Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-53/2017 (2-2256/2016;) ~ М-2024/2016 от 21.10.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Каменск - Уральский 20 января 2017 года

Свердловской области

Синарский районный суд города Каменска - Уральского Свердловской области

в составе: председательствующего судьи Попковой Н.В.,

при секретаре Сергеевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 53/2017 по иску Поповой Г.В. к ПАО «Восточный Экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Попова Г.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что (дата). между сторонами был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора истцу был навязан договор страхования заемщиков кредита от несчастного случая. Вопреки положениям ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 161, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ответчик не довел до истца информацию о цене услуг, полной сумме, подлежащей выплате потребителем при кредитовании, графике погашения суммы, расчете полной стоимости кредита, необходимой для выбора (отказа) от услуг. Ссылаясь на п.5 Указания Банка России от 13.05.2008г. № 2008 – У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», истец указала, что в результате отсутствия необходимой информации о платежах по кредиту, а также возможности отказа от услуг до заключения договора, (дата). Попова Г.В. вынуждена была подписать договор с условием о предоставлении дополнительных банковских услуг. ПАО «Восточный Экспресс банк» не предоставил потребителю информацию, позволяющую сделать выбор – осуществить оплату комиссий самостоятельно или получить на данную сумму кредит. Основной целью заключения договора с банком являлось получение кредита. Договор не позволяет осуществить выбор и оплатить дополнительные услуги без получения кредита на данную сумму. Ответчик увеличил кредит на сумму единовременной комиссии в размере 79 200 руб., сведения о том, что часть суммы кредита предоставляется для оплаты единовременной комиссии, клиенту перед заключением договора не предоставлены. Графики платежей, расчеты полной стоимости кредита с указанием платежей без комиссии и с комиссией потребителю не предоставлены. Ссылаясь также на положения ст.ст. 12, 13, 15, 16, 29, 31 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 15, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать убытки, причиненные в результате нарушения банком прав истца на получение информации о дополнительных услугах, обуславливания кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые банк не вправе взимать: 79 200 руб. – единовременный платеж за страхование, 84 913, 58 руб. – проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму банковских услуг по страхованию. Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19 615, 51 руб. на день рассмотрения дела судом, неустойку на основании ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» в размере 248 529, 60 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца Петрова Е.В., действующая на основании доверенности от (дата). сроком действия три года, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. С учетом письменных возражений ответчика настаивала на том, что срок исковой давности по заявленному иску истцом не пропущен, подлежит исчислению с (дата)., то есть с момента, когда истец узнала о нарушении своего права.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте проведения судебного заседания, не явился, представив письменные возражения на иск. Ссылаясь на положения ст.ст. 160, 434, 438, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, представитель ответчика указал, что кредитный договор был заключен в письменной форме на условиях, указанных в заявлении клиента о заключении договора кредитования. В соответствии с требованиями закона в договоре указана, в том числе, полная стоимость кредита. Обязанность ответчика по доведению до клиента информации о полной стоимости кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, была исполнена Банком в полном объеме. При заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, а также предложена возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита. Истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также о том, что он вправе заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Договор страхования заключен непосредственно со страховой компанией путем подачи заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и выдачи истцу страхового полиса. В соответствии с агентским договором, заключенным между Банком и страховой компанией, Банк обязуется от имени и за счет страховщика заключать с физическими лицами – клиентами по их желанию договоры страхования по видам, перечисленным в приложении № 1 к договору. Страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика. Истец согласилась на перечисление страховой премии в размере 79 200 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет непосредственно страховщика со своего расчетного счета в ПАО «Восточный экспресс банк». Представитель ответчика просил учесть, что договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком, а является самостоятельной сделкой, выгодоприобретателем по договору и страхователем является сам истец, а страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению. В соответствии с условиями договора страхования он может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя, при этом, в соответствии с п.5.4 полисных условий и ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая премия возврату не подлежит. Представитель ответчика полагал не подлежащими применению в возникших правоотношениях положения ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», а также настаивал на необоснованности исковых требований о взыскании денежной компенсации морального вреда. Ссылаясь на ст.ст. 166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, представитель ответчика просил применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, судебное заседание провести в свое отсутствие.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ЗАО «СК «Резерв», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте проведения судебного заседания, не явился, сведений об уважительности причин отсутствия, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к следующему выводу:

