Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2135/2021 ~ М-701/2021 от 02.02.2021

66RS0004-01-2021-001340-20

Гражданское дело № 2-2135/2021 (29)

Мотивированное решение изготовлено 19.04.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 14 апреля 2021 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Тяжовой Т.А. при секретаре Степановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усольцева А. И. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя,

установил:

Усольцев А.И. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» (далее по тексту – Банк), просил возложить на ответчика обязанность предоставить информацию о том, кто и когда открыл и закрыл соответственно счета, и на каком основании, копии договоров на открытия указанных счетов, информацию о движении денежных средств по ссудному счету №, кредитному договору № с 18.04.2017 на день подготовки ответа, полную выписку по ссудному счету с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо, а также указать наименование, валюты в которой осуществляются операции по счетам); мемориальный ордер; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную на услугу Кредитование физических лиц; заверенную копию графика платежей по кредитному договору с обоснованием и разъяснением расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору; заверенную копию листа информации о кредите по договору; заверенную копию заявления на выдачу кредита по договору: заверенную копию расчета задолженности с подробным обоснованием, разъяснением, с указанием формул по кредитному договору; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципа погашения кредита по графику; заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по кредитному договору; заверенные данные по расчётам и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и погашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат по кредитному договору; указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; заверенную копию устава организации; заверенную копию Генеральной лицензии от ЦБ РФ; заверенную копию ЕГРЮЛ; заверенную копию кодов ОКВЭД; договор и доверенность между Центральным банком РФ и ПАО «Сбербанк России» на право пользования билетами Центрального банка РФ; заверенные копии кредитных договоров за период с 01.01.2017, заключенных на имя истца, а также копии нотариально заверенных доверенностей сотрудников, подписавших кредитные договоры от имени ПАО «Сбербанк России» с истцом; заверенную копию кредитной истории истца, заверенную копию договоров страхования жизни и заложенного имущества от несчастного и болезней заёмщика за весь период, а также заключенного на имя истца; нотариально заверенные доверенности на сотрудников, подписавших договоры от имени ПАО «Сбербанк России»; заверенную копию договора с сотрудником или иными лицами, на основании которого они имеют право требования по кредитному договору № от 18.04.2017, якобы заключенному со истцом от имени ПАО «Сбербанк России».

В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» якобы заключило с истцом кредитный договор № от 18.04.2017, выдало истцу кредит в размере 300000 рублей на срок 133 месяца под 11,9 % годовых. Стоимость квартиры 1365000 рублей, расположена по адресу: <адрес>. 13.09.2019 истцом на сберегательный счет *<данные изъяты> зачислена сумма 4100 рублей в части погашения кредита в соответствии с заключенным кредитным договором № от 18.04.2017. 13.09.2019 с указанного сберегательного счета неустановленным лицом были похищены денежные средства в размере 1177 рублей 85 копеек, 14.09.2019 – в размере 43 рубля 35 копеек якобы на погашение неустойки, начисленной за непредоставленные документы по страхованию залога. Остальная сумма 2878 рублей 80 копеек списана 15.09.2019 в погашение ежемесячного платежа. За защитой своих прав истец обращался 20.08.2019, 22.12.2020, истцу отказывают в предоставлении информации для защиты его прав. До настоящего времени информация в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцом не получена.

В судебном заседании истец требования поддержал в полном объеме, указал на то, что ссудный счет не предназначен для расчетных операций, является для Банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств. Выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, предусмотренные ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей». По условиям кредитного договора валюта, в которой предоставлен кредит, называется «Рубль», такой валюты нет. Существенные условия кредитного договора установлены ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Ответчик «ПАО «Сбербанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель ответчика по доверенности Быкова Д.А. в письменном отзыве просила в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме, указала на то, что списание 13.09.2019 в сумме 1177 рублей 85 копеек и 14.09.2019 в сумме 43 рубля 35 копеек произведено Банком в соответствии с условиями заключенного между истцом и ответчиком 18.04.2017 кредитного договора №, поскольку установленная п. 4.4.2 Общих условий кредитования обязанность по страхованию предмета залога истцом была нарушена. Истцу неоднократно предоставлялись ответы на обращения с подробными разъяснениями относительно списания денежных средств в счет погашения неустойки, а также иных вопросов. Из представленного истцом ответа на обращения следует, что ответ истцу был предоставлен в рамках ответа на обращение от 01.11.2019, истцом не указано, в чем выразилось нарушение прав истца Банком, не представлены доказательства данных обстоятельств. Часть запрошенных документов являются общедоступными (лицензия, выписка из ЕГРЮЛ), их истребование в судебном порядке является злоупотреблением правом.

