Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4389/2022 от 22.08.2022

УИД63RS0039-01-2022-001206-16

                                                    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2022                                                                                        г.Самара

    Ленинский районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Т.А.Турбиной,

при секретаре судебного заседания Шкатовой И.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АКБ "Форштадт" к Сарана Е. А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к Сарана Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ "Форштадт" и ответчиком заключен кредитный договор № № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком индивидуальных условий, в соответствии с которыми банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 450 000 рублей сроком на 60 (шестьдесят) календарных месяцев с даты фактического предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 15,4 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, аннуитетными платежами в размере 10 801,31 рублей. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил ответчику кредит, однако ответчик в нарушение графика платежей с ДД.ММ.ГГГГ нарушал условия кредитного договора по своевременному внесению платежа в погашение задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ возникла непрерывная просроченная задолженность. Согласно п.4.2 общих условия Банком начислены проценты за пользование кредитом на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения соответствующей части основного долга. За нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору Банком начислены пени в соответствии с п.12 уведомления. ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с пп. 5.18 и 7.2.5 общих условий направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита №, с требованием возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена. Общая сумма задолженности ответчика по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 138 489,38 рублей, из которых основной долг – 128 618,59 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 031,44 рублей, пени на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 608,28 рублей, пени на проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 231,07 рублей. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать с Сарана Е.А. в пользу АКБ "Форштадт" задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 489,38 рублей, из которых основной долг – 128 618,59 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 031,44 рублей, пени на основной долг за период с 21.09.2021по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 608,28 рублей, пени на проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 231,07 рублей, проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 128 618,59 рублей (с учетом фактического погашения) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата (полного погашения) основного долга, исходя из ставки 15,4 процентов годовых и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3970,00 рублей.

Заочным решением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АКБ "Форштадт" к Сарана Е. А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ указанное выше заочное решение отменено, рассмотрение гражданского дела по исковому заявлению АКБ "Форштадт" к Сарана Е. А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору возобновлено.

    При новом рассмотрении гражданского дела представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя (л.д.4).

    Ответчик Сарана Е.А. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, ввиду отсутствия какой-либо задолженности перед банком, поскольку ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с ПАО «Сбербанк» в целях полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АКБ «Форштадт» на рефинансирование вышеуказанного кредита, с перечислением суммы денежных средств на счет банка-истца, что подтверждается выписками по счету. При обращении к истцу за получением справки о размере задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ для её досрочного погашения, написал заявление на досрочный возврат кредита, после перечисления ПАО «Сбербанк» суммы денежных средств, указанных в справке от ДД.ММ.ГГГГ, каких-либо претензий, звонков от АКБ «Форштадт» до настоящего времени не имелось.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, причины неявки суду не сообщил.

Учитывая, что лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания судом извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, принимая во внимание, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего вделе, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Выслушав пояснения стороны ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1).

    В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ч.2 ст.810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно части 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, установленных законом или предусмотренных договором, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается без распоряжения клиента.

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ "Форштадт" и ответчиком заключен кредитный договор № № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком Индивидуальных условий, в соответствии с которыми банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 450 000 рублей сроком на 60 (шестьдесят) календарных месяцев с даты фактического предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 15,4 % годовых.

Условиями договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, аннуитетными платежами в размере 10 801,31 рублей.

Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика в виде оплаты неустойки (пени) в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Сарана Е.А. путем подписания индивидуальных условий "потребительского кредита" заключен кредитный договор, в том числе на рефинансирование вышеуказанного кредита в АКБ «Форштадт» (л.д.170-173). Цель использования заемщиком потребительского кредита в ПАО Сбербанк на цели личного потребления, в том числе на погашение действующего кредита.

Для определения суммы рефинансирования кредита ответчик получил в АКБ «Форштадт» справку об остатке задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ № №, выданной Саране Е.А. ДД.ММ.ГГГГ, что стороной истца в ходе судебного разбирательства не оспаривалось (л.д.166).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АКБ «Форштадт» возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производятся в соответствии с графиком платежей, расчетный период определяется с учетом праздничных/выходных дней. Досрочный возврат кредита/части кредита осуществляется клиентом на основании заявления на досрочный возврат кредита/части кредита в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей (п. 7 условий кредитного договора), при досрочном возврате части кредита новый график платежей вступает в силу с даты, досрочного возврата части кредита. При этом клиент обязуется подписать новый график платежей в первый рабочий день, следующий за днем досрочного возврата части кредита, а банк обязуется предоставить клиенту новый расчет ПСК, в случае если досрочный возврат кредита привел к изменению ПСК, в первый рабочий день, следующий за днем досрочного возврата части кредита (л.д.23-27).

Согласно п. 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Сараной Е.А. с ПАО «Сбербанк», ответчиком поручено ПАО "Сбербанк" перечислить с указанного счета, открытого в ПАО «Сбербанк» сумму кредита в размере 394 483,57 рублей на счет №, открытый в АКБ «Форштадт» (АО) <адрес> БИК 045354860, к/с 30№ (первичный кредитор) в счет погашения задолженности по кредитному договору № КП-911323-00001 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с данным первичным кредитором (л.д.169-173).

ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ (дата поступления денежных средств на счет в АКБ «Форштадт» ДД.ММ.ГГГГ) перечислил АКБ «Форштадт» сумму денежных средств в размере 394 483,57 рублей, что подтверждается выпиской по счету истца, содержание операции: в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору Сарана Е.А. л/с 40№ (л.д.18-22).

Вместе с тем, полное досрочное погашение задолженности не было произведено АКБ «Форштадт», а продолжено списывание ежемесячных платежей в связи, с чем по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ у Сарана Е.А. образовалась просроченная задолженность, в размере 138 489,38 рублей, из которых основной долг – 128 618,59 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 031,44 рублей, пени на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 608,28 рублей, пени на проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 231,07 рублей (л.д.15-17).

    Истец, настаивая на удовлетворении заявленных исковых требований, ссылается на отсутствие со стороны ответчика, возражавшего против удовлетворения иска, заявления о досрочном погашении кредита, а также недостаточность поступивших денежных средств для полного досрочного погашения кредита.

При этом Сарана Е.А. полагал, что кредит в АКБ «Форштадт» погашен полностью, однако в письме от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Форштадт» сообщил о наличии непогашенной задолженности по кредитному договору.

Ответчик, указывая, что полное досрочное погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ не произведено АКБ «Форштадт» неправомерно, отсутствие на счете суммы денежных средств, достаточных для полного погашения задолженности по кредитному договору, основанием для списания суммы не в счет погашения задолженности, а в счет внесения текущих платежей, не является, более того поступившая в счет погашения сумма явно превышала остаток ссудной задолженности, возражал против заявленных АКБ «Форштадт» требований.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, руководствуясь требованиями законодательства, регулирующего спорные отношения, установив, что ответчиком совершен комплекс действий, направленных на полное досрочное погашение кредита: через ПАО "Сбербанк" внесены денежные средства для погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ на предусмотренный договором счет, однако банк АКБ «Форштадт», зная о назначении поступившего платежа с указанием назначения платежа в счет полного досрочного погашения задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ, не произвел погашение задолженности по указанному договору и не произвел возврат данной суммы, в случае не согласия с поступившей суммой, суд приходит к выводу, что указанные действия банка по ежемесячному списанию денежных средств являются необоснованными, противоречащими закону и условиям договора.

    При этом суд исходит из того, что Сарана Е.А. проинформировал банк о своем намерении рефинансирования кредита при заказе справки о размере кредитной задолженности, указанная справка выдана ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что, исходя из понятия рефинансирования в кредитных отношениях, подразумевает погашение имеющегося по кредиту долга за счет иных заемных средств.

Кроме того, дальнейшие действия Сарана Е.А. по получению реквизитов банка и перечислению денежных средств ПАО Сбербанк истцу с указанием в выписке содержание операции и назначения платежа (л.д.19, л.д.173), а также действия АКБ «Форштадт», принявшего денежные средства с назначением "в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик по договору Сарана Е.А. (филиал плат. №), л/с 40№, однозначно свидетельствовали о намерении Сарана Е.А. на досрочное погашение долга по кредиту.

Доводы истца, о том, что Сарана Е.А. не подавалось заявление о досрочном возврате кредита, что прямо предусмотрено условиями кредитного договора, судом отклоняются, поскольку надлежащими доказательствами не подтверждены.

Кроме того, отсутствие данного заявления не может являться основанием для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку как установлено судом, ответчиком Сарана Е.А. совершен полный комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с нормами действующего законодательства и условиями кредитного договора, банк должен был зачесть поступившие денежные средства в размере 394 483,57 рублей в качестве полного досрочного погашения долга, однако этого не сделал, продолжая погашение кредита и начисленных за его пользование процентов путем списания оставшихся на счете денежных средств в соответствии с графиком платежей.

Вместе с тем, право на досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

В рассматриваемом случае, судом установлено, что внесенная ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и поступившая на счет АКБ «Форштадт» ДД.ММ.ГГГГ в качестве полного досрочного погашения задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ сумма денежных средств в размере 394 483,57 рублей на счет АКБ «Форштадт» была достаточной для полного досрочного погашения, что явствует из приложенного к иску расчета (л.д.120), справка о размере задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, что не отрицается истцом, выдана Сарана Е.А. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.164-166), при этом остаток ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ составлял 394 150,97 рублей, тогда как внесенная Сарана Е.А. сумма превышает размер оставшейся суммы задолженности.

С учетом вышеизложенного, установив, что ответчик, действуя добросовестно, произвел внесение денежных средств в счет полного досрочного погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудников банка, при этом банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет досрочного и полного погашения задолженности, не исполнив данное распоряжение и не уведомив ответчика о данном обстоятельстве, продолжил, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно графику, установленному в договоре от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что указанные действия истца, приведшие к наличию на стороне ответчика необоснованно начисленной суммы задолженности, свидетельствуют о нарушении прав Сарана Е.А., поскольку какой-либо задолженности по кредитному договору в связи с досрочным погашением кредита, по мнению суда, не имеется, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных АКБ «Форштадт» требований, суд не находит.

          Как следствие, не подлежат удовлетворению акцессорные требования истца о возмещении судебных расходов.

     На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования АКБ "Форштадт" к Сарана Е. А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

       Судья                                     (подпись)                                     Т.А.Турбина

Копия верна

Судья:

                   Мотивированное решение изготовлено 03 ноября 2022