Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-175/2016 (2-4600/2015;) ~ М-3518/2015 от 01.07.2015

рЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 11 февраля 2016 года                             

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Шамгуновой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колегановой Г.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя     

УСТАНОВИЛ:

Коллеганова Г.Н. в лице своего представителя Чекман Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просила признать Договор в части раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» недействительным, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца деньги в сумме: 43 500 руб. - размер комиссии за присоединение к Программе страхования; 43 500 руб. - неустойку за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя; 5 138 руб. 05 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами; 5 000 руб. компенсацию морального вреда; 1 000 руб. платеж, за составление нотариально удостоверенной доверенности; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы по исковым требованиям.

Требования мотивированы тем, что между Колегановой Г.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от 24 августа 2012 года на общую сумму 250 000 руб., сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов 25,5% годовых. Данный Договор был заключен во внутреннем структурном подразделении банка в г. Красноярске по адресу: пр. газеты Красноярский рабочий, д. 78, путем подписания заявления на получение кредита. В типовую форму заявления на получение кредита был включен раздел: Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик должен уплатить банку комиссию за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что составляет 1 500 руб. Указанная ежемесячная комиссия входит в расчет полной стоимости кредита, что подтверждается графиком гашения кредита. В качестве страховой организации в данном разделе указано ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ». Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с 24.08.2013г. по 17.04.2015г. с истца ежемесячно удерживалась комиссия за присоединение к Программе страхования, общий размер которой по состоянию на 16.01.2015г. составил 43 500 руб. По мнению истца действиями Банка были нарушены права истца, как потребителя. В данном случае, действия Банка по включению в кредитный договор раздела об участии в программе страхования, взиманию комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются неправомерными, ущемляют установленные законом права потребителей - граждан, являющихся в правоотношениях с банком экономически слабой стороной, которая лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и требует соблюдения принципа соразмерности. Вместе с тем, само по себе включение в кредитный договор с потребителем условия об участии в Программе страхования заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор без осуществления личного страхования, однако в рассматриваемом случае договор заключен путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк договора содержит раздел Параметры программы страхования, с указанием конкретной страховой компании - ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ» и указанием на необходимость оплаты посреднических услуг банка. При таких условиях, возможность получения кредита без страхования у заемщика по существу отсутствует, а, следовательно, отсутствовало свободное волеизъявление истца на заключение данного кредитного договора с условием страхования. В данном случае, получение кредита было обусловлено страхованием заемщика в конкретной страховой организации, оплатой ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования заемщиков, поскольку кредит был предоставлен путем заполнения типовой формы договора, уже содержащей условия о страховании заемщика (раздел Параметры программы страхования), с заранее указанной страховой организацией и необходимостью оплаты посреднических услуг банка в форме ежемесячной комиссии. Таким образом, истцу не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, право отказаться от присоединения к Программе страхования. Одним из условий предоставления кредита являлось обязательное присоединение к Программе страхования заемщиков, что является навязанной услугой. Как следствие, раздел Параметры программы страхования договора является ничтожным (ст. 168 ГК РФ), а сумма, уплаченная истцом за подключение к Программе страхования в размере 43 500 руб., подлежит взысканию Банка в соответствии с п. 1, п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Именно на ответчике лежит бремя доказывания обстоятельств добровольности выбора истца, ненавязанности услуги по присоединению к Программе страхования, доведения до истца полной информации об услугах, обеспечивающей свободу выбора услуг. Ответчиком также нарушено право истца на получение необходимой и достоверной информации об услуге страхования и размере страховой премии. Также истец была лишена права выбрать иную страховую организацию, либо вовсе отказаться от услуги Банка в сфере страхования. В условиях раздела Параметры программы страхования не определена сумма страховой премии Страховщику, то есть полностью отсутствует информация о страховой премии, а сумма комиссии банку за присоединение к договору коллективного страхования не имеет выражения в рублях. Вместе с тем, в типовой форме договора в качестве страховой компании указана только ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ». Таким образом, право свободного выбора истцом другой страховой организации и Программы страхования с иными условиями, в том числе без посреднических услуг банка было ограничено ответчиком, поскольку договор страхования заключался с определенным банком страховщиком - ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ» и без предоставления потребителю информации о цене услуги в рублях, размере комиссии банка и размере страховой премии. Необходимо обратить внимание на то обстоятельство, что комиссия за присоединение к Программе страхования удерживалась ежемесячно. Таким образом, банк должен был каждый месяц оказывать заемщику некие услуги по присоединению к Программе страхования, стоимость каждой такой услуги составляла 1 500 руб. Однако, фактически заемщику не были оказаны никакие услуги (отсутствуют документы, подтверждающие оказание услуг). Вместе с тем, фактически действия банка по присоединению заемщика к Программе страхования являются посредническими действиями, направленными на возникновение правоотношений в сфере страхования между заемщиком и страховой компанией. Таким образом, действия Банка по своему характеру подпадают под признаки договора агентирования, вознаграждение по которому уплачивается принципалом, а не заемщиком - потребителем услуги, предоставленной принципалом, а не агентом. Возложение на потребителя обязанности уплаты вознаграждения агенту, в отсутствие компенсации потребителю со стороны принципала являются по своей юридической природе неосновательным обогащением агента. При том, что банк заинтересован в обеспечении обязательства заемщика, но не обладает в силу своего правового статуса возможностью предоставления страховых услуг, он заключает договор коллективного страхования со страховой компанией. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 25.09.2012г. по 24.10.2012г. составила 5 138 руб. 05 коп. 17 апреля 2015 года истец обратился к ответчику с претензией о возмещении убытков возникших в результате исполнения Договора. Ответчиком требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке. Истец полагает, что за невыполнение в добровольном порядке его требований взысканию подлежит неустойка, согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», за период с 28.04.2015г. по 01.06.2015г. (35 дня) в размере 45 675 руб., исходя из расчета: (43 500*3/100)*32. Руководствуясь абз. 4 ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), истец полагает, что неустойка за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя должна быть снижена до размера реальных убытков, то есть до 43 500 руб. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5 000 руб.

