Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-7584/2018 ~ М-7191/2018 от 12.09.2018

Дело № 2-7584/2018

†††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† ��������������

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                 9 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Лозынской С.В.,

с участием истца, представителя ответчика – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыжова Сергея Валентиновича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии в размере 66 306 рублей 07 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа,

установил:

12.09.2018 истец обратился в суд к ответчику, с иском о взыскании части страховой премии в размере 66 306 рублей 07 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа.

Иск мотивирован тем, что 10.04.2017 между истцом и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставило истцу денежные средства в размере 775 000 рублей на 48 месяцев под 18,90 % годовых. Совместно с договором потребительского кредита истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», а также попросил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении истца договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Согласно п. 2 заявления на страхование истец был включен в программу страхования на весь срок действия кредитного договора - на 48 месяцев.

Согласно заключительным положениям заявления на страхование сумма платы за подключение к программе страхования составила 95 790 рублей за весь срок страхования.

3.07.2018 обязательства по договору потребительского кредита были исполнены истцом досрочно, что подтверждается графиком платежей от 3.07.2018, оформленным в связи с досрочным погашением кредита, и справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 5.07.2018.

5.07.2018 истец обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе. Письмом от 9.07.2018 в возврате денежных средств истцу было отказано.

Впоследствии истец обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» с претензией, в которой повторно потребовал вернуть уплаченную страховую премию за вычетом части пропорционально сроку действия договора, однако требования были оставлены без удовлетворения.

Считает, что вышеуказанные действия ПАО «Сбербанк России» являются незаконными по следующим основаниям.

Принимая во внимание, что действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, который в силу положений статьи 408 ГК РФ прекращен 3.07.2018 в связи с его досрочным исполнением, договор страхования был также прекращен в момент досрочного погашения задолженности по кредитному договору. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в исполнении договора страхования отпала, поскольку после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Расчет части страховой премии, подлежащей возврату, выглядит следующим образом.

Период действия страхования с 10.04.2017 по 10.04.2021 (48 месяцев) составляет 1 462 дня. Дата досрочного погашения кредита - 3.07.2018, соответственно, период действия договора страхования с 10.04.2017 по 3.07.2018 составляет 450 дней. Сумма страховой премии - 95 790 рублей. 95 790 руб. : 1 462 дня х 450 = 29 483 руб. 93 коп. 95 790 руб. - 29 483 руб. 93 коп. = 66 306 руб. 07 коп..

Таким образом, за период действия договора страхования ПАО «Сбербанк России» имеет право на получение страховой премии в размере 29 483 руб. 93 коп., а сумма в размере 66 306 руб. 07 коп. подлежит возврату.

Неправомерными действиями ПАО «Сбербанк России» по уклонению от возврата части страховой премии истцу причинен моральный вред, который выразился в нравственных страданиях и переживаниях, основанных на ограничении права распоряжаться принадлежащими денежными средствами.

Факт того, что для разрешения сложившейся ситуации истцу пришлось обращаться в суд, причиняет дополнительные переживания.

Компенсацию причиненного морального вреда истец оценивает в размере 50 000 рублей.

За защитой нарушенных прав истцу пришлось обратиться за правовой помощью в юридическую компанию, стоимость услуг которой составила 21 800 рублей.

От удовлетворения требований истцу в досудебном порядке ПАО «Сбербанк России» отказалось.

Следовательно, подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен судом надлежащим образом в порядке ст. ст.113 – 117 ГПК РФ,

В судебном заседании истец иск поддержал по тем же мотивам.

Представитель ответчика иск не признала по основаниям, которые изложены в письменных возражениях на иск представителя ФИО5 от 6.11.2018, где в частности указано, что между банком и истцом заключен кредитный договор № 16091 от 10.04.2017.

В день заключения кредитного договора истец, ознакомившись с Условиями участия, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ клиента от участия в Программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование от 10.04.2017. До истца в Условиях участия были доведены характеристики Программы страхования и выгоды от приобретения услуги, в частности, информация, какие именно риски будут минимизированы в результате подключения к Программе страхования.

