Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-48/2013 (2-2326/2012;) ~ М-2335/2012 от 26.11.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 января 2013 года Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Казаковой Л.А., при секретаре Кузнецовой З.М., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца Манджагаладзе Е.Ю. (действует по доверенности), гражданское дело ... по иску Федисова Н.А. к ОАО ... о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Федисов Н.А. обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ... он обратился в ОАО ... с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. Данный документ имеет силу кредитного договора. В соответствии с данным заявлением ему был предоставлен кредит в сумме .... В вышеуказанное заявление банк включил условие (пункт 13 заявления) о том, что клиент обязуется оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... от суммы кредита, что составляет ... В порядке исполнения обязательства указанный платеж им ежемесячно оплачивался на протяжении всего срока кредита. Считает, что обязанность по уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Нарушает права потребителя.

Федисов Н.А. просит суд признать недействительными условия заявления на предоставление кредита от ... года, согласно которому на клиента возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, применить последствия недействительности сделки в части. Взыскать с ОАО ... в его пользу уплаченную комиссию в размере ... проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... компенсацию морального вреда в размере ... штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере ... от удовлетворенной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя ... расходы за оформление доверенности ...

В судебном заседании представитель истца Федисова Н.А. заявленные требования поддержала, дала пояснения, аналогичные установочной части решения.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО ... не явился, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признает в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к выводу о том, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению, данный вывод основан на следующем:

Судом установлено, что ... Федисов Н.А. обратился в ОАО ... с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. В соответствии с данным заявлением Федисову Н.А. банком был предоставлен кредит в сумме ... Денежные средства, предоставленные ответчику, были зачислены на текущий кредитный счет, который представляет собой счет, открываемый клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге (л.д. 7).

Кредит был выдан с участием выплаты процентов за пользование кредитом в размере ...

Также п. 13 указанного заявления предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... (л.д. 6).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Исковое заявление Федисовым Н.А. подано ...

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В данном случае применяется общий срок исковой давности – 3 года.

Поскольку договор, заключенный с Федисовым Н.А. является длящимся, денежные средства ему были предоставлены банком на срок ... месяцев (....), выплата кредита с процентами, а также комиссия за обслуживание текущего кредитного счета осуществлялась ежемесячными платежами вплоть ...

Таким образом, поскольку правоотношения по оплате ежемесячной комиссии имели место, как в день заключения договора, так и по день подачи искового заявления, то сам по себе факт обращения в суд с названными требованиями по истечении трех лет с момента заключения кредитного договора не свидетельствует о пропуске этого срока по суммам, оплаченным в пределах трех лет до обращения в суд.

Разрешая заявленные требования по существу, суд исходит из следующего:

В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П) предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам, в том числе в безналичном порядке - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение кредитного счета.

Открытие счета для учета кредитной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Кредитные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007 № 302-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения кредитно задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из приведенных норм следует, что обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Решением Верховного Суда РФ от 01.07.1999 № ГКПИ99-484 указано, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику кредитный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Кредитный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, условие выдачи кредита банком с обязательным открытием кредитного счета и оплатой комиссии за его обслуживание и, соответственно, подписание заявления в редакции банка, содержащего такое условие, должно рассматриваться как нарушение действующего законодательства и нарушение прав потребителя.

В силу ст.ст. 166-168, 180 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах суд полагает, что условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета ничтожно, что, не делает ничтожным весь договор в целом.

Как указывалось выше, размер комиссии за обслуживание текущего кредитного счета составлял ...

Статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность за пользование чужими денежными средствами вследствие их незаконного удержания либо уклонения от возврата. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения.

Сумма процентов, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет ...

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ...

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего:

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора были нарушены права Федисова Н.А., являющегося потребителем, а поэтому его требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

С учетом положений ч. 2 ст. 1101 ГК РФ, фактических обстоятельств дела, требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Федисова Н.А. компенсацию морального вреда в сумме ...

В силу ст.100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца на оплату услуг представителя в размере ... которые суд считает разумными, исходя из объема услуг, оказанных представителем, сложности дела, количества судебных заседаний.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы за оформление нотариальной доверенности в размере ...

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты, которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет.

Таким образом, суд считает необходимым, взыскать с ОАО «... государственную пошлину в доход государства в размере ...

На основании изложенного, руководствуясь ст. 15-16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Федисова Н.А. - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия заявления на предоставление кредита от ..., согласно которому на клиента возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Применить последствия недействительности сделки в части. Взыскать с ОАО ... в пользу Федисова Н.А. Н.А. уплаченную комиссию в размере ... проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... компенсацию морального вреда в размере ... штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере ... в возмещении судебных расходов ...

Взыскать с ОАО ... в доход государства государственную пошлину в размере ...

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти.

Судья Л.А. Казакова

Решение в окончательной форме принято 23.01.2013 года