Впоследствии представитель истца неоднократно уточнял исковые требования, окончательно просил признать Заявление на присоединение к Программе страхования в части условия п.5, согласно которому истец обязуется оплатить услуги по присоединению к Программе страхования в части услуги по сбору, обработке и технической передаче информации недействительным в силу ничтожности, применить последствия недействительности ничтожной сделки; исключить из Заявления на присоединение к программе страхования условие п. 5, согласно которому истец обязуется оплатить услуги по присоединению к Программе страхования, в том числе консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о застрахованном лице в страховую компанию, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца 43 500 руб. - размер комиссии за присоединение к Программе страхования; 43 500 руб. - неустойку за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя; 5 138 руб. 05 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами; 5 000 руб. - компенсацию морального вреда; 1 000 руб. - платеж, за составление нотариально удостоверенной доверенности; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы по исковым требованиям.

Истец Коллеганова Г.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила защиту своих интересов своему представителю.

Представитель истца Чекман Е.В., полномочия проверены, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Болгарова Е.К., полномочия проверены, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще и своевременно, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала следующее. 24.08.2012г. Коллегановой подписано Заявление на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст. 438 ГК РФ) Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (БСС). Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Между тем, исковое заявление подано Истцом о признании условий кредитного договора недействительными лишь в 2015 году, в то время как кредитный договор заключен между сторонами 24.08.2012г., что свидетельствует о пропуске истцом трёхгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст. 196 ГК РФ. Доказательств причинения истцу морального вреда Банку не представлено. Страхование допустимо, т.к. является добровольным. Страхование жизни и здоровья - допустимый способ обеспечения исполнения обязательств и является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств. Условиями кредитного договора предусмотрено комиссионное вознаграждение за страхование в определенном процентном соотношении для Банка и для страховой организации. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречат требованиям статьи 935 ГК РФ, не нарушает права истца, как потребителя. В Заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»: «В целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору я выражаю согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего Заявления и Программы страхования. Настоящим я также выражаю свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и даю Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Я согласен на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате». О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись. В Анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка». С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи, по мнению ответчика размер взыскиваемых средств в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и не обоснован. Требования о взыскании неустойки являются необоснованными. Ответчик просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать полностью.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. В силу ст.31 данного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока исполнитель на основании ст.28 этого закона обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24.08.2012г. между Коллегановой Г.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № (л.д.16-17, 64-67). Согласно условиям договора общая сумма кредита составляет 250000 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой процентов 25,5% годовых, размер ежемесячного платежа - 8913 руб..

Из заявления на получение кредита, подписанного Коллегановой Г.Н. 24.08.2012г. следует, что она изъявила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Выразила свое согласие на то, что Банк является Выгодоприобретателем по программе страхования и дала Банку согласие на безакцептное списание с БСС платы за присоединение к страховой Программе. Плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

В анкете заявителя (л.д.69) Коллеганова Г.Н. согласилась на страхование, из предложенных вариантов выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Своей подписью подтвердила, что уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в страховой Программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита. При этом, подписывая анкету Коллеганова Г.Н. имела возможность отказаться от страхования в полном объеме путем подписания анкеты с проставлением отметки в соответствующей графе. Уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.