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее по тексту – Закон) установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст. 12 Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что (дата). между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму <*****>. сроком на 60 месяцев под 33,5% годовых.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования №, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, сумма кредита составила <*****>, процентная ставка по кредиту (годовых) – 33, 5%, полная стоимость кредита (годовых) – 39,13 %. Заявление клиента содержит график гашения кредита, предусматривающий дату внесения ежемесячного платежа, размер ежемесячного платежа по кредитному договору, включающий сумму основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом.

На заявлении имеется подпись истца, подтверждающая ознакомление с условиями договора.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Личная подпись истца подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями кредитного договора.

С учетом приведенного доводы истца о том, что заемщику не были доведены до сведения полная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, перечень платежей, полная информация об условиях кредитного договора подлежат отклонению.

Из материалов дела следует, что (дата). Попова Г.В. обратилась с заявлением в ЗАО «СК «Резерв», в котором выразила согласие на заключение с ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев. Из содержания заявления следует, что Поповой Г.В. разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется на основании желания клиента и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Попова Г.В. подтвердила факт ознакомления и разъяснения положений Правил страхования, размещение Полисных условий на информационном стенде филиалов и других структурных подразделений Банка, на сайте Банка, получение клиентом страхового полиса.

В этот же день между истцом Поповой Г.В. и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого страховыми случаями признаны: инвалидность 1 или 2 группы или смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования – с (дата)., выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Проанализировав исследованные доказательства в совокупности, оценив их в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленного иска.

Из исследованных судом доказательств с достоверностью следует, что при заключении кредитного договора и договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Вопреки доводам стороны истца, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, о чем истцу было разъяснено, подтверждается личной подписью Поповой Г.В. в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

В тексте заявления на страхование указано, что заемщик имеет право отказаться от страхования и заключение договора страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг. Страхователю разъяснено, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии.

В заявлении на страхование стоит личная подпись самого заемщика, которая подтверждает ее личное волеизъявление на страхование в указанной организации и получение полиса страхования.

Судом установлено и данные обстоятельства сторонами не оспариваются, что Поповой Г.В. внесена страховая премия в размере 79 200 руб.

Учитывая изложенное, суд признает, что в ходе судебного разбирательства достоверно установлен факт добровольного заключения истцом с ЗАО «СК «Резерв» договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, что не влияло на решение вопроса о заключении Банком кредитного договора с истцом.

Вследствие изложенного, с учетом положений ст. 12 Закона, ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, законных оснований для удовлетворения исковых требований Поповой Г.В. о взыскании убытков в размере 79 200 руб. не имеется. Исковые требования Поповой Г.В. о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 84 913, 58 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 248 529, 60 руб., денежной компенсации морального вреда, штрафа в соответствии со ст. 13 Закона являются производными от исковых требований о взыскании убытков в сумме 79 200 руб., в связи с чем удовлетворению также не подлежат.

Представителем ответчика в письменных возражениях было заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Учитывая, что истцом в исковом заявлении условия кредитного договора не оспариваются, суд полагает необходимым при разрешении ходатайства представителя ответчика руководствоваться не ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, а положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что об условиях кредитного договора истец знала в момент его подписания, то есть с (дата)., уплата страховой премии была произведена истцом (дата). С исковым заявлением в суд истец обратилась (дата) то есть по истечении более двух лет с момента уплаты страховой премии. С заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец не обращалась, в судебном заседании представитель истца настаивала на том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Вследствие изложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом Поповой Г.В. срока исковой давности по заявленному иску, что в силу положений ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленного иска.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░).