Подпись истца в заявлении на страховании, содержащем положение о том, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, подтверждает факт того, что истец был проинформирован об оказываемой ему услуге в полном соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец имел возможность не получать услугу по подключению его к Программе страхования, что подтверждается заявлением на страхование, а также данной характеристикой услуги по подключению к Программе страхования.

Предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления истцу услуги по подключению к Программе страхования, поскольку Условия участия и заявление на страхование, подписанное истцом, не являются частью кредитного договора.

В том же заявлении на страхование истец согласился оплатить банку подключение к Программе страхования в размере 95 790,00 рублей.

10.04.2017 в соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (п.1, 17) на счет истца выдана обусловленная договором полная сумма кредита в размере 775 000 рублей. Следовательно, сумма кредита была выдана истцу полностью. Данное обстоятельство также подтверждается копией распорядительной надписи филиала, а также выпиской по ссудному счету. С момента выдачи истцу полной суммы кредита он мог расходовать данные денежные средства по своему усмотрению.

При подписании заявления на страхование истец принял решение часть кредитных средств израсходовать на получение самостоятельной услуги банка по подключению к Программе страхования.

Заявлением о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от 10.04.2017 истец дал банку право списать сумму платы за подключение к Программе страхования после зачисления кредита на текущий счет плательщика. Указанное заявление сформировано в полном соответствии с нормативными документами Банка России и подлежит обязательному исполнению банком в силу п.3 ст.848 ГК РФ (копия заявления о заранее данном акцепте прилагается).

В соответствии с п. 5.1 Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Таким образом, прекращение участия в программе страхования с возвратом денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, возможно только при соблюдении определенных условий, с которыми истец был ознакомлен при подписании заявления на страхование от 10.04.2017, получения Условий участия в Программе страхования, и с которыми истец был согласен, а именно, личного обращения заемщика с заявлением в банк в установленный срок. Однако личного обращения истца в банк не последовало.

В ответе на претензию, которая была направлена в адрес банка почтовым отправлением, банк сообщил о пропуске истцом 14 дневного срока, предусмотренного п. 5.1. Условий участия в Программе страхования, для отказа от участия в Программе.

П. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Вышеуказанными Условиями участия в Программе страхования предусмотрен разумный срок на отказ от услуги (14 дней согласно Условиям участия в Программе страхования).

При этом истец, подключившись к Программе страхования 10.04.2017, обратился с претензией в банк только в июле 2018. Следовательно, на протяжении более года истец был согласен с Условиями подключения к Программе страхования, считал услугу оказанной в полном объеме и не имел претензий к ответчику. Доказательств обратного в материалах дела не имеется.

В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ заявлением на страхование, а также Условиями участия определены следующие существенные условия заключаемого в отношении застрахованного лица договора страхования.

Таким образом, Рыжов С.В. был ознакомлен со всеми существенными условиями договора страхования, который был заключен между банком и страховщиком в отношении застрахованного лица.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Следовательно, уплаченная банком сумма страховой премии, которая была направлена страховой организации, не подлежит взысканию.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условиями заключенного между банком и страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Согласно п.5.1. заявления на страхование от 10.04.2017 следует, что выгодоприобретателем в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованное лицо по потребительскому кредиту, предоставленному банком, становится застрахованное лицо (т.е. истец) (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Таким образом, даже при досрочном исполнении истцом кредитных обязательств, договор страхования сохраняет своё действие до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, а истец приобретает статус «выгодоприобретателя».

Кроме того, истец, приобретая статус «выгодоприобретателя», не наделяется правом на расторжение договора страхования и возврат страховой премии, поскольку договор страхования может быть расторгнут только по инициативе страхователя, т.е. банка.

Согласно п. 3 заявления на страхование от 10.04.2017 следует, что страховая сумма равняется 775 000 руб., которая является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Таким образом, ценность договора страхования для истца не находится в прямой зависимости от погашения задолженности перед банком и, как следствие, договор страхования с даты погашения задолженности перед банком продолжает действовать в интересах самого заемщика.

