Решение по делу № 2-559/2014 ~ М-548/2014 от 12.08.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Красноусольский                                 09.09.2014

Гафурийский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Рамазанова А.Ф. при секретаре Гирфановой С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к С.З.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к С.З.Ф. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, мотивируя тем, что по указанному Соглашению Банк предоставил С.З.Ф. кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 12,99% годовых, а С.З.Ф. принял на себя обязательство погашать кредит аннуитетными (равными) платежами не позднее 12 числа каждого месяца. Заемщик С.З.Ф. свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов надлежащим образом не исполнила, в связи с чем ее задолженность перед Банком составила <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты – <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки – <данные изъяты> рублей.

    Представитель Банка в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчица С.З.Ф., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, доказательств уважительности причин неявки не представила, об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовала, в связи с чем в соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

    В своем возражении на исковое заявление ответчица С.З.Ф. указала на несогласие с иском в части расчета взыскиваемых сумм. В частности С.З.Ф. указала, что при получении кредита с нее Банком была удержана страховая премия в размере <данные изъяты> рублей, а также ею ежемесячно уплачивалась комиссия за обслуживание текущего счета. По мнению ответчицы условия кредитного договора, предусматривающие уплату ею страховой премии и комиссии за обслуживание счета, являются недействительными, поскольку нарушают ее права как потребителя, а уплаченные ею суммы – зачету в счет погашения кредита. Также ответчицей заявлено о снижении размера неустойки как несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

    Исследовав материалы дела, обсудив доводы, изложенные в возражении на исковое заявление, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и С.З.Ф. заключено Соглашение о кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил С.З.Ф. кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 12,99% годовых, а С.З.Ф. принял на себя обязательство погашать кредит аннуитетными (равными) платежами не позднее 12 числа каждого месяца.

    Соглашение о кредитовании заключено сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита и Тарифами ОАО «Альфа-Банк».

    Согласно п.п. 5.1-5.3 Общих условий предоставления Персонального кредита в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов по кредиту Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно уплаченной суммы процентов.

В таком же размере начисляется неустойка за нарушение обязательств по уплате комиссии за обслуживание текущего счета.

    В соответствии с п.6.4 Общих условий предоставления Персонального кредита Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

    Установлено, что ответчик С.З.Ф. систематически не исполняла свои обязательства по кредитному договору перед Банком.

    Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность С.З.Ф. перед Банком составила <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты – <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки – <данные изъяты> рублей (неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета <данные изъяты> рублей).

Суд соглашается с представленным расчетом задолженности ответчика перед Банком, поскольку он является правильным, и основан на условиях заключенного сторонами кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ с учетом положений ч.2 ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить Банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    При таких обстоятельствах требование Банка о взыскании с С.З.Ф. задолженности по соглашению о кредитовании в целом суд находит обоснованным.

    Вместе с тем, определяя размер подлежащей взысканию суммы, суд считает необходимым отметить следующее.

    Как следует из материалов дела предоставление С.З.Ф. кредита обусловлено уплатой ею комиссии за обслуживание счета в размере 0,990% от суммы кредит ежемесячно. Всего С.З.Ф. уплачена данная комиссия в размере <данные изъяты> рублей. Задолженность по уплате данной комиссии, предъявляемая Банком к взысканию, составляет <данные изъяты> рублей.

Кроме того, из материалов дел следует, что условия Соглашения о кредитовании, заключенного между сторонами, предусматривают уплату С.З.Ф. Банку страховой премии для заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов». В связи с этим Банк перечислил со счета С.З.Ф. за счет кредита денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии.

    Суд находит, что уплата С.З.Ф. комиссии за обслуживание счета и страховой премии, а также условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии и страховой премии, противоречат закону по следующим обстоятельствам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Тем самым, кредитование – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления о погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Центральным банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П).

    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 г. с изменениями и дополнениями № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

    Таким образом, судные счета, как отмечено и в Информационном письме Центробанка РФ от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ… и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

    В данном же случае плата за обслуживание кредита по условиям договора возложена на потребителя услуги – заемщика.

    Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 с последующими изменениями и дополнениями «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

    Исходя из положений ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. (с последующими изменениями) № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    Поскольку нормативные правовые акта Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

    Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

    В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Обязанности заемщика по кредитному договору определены в ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать его жизнь и здоровье.

В силу п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Вместе с тем, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что предоставление С.З.Ф. кредита обусловлено обязательным приобретением другой услуги - услуги по личному страхованию.

Как следует из анкеты-заявления на получение персонального кредита, С.З.Ф. сделана отметка «Да» под пунктом, предусматривающим заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов».

При этом бланк анкеты-заявления не предусматривает возможности выбора заемщиком иных страховщиков.

Достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия страхования, суду не представлены.

В связи с изложенным суд приходит к выводу об ущемлении прав С.З.Ф. вследствие включения в кредитный договор условия об уплате платы страховой премии, то есть о нарушении банком требований п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Как предусмотрено ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

    Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки и при отсутствии встречного иска относительно условия кредитного договора о комиссии, поскольку оно противоречит закону.

    Учитывая изложенное, денежные суммы, уплаченные С.З.Ф. в счет ежемесячной комиссии за обслуживание счета (<данные изъяты> рублей) и в счет оплаты страховой премии (<данные изъяты> рублей), подлежит зачету в счет погашения задолженности С.З.Ф. перед Банком, а требование Банка о взыскании с С.З.Ф. задолженности по оплате комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей и штрафа на данную комиссию в размере <данные изъяты> рублей не подлежит удовлетворению.

    Общая сумма, подлежащая зачету в счет погашения кредитной задолженности, составляет <данные изъяты> рублей.

    В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, излишне уплаченные С.З.Ф. суммы комиссии и страховой премии (всего <данные изъяты> рублей) полностью погашают ее задолженность по уплате процентов и частично – по основному долгу, в связи с чем задолженность С.З.Ф. перед Банком составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей (основной долг) + <данные изъяты> рублей (проценты) - <данные изъяты> рублей (излишне уплаченные суммы)=<данные изъяты> рублей).

Кроме того, суд находит, что начисленные Банком неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов подлежат уменьшению.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка, начисленная за несвоевременную уплату основного долга, в размере <данные изъяты> рублей и неустойка, начисленная за несвоевременную уплату процентов, в размере <данные изъяты> рублей являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд полагает необходимым снизить их размер до <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно.

При таких обстоятельствах с С.З.Ф. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей, неустойка, начисленная за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> рублей, неустойка, начисленная за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> рублей.

    С учетом требований ч.1 ст.98 ГПК РФ о присуждении истцу судебных расходов пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с С.З.Ф. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, – ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    ░░░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░░ .