Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-696/2021 от 22.03.2021

Дело № 2-696/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2021 года г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Каташовой А.М.,

при секретаре Новожиловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к БЕВ взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с БЕВ задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 57785 рублей 29 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 39720 рублей 32 копейки, проценты на непросроченный основной долг в сумме 13164 рубля 97 копеек, комиссии в сумме 600 рублей, штрафы в сумме 4 300 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1933 рубля 56 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» (далее – Банк) и ответчиком путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении БЕВ на выдачу кредита, заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 40 000 рублей под 36 % годовых, при этом ответчик принял на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафов, предусмотренных договором. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 57785 рублей 29 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, на основании договора №Ф об уступке права требования (цессии), о чем ответчик надлежащим образом был уведомлен. В адрес ответчика истцом выставлялось требование о полном погашении долга, которое до настоящего времени не исполнено, что явилось поводом для обращения с настоящим иском в суд.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительное предмета спора, привлеченоАО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик БЕВ в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о месте и времени судебного заседания извещалась в порядке, предусмотренном гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в представленном в суд заявлении об отмене заочного решения, которое было удовлетворено, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в этой связи просила в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего-государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между БЕВ и АО «Связной Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику предоставлена кредитная карта MasterCardUnembossedсо сроком действия до февраля 2013 года и открыт специальный карточный счет в соответствии с Тарифом Банка «С-лайн 3000».

Договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ, путем предоставления ответчиком в Банк надлежащим образом оформленного и подписанного заявления на заключение договора. При этом договор считается заключенным с даты получения Банком заявления, подписанного ответчиком.

Составными частями заключенного между сторонами договора являются заявление заемщика (л.д. 9), анкета клиента (оборот л.д. 9-10), расписка в получении карты (об.ст. л.д. 10), Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (далее – Общие условия)(л.д. 21-26), а также Тарифы по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» (л.д. 19), с которыми БЕВ ознакомлена и согласилась.

По условиям заключенного договора лимит кредитования карты составляет 40 000 рублей, процентная ставка 36 %, расчетный период с 26-го по 25-е число месяца, минимальный платеж – 3000 рублей, дата платежа – 15 число каждого месяца, срок действия карты до февраля 2013 года.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора, в случае установления положительного лимита кредитования Банк обязуется предоставлять клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами.

Согласно п.п. 6.3, 6.4Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС до даты полного погашения основного долга включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора.

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту (п. 6.8 Общих условий).

Обязанность по предоставлению банковской карты с кредитным лимитом 40000 рублей заемщику Банком выполнена надлежащим образом: банковская карта MasterCardUnembossed была выдана БЕВ ДД.ММ.ГГГГ (оборот л.д. 10), открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Из представленных документов следует, что последнее пополнение кредитной карты в сумме, соответствующей размеру минимального платежа, БЕВ произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 3800 рублей, после указанной даты обязательств по пополнению карты в установленном в договоре размере с целью погашения кредита и начисленных процентов ею не производилось, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.

Доказательств погашения указанной задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ БЕВ не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Требованиями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из материалов дела следует, что на основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» (л.д. 42-44), к ООО «Феникс» перешли права требования, в том числе, к БЕВ, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере, указанном в акте приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, являющемся неотъемлемым приложением к указанному договору уступки прав (требований) (л.д. 38-40).

В этой связи у правопреемника ООО «Феникс» возникло право требования с БЕВ задолженности по указанному кредитному договору.

Передача права (требования) по кредитному договору на основании договора цессии небанковской организации, равно как и право требования возврата суммы кредита не нарушает норм действующего законодательства, поскольку уступка требований не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», и не требует наличия у цессионария лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Кроме того, в данном случае личность кредитора не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем его прав и обязанностей по кредитному договору, замена кредитора не снимает с заемщика обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору.

В силу вышеприведенных положений законодательства, учитывая, что в отношении требований о взыскании задолженности с БЕВ по указанному кредитному договору произведена уступка прав (требований), исковые требования цессионария ООО «Феникс», основанные на положениях договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, являются законными и обоснованными.

ООО «Феникс» направляло в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45).

ООО «Феникс» согласно доводам искового заявления и документа, озаглавленного как «Требование о полном погашении долга», направило БЕВ требование о досрочном погашении задолженности по договору, в котором ответчику предлагалось уплатить задолженность в добровольном порядке в течение 30 дней (л.д. 46). Вместе с тем документов, подтверждающих факт направления требования, а также из которых возможно было бы установить дату направления представленного требования, истцом суду не представлено.

Мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с БЕВ в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 57785 рублей 29 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 966 рублей 78 копеек (л.д. 64).

Впоследствии данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67) в связи с поступлением возражений БЕВ (л.д. 66).

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-16), согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 57785 рублей 29 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 39720 рублей 32 копейки, проценты на непросроченный основной долг в сумме 13164 рубля 97 копеек, комиссии в сумме 600 рублей, штрафы в сумме 4 300 рублей.

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился, а исполнение ответчиком кредитных обязательств невозможно после состоявшейся уступки прав требований по имеющимся у должника платежным реквизитам Банка ответчиком суду не представлено.

Данный расчет ответчиком не оспорен, не опровергнут, признается судом правильным.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Статьей 197 ГК РФ установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Разъясняя порядок применения указанных норм Верховный Суд РФ в п.п. 20 – 22, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указал, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст.199 ГК РФ).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

Из выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что последний платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был совершен заемщиком БЕВ ДД.ММ.ГГГГ, больше она ежемесячных платежей в счет погашения имеющихся у нее кредитных обязательств не вносила.

Таким образом, Банк узнал о нарушении своего права в дату невнесения следующего обязательного платежа, то есть ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства, при этом задолженность в части всей суммы основного долга выставлена банком на просрочку ДД.ММ.ГГГГ.

Передача этого права по договору цессии ООО «Феникс» не изменяла срока исковой давности и порядка его исчисления.

ООО «Феникс» обратилось к мировому судье не позднее ДД.ММ.ГГГГ, т. е. в трехлетний срок, предшествующий вынесению на просрочку всей задолженности по сумме основного долга (по истечении более 2 лет 6 месяцев), вместе с тем на момент обращения с иском в суд оставшаяся часть срока исковой давности с учетом п. 4 ст. 202 ГК РФ истекла (с даты отмены судебного приказа до направления в суд искового заявления прошло более 1 года6 месяцев).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что с момента истечения срока давности по требованию о возврате суммы основного долга в размере 39 720 рублей 32 копейки, рассчитанной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, суд считает необходимым применить последствия пропуска срока обращения в суд и отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к БЕВ взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Каташова А.М.

Мотивированное решение изготовлено 26 апреля 2021 года.