Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4018/2016 ~ М-2695/2016 от 18.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 20 октября 2016 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

при секретаре Вохминой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Галеевой З.Ю. к Акционерному обществу «Тойота Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОО Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» обратилась в интересах Галеевой З.Ю. в суд с иском к АО «Тойота Банк» о защите прав потребителей. Требования мотивирует тем, что между Галеевой З.Ю. и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор № от 23.12.2015г. на сумму 1663083 руб.46 коп., сроком на 60 мес., под 17 %. Из договора следует, что ответчик предоставляет заемщику кредит на цели: оплата стоимости ТС, оплата страховой премии за страхование автомобиля КАСКО, а также на оплату страховой премии по договору личного страхования. Размер страховой премии по договору личного страхования составила 124731 руб. 26 коп., предусмотрена конкретная страховая компания - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Полагает, что указанная комиссия удержана незаконно, поскольку, банк в одностороннем порядке определил страховую компанию и размер страховой премии. Страхование являлось условием оформления кредита и включено в одностороннем порядке в кредитный договор. Истец была лишена возможности выразить несогласие на страхование жизни, и вынуждена согласиться со всеми условиями, включенными типовом бланке. В качестве обеспечения исполнения кредитного договора был заключен договор о залоге автомобиля № от 23.12.2015г. Считает, что условие кредитного договора о страховании имущества в размере его стоимости значительно превышает размер обеспеченного залогом требования и не соответствует нормам закона. Истец просит взыскать с ответчика в пользу Галеевой З.Ю. страховой премии по договору личного страхования в размере 124731 руб. 26 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3091 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50% за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

Процессуальный истец - РОО Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник», материальный истец - Галеева З.Ю. в судебное заседание не явились о дне слушания дела извещены своевременно и надлежаще, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тойота Банк» Бедуленко Л.А. (доверенность № от 02.03.2016) в судебное заседание не явилась о дне слушания дела извещена своевременно и надлежаще, просила дело рассмотреть в их отсутствие, предоставила отзыв на исковое заявление в котором исковые требования не признала, просила в удовлетворении отказать, поскольку заключение договора и получение суммы кредита не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно условие договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья или в той или иной форме уплатить спорную сумму. При предоставлении кредита, банк предлагает заемщику кредитные продукты, как с добровольным страхованием, так и без такового. Заемщик выбрала программу «Комфорт Компакт Каско», указала, что желает заключить договор личного страхования в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» по Программе №. У истца было право заключить договор личного страхования с ЗАО «СК «МетЛайф» или любой другой страховой компанией, предложенной истцом, отвечающей требованиям банка. Банк одобрил предоставление заемщику кредит в соответствии с параметрами, указанными в предоставленном истцом заявлении-анкете. В разделе «Информация о приобретаемом автомобиле и запрашиваемом кредите» имеется графа «Прошу включить в сумму кредита плату по договору страхования жизни и здоровья по следующей программе». Заемщик сам выбирает программу. Далее «наименование страховой компании», заемщик самостоятельно, по собственному желанию выбирает страховую компанию. Если заемщик не выражает согласия заключить договор личного страхования, указанные графы не заполняются. Аналогичный раздел заявления-анкеты. Расположенный ниже, касающийся кредитования на дополнительное оборудование заемщиком был оставлен без заполнения, что означает, что заемщик не желает получить дополнительное оборудование, что говорит о том, что заполнение разделов о страховании не является обязательным условием для заполнения. Таким образом доводы истца о том, что у нее не было возможности заключить кредитный договор без включения условии личного страхования, что истец не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора и не мог выбрать страховую компанию, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Представитель третьего лица - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», извещённые надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, Галеева З.Ю. обратилась в ЗАО "Тойота Банк" с заявлением-офертой, 23.12.2015 заключен кредитный кредит № о предоставлении Галеевой З.Ю. денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в сумме 1663083 руб. 46 коп., сроком на 60 мес., включительно в порядке и на условиях, определенных Офертой и Общими условиями кредитного договора, договора о залоге и договора оказания услуг, заключаемых ЗАО "Тойота Банк" с Заемщиком, с процентной ставкой 17 % годовых. Галеева З.Ю. обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора истец уплачивает сумму страховой премии по договору личного страхования в размере 124731 руб. 26 коп.

Договор страхования заключен с Галеевой З.Ю., выдан полис страхования жизни и здоровья №. Выгодоприобретателем по договору страхования является Галеева З.Ю. страховая сумму по договору страхования составляет 1663083 руб. 46 коп.

Согласно заявлению-анкете, истец выразила свое желание на заключение договора личного страхования по программе №, графа «Программа №- страхование жизни и здоровья, включая страхование от смертельно-опасных заболеваний», графа «Иные программы страхования» не заполнены, выбрана страховая компания, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении-оферте.

Кроме того, в заявлении-анкете в Разделе «Иные сведения» Галеева З.Ю. указывает, что понимает и соглашается с тем, что ознакомлена с Условиями и согласна на страхование приобретаемого автомобиля и передачу его в залог банку в качестве предмета залога (в случае выбора соответствующей кредитной программы). Истец указала, что ознакомлена с условиями альтернативной программы кредитования банка без страхования предмета залога не сопоставимых условиях. Согласна на оказание услуг по страхованию жизни и здоровья, оказываемых страховой компанией, с которой кредитор заключил агентский договор (в случае заключения договора страхования с участием банка).

Как следует из заявления-оферты истец указала, что заверяет и подтверждает, что предложение о заключении договора личного страхования сделано ей кредитором на добровольной основе, по ее желанию и с ее согласия, договор личного страхования заключается исключительно на добровольной основе, по ее желанию и с ее согласия и заключение договора личного страхования не является обязательным для акцепта кредитором настоящей оферты. Истец также был уведомлена о том, что она вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Договор страхования заключен, о чем Галеевой З.Ю. выдан страховой полис № от 23.12.2015. Выгодоприобретателем по договору страхования является сама Галеева З.Ю.

Оплата страховых взносов и их перечисление страховой компании также осуществлена банком с согласия истца, изложенного им в заявлении-оферте, данные действия банка не противоречат действующему законодательству.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, в разделе 7 «Страхование жизни и здоровья заемщика» указан порядок заключения с заемщиком договора личного страхования. Согласно п.7.1.1 договор личного страхования заключается заемщиком, выразившим в заявлении-анкете свое намерение заключить со страховой компанией договор личного страхования. Согласно п.7.1.2 Кредитор делает заемщику предложение о заключении договора личного страхования исключительно на добровольной основе по волеизъявлению заемщика и заключение заемщиком договора личного страхования не является обязательным условием выдачи кредитором кредита. Договор личного страхования заключается заемщиком исключительно по желанию и с согласия заемщика. Согласно п. 7.1.3 заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, нежелание заемщика заключать договор личного страхования не может послужить причиной отказа кредитора в предоставлении кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика Галеевой З.Ю. представляет собой способ обеспечения обязательств и навязанной не является, в связи с чем, оснований предполагать, что в случае отказа от подключения к программе страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредитного продукта, не имеется.

Подключение к программе страхования является добровольным и истец имела возможность отказаться от данной услуги.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Поскольку из содержания заявления-анкеты, общих условий договора потребительского кредита не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным подключением к Программе страхования, то Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последнего, а так как оказываемая Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах и при отсутствии доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу услуги по личному страхованию, а также о том, что в случае отсутствия со стороны заемщика согласия на заключение договора страхования не предоставил бы ему кредит, суд правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового взноса, и, как следствие, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Галеевой З.Ю. к Акционерному обществу «Тойота Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий: Ю.В. Левицкая