Подписав 24.08.2012г. заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д.68) Коллеганова Г.Н. согласилась быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней №НС/2011/3 от 01.06.2011г., заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или острого внезапного заболевания в течение срока страхования данного застрахованного; факт установления Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или острого внезапного заболевания в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». В п.3 Заявления на присоединение к Программе страхования, подписанном Коллегановой Г.Н., заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и представлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты. В п.4 согласилась, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк. Пунктом 5 данного заявления установлено, что Коллеганова Г.Н. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 500 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1 000 руб. за каждый год страхования.

Таким образом, подписывая заявление о добровольном страховании Коллеганова Г.Н. имела возможность как выбрать Программу страхования, так и отказаться от страхования в ЗАО «Д2 Страхование» и застраховать риск в иной страховой компании, либо отказаться от страхования в полном объеме, при этом ей было разъяснено, что решение о выдаче кредита и условия его предоставления не зависят от подписания ею договора страхования.

Условий об обязательном обеспечении возврата кредита путем страхования жизни и трудоспособности, а также условий, возлагающих на заемщика обязанности оплатить страховую премию и заключить договор страхования с ЗАО «Д2 Страхование», о страховании рисков в какой-либо иной страховой компании, кредитный договор не содержит.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и трудоспособности заемщика в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», не представлено.

При заключении кредитного договора в заявлении о предоставлении кредита Коллеганова Г.Н. выразила свое согласие на подключение к Программе страхования. Коллегановой Г.Н. было известно о размере суммы комиссии и способе её уплаты, а потому она могла самостоятельно оценить целесообразность подключения к Программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе страхования.

При таком согласии заемщика, Банк подключил заёмщика к Программе страхования.

Подключение Коллегановой Г.Н. к Программе страхования осуществлено на основании анкеты заявителя, её заявления о предоставлении кредита, заявления на присоединение к Программе страхования. При желании клиента быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору делается отметка в соответствующем поле анкеты заявителя. При этом, в анкете указаны графы «я согласен на страхование жизни и трудоспособности» и «я не согласен на страхование жизни и трудоспособности», в случае согласия на страхование клиент может выбрать между графами «страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», либо «страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги». Сумма страховой премии указана в заявление на присоединение к Программе страхования.

Таким образом, поля с согласием/ несогласием на подключение к Программе страхования изначально являются пустыми, в них делаются/ не делаются отметки при заполнении заявки непосредственно самим заемщиком, после заполнения в заявлении-анкете его личных данных.

Следовательно, заёмщик имеет возможность не подключаться к Программе страхования.

Из содержания заявления о предоставлении кредита, подписанного Коллегановой Г.Н., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, оплатой заемщиком за подключение к Программе страхования, поскольку в этом заявлении подключение к Программе страхования происходит только при проставлении соответствующей отметки, с последующим подписанием заёмщика. В ином случае, договор на предоставление кредита считается заключенным без присоединения к Программе страхования.

Кроме этого, Коллегановой Г.Н. полностью предоставлена информация о кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, который не содержит явно обременительных условий, а сам истец не предлагал Банку заключить кредитный договор на иных условиях.

Таким образом, ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования. Следовательно, права истца, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В том числе, в заполняемом заемщиком заявлении имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора страхования. Включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения. При этом согласие на страхования было выражено Коллегановой Г.Н. до заключения кредитного договора, о чем свидетельствует отметка в соответствующей графе в анкете заявителя. Тем самым, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором страхования.

Учитывая, что Коллеганова Г.Н. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ОАО «Восточный экспресс банк» и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, равно как осуществить страхование в другой страховой компании, суд расценивает действия Коллегановой Г.Н. по заключению кредитного договора с условием личного страхования как добровольное волеизъявление истца.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств навязанности ей услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги. Услуга по подключению к Программе страхования предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. Условия кредитного договора № от 24.08.2012г. в части возложения на заемщика обязанности уплачивать страховую премию не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, не является навязанной услугой, а на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данные условия договора не является недействительными в силу ничтожности и не влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора, а требования истца о признании Заявления на присоединение к Программе страхования в части условия п.5 недействительным в силу ничтожности, применении последствия недействительности ничтожной сделки; исключении из Заявления на присоединение к Программе страхования условия п. 5, взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца 43 500 руб. - комиссии за присоединение к программе страхования не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании убытков в виде страхового взноса, которые не подлежат удовлетворению, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

Рассматривая заявление представителя ПАО «Восточный экспресс банк» о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитный договор был заключен Коллегановой Г.Н. 24.08.2012г., в тот же день подписана анкета заявление, заявление на присоединение к Программе страхования. Исковое заявление поступило в Ленинский районный суд г.Красноярска 01.07.2015г., вх.№24544. Таким образом, срок для обращения с исковым заявлением истцом не пропущен.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Колегановой Г.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья:                                И.Ю. Волгаева