Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-455/2018 ~ М-356/2018 от 04.10.2018

Дело №2-455/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Покровка                                       19 декабря 2018 года

Октябрьского района

Приморского края

Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи                                Севостьяновой Е.Н.,

при секретаре                                   Петлеван О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трифоновой Н.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

                    у с т а н о в и л:

    Трифонова Н.В. обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части суммы страховой премии по полису страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда, взыскании расходов по оплате нотариальных услуг, взыскании штрафа, указав, что с ПАО Акционерный коммерческий банк «Российский капитал» (далее ПАО АКБ «Российский капитал» 24.11.2017 заключила кредитный договор № на сумму 1 477 500 рублей под 14,9% годовых, на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «РГС - Жизнь» был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формуле расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 69 443 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования, срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. 24.08.2018 истцом в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, 24.08.2018 истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства по данному договору, и п.2 ст. 958 ГК РФ, согласно которой, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в п. 1 данной статьи. Полагает, что у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Истец добровольно пользовалась услугами по страхованию с 24.11.2017 по 24.08.2018, то есть 9 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии по полису страхования жизни и здоровья в размере 59 026,55 рублей (69 443 рублей : на 60 месяцев х на 9 месяцев = 10 416,45 рублей; 69 443 рублей – 10 416, 45 рублей = 59 026, 55 рублей), компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3 120 рублей.

Определением Октябрьского районного суда Приморского края от 08.10.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, со стороны ответчика привлечено ПАО АКБ «Российский капитал».

В судебное заседание истец Трифонова Н.В., представитель истца Зверева Н.А., представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и представитель третьего лица ПАО АКБ «Российский Капитал» не явились, будучи извещенными о времени и месте судебного заседания. В адресованном суду ходатайстве представитель истца Трифоновой Н.В., Зверева Н.А., просила о рассмотрении искового заявления в её отсутствие и отсутствие истца. В направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выразил просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

В отзыве на исковое заявление (л.д.45-46) представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указал, что с требованиями Трифоновой Н.В. не согласны. Между Трифоновой Н.В. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья кредита АКБ «Российский Капитал» ПАО, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Договор страхования заключен между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Трифоновой Н.В. на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья кредита АКБ «Российский Капитал» ПАО. 11.09.2018 от истца в адрес ответчика поступило заявление с требованием расторгнуть договор страхования № от 24.11.2017. Страховщиком рассмотрено заявление истца и направлено информационное письмо, в котором разъяснено, что по условиям договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при его досрочном расторжении, за исключением случаев, когда уведомление об отказе от договора направлено страховщику в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Поскольку истец направил заявление об отказе от договора страхования по истечении указанного срока, полагает, что у Трифоновой Н.В. отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии. Не согласны с требованием о взыскании морального вреда, так как истец не представил доказательств, подтверждающих данное обстоятельство. Считает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа и расходов по оплате нотариальных услуг в размере 3 120 рублей, в связи с тем, что расходы по нотариальному удостоверению доверенности не могут быть отнесены к расходам, понесенным именно в связи с производством по настоящему делу, данные расходы не являются необходимыми. Просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований Трифоновой Н.В. в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований, просит снизить размер штрафа и морального вреда.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Оценив заявленные требования, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст. 4 Закона РФ 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно п.2 ст. 9 Закона РФ 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, 24.11.2017 между Трифоновой Н.В. и АКБ «Российский Капитал» ПАО заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 477 500 рублей на срок 60 месяцев (л.д.10). Указанный кредит был предоставлен истцу по программе «Единый платеж» на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. С данным условием истец Трифонова Н.В. была согласна, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.10-14). Из п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что заемщик Трифонова Н.В. выразила свое согласие на участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья со страховыми рисками согласно договору страхования,

24.11.2017 между Трифоновой Н.В. и ООО СК «РГС – Жизнь» (с 03.09.2018 ООО СК «РГС – Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключен договор страхования. Трифоновой Н.В. был передан Полис страхования жизни и здоровья № с приложенными к Полису страхования жизни и здоровья Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Российский Капитал» ПАО с расширенным покрытием и Таблицей размеров страховых сумм.

