Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2328/2020 (2-14420/2019;) ~ М-10321/2019 от 24.09.2019

дело № 2-2328/2020

уид 24RS0048-01-2019-012368-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2020 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Исаевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дергабузовой Ларисы Владимировны к АО «Тинькофф Страхование» о признании случая страховым, выплате страхового возмещения,

установил:

Дергабузова Л.В. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» о признании страховым случаем установление инвалидности 2 группы, взыскании страховой суммы в размере 500 000 рублей. Мотивировав свои требования тем, что 24.01.2018 между Орловым О.А. и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев, страховыми лицами по которому являются страхователь и его гражданская супруга Дергабузова Л.В. Согласно условиям страхования страховым случаем по риску «инвалидность» признается установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая. 18.12.2018 истцу установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию – <данные изъяты>. Полагает, что данное событие имеет признаки страхового случая, подпадает под понятие несчастного случая. При обращении к АО «Тинькофф Страхование» за выплатой страховой суммы, получила отказ. Данный отказ считает необоснованным и незаконным.

Истец Дергабузова Л.В., ее представитель Ростовцева Л.Я. по устному ходатайству в судебном заседании исковые требования по изложенным в иске основаниям поддержали в полном объеме.

Третье лицо Орлов О.А. в судебном заседании полагал исковые требования подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил (л.д. 81). Представитель ответчика Данилов Б.А., действующий на основании доверенности № 36 от 23.04.2019, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска, указав, что инвалидность истцу присвоена в результате заболевания, тогда как страховыми рисками по договору являются инвалидность 1, 2 группы и смерть в результате несчастного случая (л.д. 83-86).

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие стороны ответчика, надлежаще извещенной о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав истца, ее представителя, третье лицо, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 данного Закона определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом, 17.01.2018 между Орловым О.А. (страхователь) и АО «Тинькофф Страхование» (страховщик) заключен договор страхования, по факту заключения которого выдан страховой сертификат № (л.д. 17).

По условиям указанного договора застрахованными лицами являются страхователь и его гражданская супруга Дергабузова Л.В., страховая сумма определена в размере 500 000 рублей, страховая премия составляет 290 рублей, страховая выплата – 100% страховой суммы, страховыми рисками являются - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате нечастного случая.

Срок страхования определен с 24.01.2018 по 23.02.2018. В соответствии с условиями страхования договор страхования вступает в силу с даты, указанной в сертификате как дата начала срока страхования, при условии уплаты страхователем страховой премии на расчетный счет страховщика. В случае неоплаты страховой премии договор страхования считается не вступившим в законную силу. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие с застрахованным лицом в срок страхования, определенный страховым сертификатом. При отсутствии заявления страхователя о прекращении действия договора страхования за 5 календарных дней до окончания срока страхования, договор страхования автоматически продлевается на каждый последующий календарных месяц на тех же условиях. Договор считается продленным с даты, следующей с даты окончания срока страхования, при условии оплаты страхователем страховой премии до даты окончания стока страхования. При наступлении страхового случая страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы каждому застрахованному лицу, в отношении которого реализовался страховой риск по данному страховому случаю.

По сведениям КГБУЗ «КГП №» от 21.10.2019, Дергабузовой Л.В. в июле 2018 года выставлен диагноз <данные изъяты>, 05.07.2018 проведена операция – радикальная резекция справа +ЛАЭ. (л.д. 59).

Из направления на медико-социальную экспертизу КГБУЗ КККОД им. А.И. Крыжановского от 12.12.2018 следует, что истец впервые обратилась в КККОД 12.01.2018 с диагнозом <данные изъяты>, назначено до обследование в КККОД. Диагноз верифицирован <данные изъяты>.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы № от 18.12.2018 у Дергабузовой Л.В. выявлено нарушение здоровья, обусловленное <данные изъяты>, в связи, с чем установлена 2 группа инвалидности с причиной «общее заболевание» сроком на 1 год (л.д. 18-37).

В настоящее время в соответствии со справкой МСЭ № 01.01.2020 истцу установлена 2 группа инвалидности на срок до 01.01.2021 (л.д. 131-132).

15.01.2019 Дергабузова Л.В. обратилась в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты, в котором указала, что 28.05.2018 у нее обнаружена <данные изъяты>, 05.07.2018 проведена операция по удалению опухоли, 18.12.2018 установлена 2 группа инвалидности (л.д. 117).

Письмом от 22.03.2019 АО «Тинькофф Страхование» отказал истцу в выплате страхового возмещения в связи с тем, что инвалидность установлена в результате заболевания, а не несчастного случая, заявленное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем (л.д. 49).

27.08.2019 ответчиком получено заявление истца о наступлении события, имеющего признаки страхового случая с требованием выплаты страховой суммы в размере 500 000 рублей (л.д. 88-90).

Согласно ответу АО «Тинькофф Страхование» от 04.09.2019, страховщик не имеет оснований для пересмотра ранее принятого решения от 22.03.2019 (л.д. 50).

Исследовав и оценив представленные доказательства, руководствуясь названными правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения, суд исходит из того, что согласно положениям договора страхования №, страховыми случаями по договору по риску "Инвалидность" является установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 группы, явившейся результатом несчастного случая.

Данный перечень является закрытым и не подлежит расширительному толкованию.

В страховом сертификате разъяснено, что условия страхования от несчастных случаев разработаны на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» АО «Тинькофф Страхование», в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Как указано в п. 7.2. Условий страхования от несчастных случаев АО «Тинькофф Страхование» для договоров, заключенных с 27.05.2016, несчастный случай – внезапное кратковременное внешнее воздействие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебная манипуляция, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя и (или) застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.

Таким образом, заключив договор страхования, страховщик и страхователь определили полный (исчерпывающий) перечень возможных страховых случаев, что не противоречит положениям статьи 943 ГК РФ.

В соответствии с медицинскими документами Дергабузовой Л.В. установлена инвалидность 2 группы ввиду нарушения здоровья, обусловленное <данные изъяты>.

При этом суд обращает внимание, что впервые указанный диагноз был выставлен истцу 12.01.2018, то есть до заключения договора страхования.

Таким образом, инвалидность 2 группы установленная истцу в период действия договора страхования явилось результатом общего заболевания, а не несчастного случая.

Позиция истца о том, что наступление инвалидности 2 группы в период действия договора страхования является страховым случаем, основаны на неправильном толковании и применении условий договора страхования, которые она сама добровольно приняла и не оспаривала.

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

Однако установление истцу инвалидности 2 группы было в результате заболевания, которое имелось у застрахованного до заключения договора страхования, следовательно, не носило внезапный, непредвиденный и непреднамеренный характер, а потому не является страховым случаем.

Учитывая, что наступление инвалидности 2 группы Дергабузовой Л.В. не является страховым случаем по договору страхования, оснований к удовлетворению иска не имеется, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Дергабузовой Ларисы Владимировны к АО «Тинькофф Страхование» о признании случая страховым, выплате страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий          Л.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 27.02.2020.