С учетом мнения истца судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Заслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Статьей 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 23001-1 предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель по требованию потребителя обязаны предоставить подтверждение своих полномочий, вытекающих из заключенного ими договора с изготовителем (продавцом).

В силу пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности" денежные средства (кредит) по кредитному договору предоставляются банком или иной кредитной организацией, осуществляющими банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации. Таким образом, пунктом 1 статьи 819 названного Кодекса установлена специальная правосубъектность кредитора. Денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация (имеющая соответствующую лицензию).

Согласно положениям ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

Как следует из материалов дела и установлено судом 18.04.2017 между ПАО «Сбербанк России» и Усольцевым А.И. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ПАО «Сбербанк России» предоставило Усольцеву А.И. денежные средства в размере 300000 рублей с условием уплаты 132 ежемесячных аннуитетных платежа под 11,9 % годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п. 25 данного договора Общие условия кредитования применяются в части, не противоречащей порядку предоставления кредита, изложенному в настоящем договоре.

В обеспечение исполнения обязательств по данному договору заемщик предоставляет объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>.

Подпунктом 2 пункта 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательств (а) (включительно).

В настоящем иске истец не оспаривает порядок списания денежных средств, условия о страховании объекта недвижимости, указывает на обращения с требованиями о предоставлении информации в связи со списанием неустановленными лицами сумм 13.09.2019 и 14.09.2019.

Истцом к настоящему иску представлено требование от 20.08.2019 о предоставлении информации о стоимости кредита и стоимости залога, подлинника кредитного договора, а также от 22.01.2021, содержащее требования, аналогичные указанным в исковом заявлении, а также о предоставлении учредительных документов, о расторжении договоров и закрытии всех счетов, открытых в ПАО «Сбербанк России».

ПАО «Сбербанк» в ответе на обращение от 22.01.2021 указало на то, что данное обращение было рассмотрено в рамках обращения № от 01.11.2019, 08.11.2019 представлен ответ для последующего ознакомления с ним в офисе Банка. Указанный ответ представлен истцом к исковому заявлению (л.д. 9).

По запросу суда ответчиком в материалы дела представлены в копии: кредитный договор № от 18.04.2017 с графиком платежей, общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, заявление заемщика на зачисление кредита, заявление на страхование недвижимого имущества (ипотеки), полис страхования недвижимого имущества (ипотеки), квитанция об оплате страховое премии, выписка ЕГРН. С возражениями на иск истцом представлена выписка по счету №, история операций по кредитному договору, ответы на обращения, содержащие, в том числе разъяснение оснований произведенных 13.09.2019 и 14.09.2019 списаний неустойки, также возможности получения документов в офисе Банка.

Исходя из смысла ст. 10 Закона о защите прав потребителей, статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитный договор, приложения к нему, график платежей и иные документы, касающиеся заключения между сторонами кредитного договора, передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Положениями пп. 2 п. 1 ст. 6 Федерального закона от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" предусмотрена обязанность бюро кредитных историй предоставить кредитный отчет субъекту кредитной истории по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей.

По смыслу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Само по себе наличие у истца права на получение информации относительно заключенного с ним кредитного договора и движения денежных средств по его счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности представить соответствующие документы.

Оценив представленные доказательства с учетом ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что права истца как потребителя ответчиком не нарушены, кредитный договор заключен в установленном законом порядке, недействительным не признан.

Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 № 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Суд из представленных в материалы дела доказательств, приходит к выводу, что истец при заключении кредитного договора, был ознакомлен со всеми условиями, что в ходе судебного заседания не оспаривалось.

При таких обстоятельствах, допустимых и достоверных доказательств о нарушении ответчиком права истца на получение информации, гарантированного положениями статьи 10 Закона о защите прав потребителей и статьи 10 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", доказательств отказа Банка в предоставлении требуемой документации, не представлено.

Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии доказательств нарушения прав истца действиями Банка, на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (статья 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предусмотренная законом информация истцу предоставлена при заключении договора, также может быть представлена при непосредственном обращении истца либо его уполномоченного представителя в Банк.

Невыполнение требований истца о направлении выписки из Единого государственного реестра юридический лиц, лицензии, не свидетельствует о нарушении прав истца на получение информации, предусмотренных ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку указанные сведения находятся в открытом доступе, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

При таком положении правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Усольцева А. И. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Тяжова Т.А.