Трифонова Н.В. договор страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Российский Капитал» ПАО с расширенным покрытием, Таблицу размеров страховых сумм получила. С условиями договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Российский Капитал» ПАО с расширенным покрытием, в том числе с правами и обязанностями сторон договора страхования, случаями прекращения действия договора страхования истца была согласна, они ей были понятны, что подтверждается ее подписью в Полисе страхования жизни и здоровья от 24.11.2017 № (л.д.14).

Сумма страховой премии в размере 69 443 рублей была списана банком со счета заемщика Трифоновой Н.В., что не оспаривается истицей и ответчиком.

    Согласно претензии от 07.09.2018, направленной в адрес ответчика, Трофимова Н.В. просила расторгнуть договор страхования № и выплатить ей часть суммы страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (л.д.7). В удовлетворении претензии было отказано по основаниям, указанным ответчиком в отзыве на исковое заявление.

    Оценив вышеуказанные обстоятельства, совокупность представленных суду доказательств, суд приходит к выводу о том, что договор страхования от 24.11.2017 №, заключенный между истцом Трифоновой Н.В. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», соответствует установленной законом форме; сторонами были согласованы все существенные условия договора; истец добровольно согласилась на заключение договора страхования, была осведомлена об условиях договора страхования, в том числе о последствиях досрочного расторжения данного договора.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст.32 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, действующим гражданским законодательством предусмотрены специальные нормы, регулирующие отношения сторон при заключении договора страхования.

В разделе «Прекращение действия договора страхований» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Российский Капитал» ПАО с расширенным покрытием (приложение № к Полису № от 24.11.2017) предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования.

Одним из таких случаев является досрочный отказ страхователя от договора страхования. При этом страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным) (л.д.19).

В соответствии с абз.2 п.2 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно договору страхования № от 24.11.2017 предусмотрен случай возврата уплаченной страхователем страховой премии в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Доводы истца о том, что информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась, суд находит несостоятельными ввиду отсутствия доказательств, подтверждающих изложенное.

Доводы истца о том, что страховая премия в размере 69 443 рублей была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита, судом не принимаются, так как противоречат приложенным к иску документам. Так, согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 24.11.2017 № Трифонова Н.В. выразила свое согласие не только на участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья со страховыми рисками согласно договору страхования, но и на оплату страховой премии за счет кредитных средств по договору страхования за первый год пользования кредитом, сумма которой за первый год составила 69 443 рублей. С текстом всех страниц Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в том числе с текстом страниц, где прописан п. 17, Трифонова Н.В. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись, которую истец проставила на каждой странице Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Вопреки доводам иска подпись истца в договоре страхования от 24.11.2017 №, в том числе в договоре потребительского кредита от 24.11.2017 №, подтверждает согласие Трифоновой Н.В. со всеми условиями.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 59 026, 55 рублей. Направленная истцом претензия, была рассмотрена ответчиком (л.д.47).

Таким образом, в виду отсутствия нарушения ответчиком прав потребителя суд не находит оснований для взыскании с ответчика компенсации морального вреда в пользу Трифоновой Н.В..

Исходя из того, что иные требования Трифоновой Н.В. производны от требований, в удовлетворении которых суд отказывает, суд не усматривает оснований для взыскания компенсации в пользу Трифоновой Н.В. расходов по оплате нотариальных услуг в размере 3120 рублей и штрафа. Таким образом, суд приходит к выводу о полном отказе в удовлетворении иска.

На основании изложенного и, руководствуясь Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», ст. 958 ГК РФ, ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд

                                            р е ш и л :

Отказать в удовлетворении иска Трифоновой Н.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Октябрьский районный суд Приморского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной     форме принято 19 декабря 2018 года.

Судья                                                             Е.Н.Севостьянова