Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1153/2021 от 10.08.2021

Дело № 2-1153/2021

УИД 37RS0019-01-2021-001040-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2021 года                                                                                     г. Иваново

Советский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Котковой Н.А.

при секретаре Жданове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Титовой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к                Титовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 407 657 рублей, в том числе: 346 000 рублей – сумма к выдаче, 361 657 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 18,90% годовых. Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдав кредит путем перечисления денежных средств в размере 407 657 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 346 000 рублей, получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный в поле п. 1.3 (согласно распоряжению заемщика), остальные денежные средства в размере 61 657 рублей перечислены страховщику в качестве взноса на личное страхование. Между тем, ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с образовавшейся задолженностью банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы займа до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование ответчиком исполнено не было. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 21 апреля 2021 года составляет 638 171 рубль 71 копейка, из которых сумма основного долга – 407 657 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 37 733 рубля 17 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 187 710 рублей 94 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 476 рублей рубля, сумма комиссии за направление извещений - 594 рубля. На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 638 171 рубль 71 копейка, из которых сумма основного долга – 407 657 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 37 733 рубля 17 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 187 710 рублей 94 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 476 рублей рубля, сумма комиссии за направление извещений - 594 рубля.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, не возражал против вынесения решения в порядке заочного производства.

Ответчик Титова Т.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу регистрации, направленная по адресу ее регистрации корреспонденция возвратилась в адрес суда с пометкой «истек срок хранения».

Согласно части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с частью 1 статьи 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

Судом установлено, что ответчик о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался установленным законом способом, однако за получением извещения в отделение связи не явился, вследствие чего почтовая корреспонденция была возвращена в суд за истечением срока хранения. В данном случае в бездействии ответчика, выразившемся в неявке на почту за получением заказной корреспонденции суд расценивает как отказ от ее получения.

В силу статьи 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании изложенного, с учетом того, что судом принимались все возможные меры к извещению ответчика в соответствии со статьей 119 ГПК РФ, однако последний их не получала, что расценивается судом как уклонение от получения судебных извещений, суд приходит к выводу о том, что ответчик надлежащим образом извещена о рассмотрении дела.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Хоум кредит Страхование», представителя в судебное заседание не направило, о дате и времени рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом.

Согласно части 4 статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в рассмотрении дела, надлежащим образом уведомленных о дате и времени рассмотрения дела.

            Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, приходит к следующему.

Согласно абз.1 ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 и п.2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Правовое регулирование заемных отношений в случае, когда заемщиком выступает гражданин, использующий денежные средства в личных целях, регламентированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 год N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч.1 ст.14 указанного закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Титовой Т.В. посредством информационного сервиса заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 407 657 рублей, из которых 346 000 рублей – сумма к выдаче, 61 657 рублей – страховой взнос на личное страхование, на срок 60 календарных месяцев, с процентной ставкой 18,90% годовых. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора и тарифами по кредиту, что подтверждается простой электронной подписью заемщика, проставляемой при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика (пункт 14 Индивидуальных условий).

Согласно выписки по счету клиента за период с 10 марта 2020 года по 21 апреля 2021 года, денежные средства в размере 346 000 рублей, составляющие сумму кредита подлежащей выплате заемщику, были перечислены на счет            Титовой Т.В. № №, как и сумма в размере 61 657 рублей, которая 11 марта 2020 года была перечислена в качестве страховой премии ООО «Хоум Кредит Страхование», в подтверждение чего представлено платежное поручение № 4332 от 11 марта 2020 года, а также выписка из реестра страховых полисов.

Как следует из пункта 6 Индивидуальных условий, графика платежей, возврат кредита должен осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 657 рублей 33 копеек.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. Последний платеж по кредитному договору был внесен 21 марта 2020 года на сумму 5 539 рублей 85 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка (штраф и пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за: просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен бы быть произведен 10 марта 2025 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), в связи с чем банком не получены проценты по кредиту за период пользование денежными средствами за период с 06 сентября 2020 года по 10 марта 2025 года в размере 187 710 рублей 94 копеек.

В соответствии с п.1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора.

Согласно п.1 ч.3 раздела III Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Из условий договора следует, что банк, направив в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении кредита, прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п.1 ч.3 раздела 3 Общих условий предъявляет требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора за период с 06 сентября 2020 года по 10 марта 2025 год в размере 187 710 рублей 94 копеек.

Согласно положениям ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Предъявляя требования о досрочном возврате суммы кредита, Банк требований о расторжении договора не заявлял. Сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

Положениями статей 809, 819 ГК РФ предусмотрен принцип платности пользования заемными (кредитными) денежными средствами.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора установлена обязанность заемщика оплачивать проценты за пользование кредитом начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день его полного погашения включительно, в связи с чем, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения основного обязательства, соответственно, предъявление вышеуказанного требования основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору не является и не влечет неосновательного обогащения банка.

Принимая во внимание, что заемщиком, который продолжает пользоваться кредитными денежными средствами, не возвращенными банку, нарушены условия кредитного договора, истцом не получены доходы в виде процентов за пользование кредитом, которые кредитор мог бы получить в случае надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за период с 06 сентября 2020 года по 10 марта 2025 года.

Согласно условиям кредитного договора ответчик согласился получать от банка информацию по почте, телефону, по электронной почте или в виде смс-сообщений. При подписании договора ответчик ознакомлен и согласился с содержанием памятки по услуге «СМС-пакет», предусматривающей предоставление указанной услуги на платной основе.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 21 апреля 2021 года задолженность Титовой Т.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 638 171 рубль 71 копейка, из которых сумма основного долга – 407 657 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 37 733 рубля 17 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 187 710 рублей 94 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 476 рублей рубля, сумма комиссии за направление извещений - 594 рубля.

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он соответствует условиям заключенного договора, проверен и принят судом. Ответчиком указанный расчет на предмет его несоответствия условиям кредитного договора либо арифметической достоверности не оспорен, иного расчета в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению, и с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 638 171 рублей 71 копейки.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» приложено платежное поручение № 2594 от 22 апреля 2021 года об уплате госпошлины в размере 9 581 рублей 72 копеек.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Титовой Т.В. суммы госпошлины в размере 9 581 рублей 72 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Титовой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Титовой Татьяны Васильевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21 апреля 2021 года в сумме 638 171 рублей 71 копейки, состоящей из суммы основного долга – 407 657 рублей, суммы процентов за пользование кредитом в размере 37 733 рублей 17 копеек, убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 187 710 рублей 94 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности – 4 476 рублей 60 копеек, суммы комиссии за направление извещений в размере 594 рублей.

Взыскать с Титовой Татьяны Васильевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 9 581 рублей 72 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                       подпись                                         Н.А. Коткова

         Решение изготовлено в окончательной форме 15 ноября 2021 года.