучить подготовленные кредитором индивидуальные условия кредитного договора, то того как сообщить о своем согласии на получение кредита. Боева Н.В. дала распоряжение на перечисление с ее счета денежных средств в счет оплаты за автомобиль, услуг по страхованию, а банк, во исполнение требований клиента в соответствии с требованиями ст. 848,849 ГК РФ перечислил денежные средства в размере 73 061,46 руб. в счет оплаты услуг по страхованию жизни и здоровья. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора, страхование жизни и здоровья, не является обязательным условием при получении кредита. В данном случае, банк стороной договора страхования не является, следовательно, является ненадлежащим ответчиком по данному делу.

Представитель ответчика САО «ВСК» Площенко Т.В., извещенная о времени и месте судебного заседания с соблюдением требований закона, в суд не явилась, направила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования от
несчастных случаев и болезней № на условиях Правил страхования №, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила 73 061,46 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в адрес САО «ВСК» поступило заявление истца с требованием о возврате уплаченной страховой премии. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с Дополнительными условиями договора страхования Правила № являются неотъемлемой частью настоящего Договора страхования. При наличии противоречий между нормами Договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в Договоре. С начала действия договора добровольного страхования № прошло более 14 календарных дней, руководствуясь ст. 958 ГК РФ, а также дополнительными условиями Договора страхования, САО «ВСК» уведомило Страхователя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, в установленном законом порядке, договор добровольного страхования № недействительным не признан. По заключенному договору САО «ВСК» несло надлежащим образом риск наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) за плату (страховую премию), подлежащую уплате страхователем и указанную в договоре. Подписав договор страхования на основании п. 2 ст. 940 и ст. 943 ГК РФ, страхователь подтвердил, что был ознакомлен и согласен с условиями договора Страхования, в том числе с порядком расторжения договора. Учитывая изложенные выше доводы, основания для возврата страховой премии по договору добровольного страхования № отсутствуют. Не признавая исковые требования в целом, ответчик считает, заявленный истцом, размер штрафа существенно завышенным, просит применить положения ст.333 ГК РФ для снижения размера неустойки и штрафа, так как их размер несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Нормой ст. 168 ГК РФ закреплено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из положений п.п.1-2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статья 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п. 2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказание услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. По смыслу приведенных положений законов оплата исполнителю фактически понесенных им расходов является последствием одностороннего отказа потребителя от исполнения договора возмездного оказания услуг.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (п.2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Боевой Н.В. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по которому банк выдал истцу кредит в размере 753 334,96 руб. под 14,80% годовых, сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 26 050 руб., согласно графику платежей. (л.д.30-32,33)

ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и Боевой Н.В. был заключен договор № страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила №) по условиям которого Боева Н.В. является застрахованным лицом по следующим страховым рискам: установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования, временная нетрудоспособность застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования. Срок действия договора – с 00-00 ч. ДД.ММ.ГГГГ до 24-00 ч. ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма 811 793,96 руб., страховая премия 73 061,46 руб., выгодоприобретателем 1-ой очереди по всем страховым случаям является ООО «Русфинанс Банк» в части фактической задолженности Застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Застрахованным и выгодоприобретателем 1-ой очереди. Выгодоприобретателем 2-ой очереди является застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону в части разницы межу суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди. Правила № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования. При отказе Страхователя от Договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2 Правил страхования №.(л.д.7)

Договор страхования заключен на основании Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Согласно договору страхования Боева Н.В. с Правилами страхования ознакомлена, согласна с их содержанием, экземпляр Правил получила, о чем свидетельствует подпись истца в договоре страхования (л. д. 39-40).

Страховая премия в размере 73 061,46 руб. рассчитана из расчета 36 месяцев, удержана за весь срок страхования, и переведена на счет страховой компании САО «ВСК», что не оспаривалось сторонами.

Разделом 8 «Правил № Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода» - «Условия досрочного прекращения договора» предусмотрено, что договор страхования досрочно прекращается, в том числе, в случае исполнения страховщиком обязательств в полном объеме при отказе страхователя – физического лица от Договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Возврат Страхователю причитающейся согласно пп. 8.2,8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования на основании заявления Страхователя, с приложением Полиса (Договора), документа, удостоверяющего личность заявителя. (л.д. 78-85)

Разделом 10 Правил Страхования «Права и обязанности сторон» предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от Договора.

Боева Н.В. погасила кредитный договор досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой банка и выпиской по счету. (л.д.13, 43)

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес страховщика претензию об отказе от услуги страхования и возвращении части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л. д. 8-11, 12).

Претензия получена ответчиком САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило в адрес Боевой Н.В. ответ на претензию в котором отказано в возврате страховой премии по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59)

Проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу, что участие в страховании обеспечивает исполнение кредитных обязательств заемщика в случае наступления страховых событий (смерть, инвалидность) и невозможности погашения кредита в период действия кредитного договора в размере страховой выплаты, равной сумме фактической задолженности по кредиту. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор считается прекращенным, возможность наступления страхового случая отпадает, и соответственно, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку в связи с досрочным погашением истцом предоставленного кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то в силу п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, указанное обстоятельство является основанием для возвращения части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, исходя из следующего расчета: 25 мес. х 2 029,48 руб. = 50 737 руб., которая подлежит взысканию с САО «ВСК».

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Рассматривая требования истца о компенсации морального вреда, и установив факт нарушения прав истца, как потребителя, суд считает их в силу требований ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер нарушений прав потребителя, степень вины ответчика, длительность периода нарушения прав потребителя, требования разумности и справедливости, и полагает необходимым определить денежную компенсацию причиненного истцу морального вреда в размере 1 000 руб.

В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 50 737 руб., с учетом изложенного размер, подлежащего взысканию с ответчика штрафа составляет 25368,50 руб. (50 737 * 50 %).

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера штрафа суд не усматривает.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина с учетом требований п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенным судом имущественным требованиям в доход местного бюджета в размере 1722,11 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Боевой Н.В. к ООО «Русфинанс Банк», САО «ВСК» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Боевой Н.В. часть страховой премии в размере 50 737 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 25 368 рублей 50 копеек.

Взыскать с САО «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 722 рубля 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Назаровский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Верно:

Председательствующий Е.И. Кацевич

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