Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-796/2019 (2-9322/2018;) ~ М-9220/2018 от 23.11.2018

Дело № 2 – 796/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                 04 марта 2019 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Важениной Э.В.,

при секретаре Даутовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плесовских Андрея Владимировича к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным пункта договора, взыскании стоимости услуг, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Плесовских А.В. обратился с иском к Банк ВТБ (ПАО) с вышеназванными требованиями, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 589412,00 рублей. Вместе с указанным договором была оформлена услуга по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования определена в размере 88412,00 рублей, из которых вознаграждение банка - 17 682,40 рублей, страховая премия страховщику - 70 729,60 рублей. 24.10.2017 года истцом в ПАО "Банк ВТБ" подано заявление об отказе от страхового продукта, на что ответчиком 30.10.2017 года был дан ответ, которым он отказал в удовлетворении заявления. Истец считает, что условия договора, указанное в абзаце 12 пункта 2 заявления об обеспечении страхования истца по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» является недействительным, поскольку противоречит Указанию Банка России от 20.11.2015 года. В связи с чем, истец просит суд, с учетом измененных исковых требований от 21.01.2019 года (л.д.112-115) признать абзац 12 пункта 2 заявления об обеспечении страхования истца по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» недействительным, взыскать с ответчиков ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» в солидарном порядке стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 88412 рублей, неустойку в размере 88412 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей, штраф.

Истец, его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в их отсутствие. (л.д.82-109)

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абзаце "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Плесовских А.В. и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Истцу был предоставлен кредит в размере 589412 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,993% годовых. (л.д.86-88)

Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор добровольного страхования на период действия кредитного договора Путем подписания истцом заявления на подключение заемщика к программе коллективного страхования заемщиков "Финансовый резерв Лайф+".(л.д.89)

Стоимость участия в программе страхования составила 88412 рублей, из которых 70729,60 рублей - страховая премия, уплаченная банком страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», и 17682,40 рубля - вознаграждение банка за подключение к программе коллективного страхования. Плата за участие в программе страхования удержана единовременно за весь срок действия договора страхования.

24.10.2017 года истец обратился в Банк ВТБ-24 (ПАО) с заявлением об отключении страхового продукта «Финансовый резерв» из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88412 рублей.(л.д.13)

Сообщением №№ от 30.10.2017 года ВТБ24(ПАО) отказало истцу в возврате денежных средств(л.д.14)

01.02.2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24(ПАО) был заключен договор коллективного страхования № (л.д.90-107).

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.08.2018) "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся: осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

Согласно ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, банком по соглашению с заемщиком может быть предусмотрена уплата заемщиком комиссионного вознаграждения по осуществляемым банком операциям.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком Банк ВТБ (ПАО) не представлено доказательств фактически понесенных расходов, не представлен расчет определения размера данных расходов при уплате их истцом, не представлено доказательств определения страховой премии и страховой суммы по заключенному между Банком и страховщиком договору и отсутствие вознаграждения Банку со стороны страховой компании при подключении заемщиков к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации” является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования на период действия кредитного договора путем подписания истцом заявления на подключение заемщика к программе коллективного страхования заемщиков "Финансовый резерв Лайф+".(л.д.89)

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме.

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 дней рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный между истцом и ответчиком ВТБ 24(ПАО) кредитный договор и заявление на включение в число участников Программы страхования не содержат условий о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора добровольного страхования. Однако такое условие предусмотрено Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв».

Судом учитывается неправомерное отсутствие в кредитном договоре и заявлении на включении в число участников Программы страхования условий, предусматривающих возврат страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора. Кроме того, несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.

Заключение договора коллективного страхования, не может служить основанием для отказа в удовлетворении требования о взыскании страховой премии.

П.10 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У предусмотрено, что именно страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Таким образом, страховщик обязан привести в соответствие договоры коллективного страхования в установленные сроки.

По договору страхования истец является застрахованным лицом, денежные средства в виде страховой премии, были перечислены из его кредитных средств, включен он был в число участников Программы страхования на основании его личного заявления.

При таких обстоятельствах истец вправе также обратиться с заявлением об отказе от договора страхования. Иное толкование спорных правоотношений, ставило бы в неравное положение, по сравнению с потребителями, заключающими непосредственно договор страхования со страховой компанией и в силу ст.10 ГК РФ является злоупотреблением своими правами Банком.

Согласно п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (от 4 октября 2012г. N 1831-0 и др.).

В силу п.6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» у истца имеется право на прекращение договора страхования (п.6.1.3) и возврата страховой премии (п.6.2).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о признании абзаца 12 пункта 2 заявления об обеспечении страхования истца по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» недействительным и взыскании с ответчиков стоимости услуг по обеспечению страхования и взыскании страховой премии подлежат удовлетворению, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию уплаченная истцом страховая премия в размере 70729,60 рублей, с Банк ВТБ (ПАО) вознаграждения банка в размере 17682,40 рубля.

В соответствии с п.1 ст.31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п.3).

Положения статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", регламентируют последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

В силу части 1 статьи 29 Закона о защите прав потребителей потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Согласно п. 4 ст. 29 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в отношении работы (услуги), на которую установлен гарантийный срок, исполнитель отвечает за ее недостатки, если не докажет, что они возникли после принятия работы (услуги) потребителем вследствие нарушения им правил использования результата работы (услуги), действий третьих лиц или непреодолимой силы.

Суд считает, что требование о взыскании неустойки за нарушение срока возврата денежных средств удовлетворению не подлежит, поскольку п.1 ст.31 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание неустойки за нарушение сроков выполнения требований потребителя, заявленных в связи с обнаружением недостатков выполненной работы или нарушения срока выполнения работ (услуг).

Однако истцом заявлено требование не в связи с обнаружением недостатков оказания услуги по страхования или нарушения срока оказания услуги по страхованию, ответчиком в данном случае не были нарушены какие-либо сроки оказания услуги страхования и не были обнаружены недостатки оказания страхования. В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания неустойки за нарушение срока возврата страховой премии и оплаты услуг не имеется.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» требование истца о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав, как потребителя, является законным, с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий в силу нарушения его прав, суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда с каждого из ответчиков в размере 1000 руб.

В соответствии со ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя, понесенные на основании квитанции № от 26.10.2018 года (л.д.15) на сумму 25000 руб., размер которых суд определяет в сумме 10000 руб., учитывая объем выполненной работы, сложность дела, времени, необходимого на подготовку процессуальных документов, а также требования разумности и справедливости, таким образом с каждого из ответчиков подлежит взысканию сумма в размере 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», учитывая, что требования истца не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке, то с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 35864,80 рублей ((70729,60+1000)*50%); с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в размере 9341,20 рубль ((17682,40+1000)*50%).

При этом суд не усматривает оснований для уменьшения размера штрафа в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1007,30 руб. с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2621,89 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 57, 67, 98, 101, 194-199, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Плесовских Андрея Владимировича – удовлетворить частично.

Признать абзац 12 пункта 2 заявления об обеспечении страхования по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» недействительным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Плесовских Андрея Владимировича страховую премию в размере 70729,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, штраф в размере 35864,80 рубля.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Плесовских Андрея Владимировича вознаграждение банка в размере 17682,40 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, штраф в размере 9341,20 рубль.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2621,89 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1007,30 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 11.03.2019 г.

Председательствующий судья                          Э.В. Важенина