Следовательно, основания для возврата каких-либо сумм платы за подключение к Программе страхования отсутствуют, т.к. услуга была оказана истцу единовременно и в полном объеме.

Заявленное истцом требование о взыскании в его пользу суммы причиненного морального вреда ничем не подтверждено.

Таким образом, требования о возмещении морального вреда Истцом не доказаны, удовлетворению не подлежат.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом 10.04.2017 между истцом и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставило истцу денежные средства в размере 775 000 рублей на 48 месяцев под 18,90 % годовых. Одновременно с договором потребительского кредита истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», а также попросил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении истца договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Согласно п. 2 заявления на страхование истец был включен в программу страхования на весь срок действия кредитного договора - на 48 месяцев.

Сумма платы за подключение к программе страхования составила 95 790 рублей за весь срок страхования.

3.07.2018 истцом обязательства по договору потребительского кредита были исполнены досрочно, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию за 5.07.2018, где указано об отсутствии задолженности по кредиту на дату расчета.

5.07.2018 истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе. Письмом ответчика от 9.07.2018 в возврате денежных средств истцу было отказано.

После истец обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» с претензией, в которой повторно потребовал вернуть уплаченную страховую премию за вычетом части пропорционально сроку действия договора, однако требования были оставлены без удовлетворения.

Указанные обстоятельства явились поводом для обращения истца в суд с иском.

С учётом установленного, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Доводы истца о том, что в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования является непосредственно связанным с кредитным договором, заключение договора страхования иных целей кроме обеспечения обязательств по кредиту не преследовало, ввиду чего наступление страховых рисков отпало.

Указанные доводы истца суд не принимает во внимание, поскольку из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 данного Кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Условиями спорного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии, в связи с отказом от договора страхования, ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Суд принимает решение по заявленным истцом исковым требованиям.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Пунктом 5.1 Условий предусмотрено, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Однако, с требованием об отказе от исполнения договора страхования с возвратом суммы страховой премии истцом было направлено ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора страхования истец был осведомлен и располагал полной информацией о предложенной услуге по заключению договора страхования, возражений по заключенному договору не высказывал. Факт заключения договора страхования в соответствии с вышеуказанными условиями истцом в установленном порядке согласован и не оспорен.

Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное истцом, содержит указание на его уведомление о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовой услуги, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Страхование является добровольным и может быть оплачено любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных средств, предоставленных финансовой организацией.

Отсутствие возможности для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, не нарушает прав заемщика, поскольку прямо предусмотрено законом.

С учётом добытых доказательств в их совокупности, в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Законом предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может потребовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором. Условиями заключенного между сторонами договора не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Следовательно, исковые требования истца о взыскании части страховой премии в размере 66 306 рублей 07 копеек не подлежат удовлетворению и соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей и штрафа в порядке ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ при отказе в иске, понесенные истцом расходы по оплате юридических услуг в размере 21 800 рублей возмещению не подлежат.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.103 ГПК РФ при отказе в иске расходы по госпошлине не подлежат возмещению ни с истца, ни с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 1, 420, 421, 432, 819, 927, 934, 935, 942, 958 ГК РФ; статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности»; статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; ст. ст. 13, 15, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»; ст. ст. 6, 9, 10, 12, 29, 39, 43, 53, 55 – 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 88, 94, 98, 100, 103, 113 – 117, 155, 167, 181, 192 - 199, 214, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20, 333.36 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Рыжова Сергея Валентиновича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии в размере 66 306 рублей 07 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа и расходов за оказание юридических услуг в размере 21 800 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 13 ноября 2018 года.

Председательствующий (подпись).

Подлинник судебного акта (приговор, решение, постановление, определение) подшит в (уголовное, гражданское, административное) дело № 2-7584/2018 и хранится в Ленинском районном суде г. Тюмени.

Копия верна.

Судебный акт (не) вступил в законную силу

«___» ______________________________________201__г.

Судья_________________________________В.И.Прокопьева

Секретарь _____________________________ФИО3