Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2356/2018 ~ М-1345/2018 от 16.03.2018

Стр.-2.163

Дело № 2-2356/18

РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2018 года Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи      Хрячкова И.В.,

при секретаре                               Жегулиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Колесниковой Маргариты Александровны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора досрочно исполненным, признании начисления процентов, пени и штрафов незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

08 сентября 2014 года между истцом, Колесниковой М.А. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому истице была предоставлена сумма в размере 188 360 рублей сроком на 48 месяцев.

Согласно п. 3.8 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В соответствии с п. 3.8.1 указанных условий «Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для досрочного погашения кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная заявлением, должна приходиться исключительно на рабочий день.

18 августа 2017 года истица обратилась в дополнительный офис № 9013/0198 кредитора по месту получения кредита и у официального представителя банка, ФИО8 составила по утвержденной кредитором форме заявление о досрочном погашении кредитного договора и внесла 60 000 рублей через кассу банка.

Истица считает, что ею было произведено досрочное погашение кредита по договору № от 08 сентября 2014 года в полном соответствии с требованиями «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит».

В декабре 2017 года от кредитора истицей было получено сообщение о наличии у нее задолженности перед банком.

Для выяснения возникшей ситуации она обратилась непосредственно в офис банка по месту получения кредита, где узнала, что 18 августа 2017 года сумма кредита была досрочно погашена частично.

Согласно ответу банка № от 12 декабря 2017 года 18 августа 2017 года досрочное погашение было произведено на сумму 53 777,93 рубля.

28 декабря 2017 года истцом получена справка о задолженности в размере 18 111,53 рублей.

Истица неоднократно обращалась к кредитору с просьбой разобраться в возникшей ситуации (заявление от 12.12.2017 года, от 28.12.2017 года, от 22.01.2018 года, от 14.02.2018 года, от 26.02.2018 года, от 06.03.2018 года), но ответа по данному вопросу получено не было.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Истица считает, что представитель банка неправильно информировал ее о сумме полного погашения.

В судебном заседании истица и его представитель по устному ходатайству Иванова И.В., исковые требования поддержали и просили суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Кравченко Н.В. просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, так как погашение кредита возможно только после погашения просроченной задолженности. 08 августа 2017 года истица должна была внести платеж в размере 6 214 руб., однако данный платеж ею не был внесен, поэтому насчиталась неустойка. После погашения просроченной задолженности оставшаяся сумма 53 777 руб.93 коп. была зачислена в счет частичного погашения кредита 53 303 руб.22 коп. в счет погашения основного долга, а 474 руб.71 коп. - процентов.

Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Частью 1 ст. 408 настоящего Кодекса установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми нами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

08 сентября 2014 года Колесникова М.А. и ОАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Заёмщик получил кредит в сумме 188 360,00 рублей на срок 48 месяцев, под 24,70 % годовых.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 188 360,00 рублей банком выполнены надлежащим образом 08.09.2014г., денежные средства получены заемщиком в полном объеме.

Информация об условиях кредитного договора, графике платежей, общих условиях и действующих тарифах была доведена до сведения истца в полном объеме до их подписания, о чем свидетельствует подпись в кредитном договоре.

Возврат кредита и уплата процентов подлежали осуществлению посредством внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере 6 214 рублей.                        Банк свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнил, что не оспаривалось истцом.

Однако заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, денежные средства в счет погашения задолженности перечислялись не в полном объеме и не в соответствии с графиком платежей. Это подтверждается историей операций по кредитному договору - документом, в котором отражаются операции выдачи и погашения (уплаты) кредита, начисления и погашения (уплаты) процентов за пользование кредитом и неустоек.

Согласно п. 3.8 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В соответствии с п. 3.8.1 указанных условий для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для досрочного погашения кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная заявлением, должна приходится исключительно на рабочий день.

Согласно п.3.8.3. кредитного договора заявление о досрочном погашении может быть исполнено только после погашения просроченной задолженности по договору.

Согласно графику платежей истец должен был 08 августа 2017 года внести очередной платеж в размере 6 214,00 рублей, из которых: 4644,95 руб. - сумма платежа по кредиту, 1569,05 - сумма платежа по процентам. Однако данный платеж ее внесен не был.

18 августа 2017 года истица внесла 60 000 руб. в счет досрочного погашения кредита по договору № от 08 сентября 2014 года, считая, что она досрочно погасила полученный кредит

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В силу п. 5.2.3. Правил кредитования досрочный полный или частичный возврат кредита и уплата начисленных процентов возможны только в изложенном выше порядке. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном), заявление заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого порядок погашения кредита считается недействительным.

В заявлении о частичном досрочном возврате кредита от 18 августа 2017 года Колесникова М.А. указала, что имеет намерение осуществить частичный досрочный возврат кредита в сумме 60 000 рублей, при этом заявляемая в качестве досрочного платежа сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафные санкции.

18 августа 2017 со счета Сберегательный № были списаны денежные средства в сумме 6 222,07руб. в погашение просроченной задолженности, образовавшейся в дату 08 августа 2017 года. Частичное досрочное погашение от 18 августа 2017 года в сумме 60 000,00 руб. было отменено, так как на указанном для списания счете Сберегательный №, денежных средств было недостаточно для проведения данной операции.

Принимая во внимание то обстоятельство, что досрочный возврат кредита Колесниковой М.А. осуществлен не был, при этом направленные на погашение кредита денежные средства в оставшемся размере 53 777 руб.93 коп., согласно пояснениям представителя ответчика, не опровергнутым истцом, были зачислены в счет погашения кредитных обязательств по договору № от 08 сентября 2014 года, а платежи с сентября 2017 года не вносились, задолженность истца по кредиту на 15 февраля 2018 года составляет 18 637,29 рублей, что не позволяет прийти к выводу об исполнении обязательств истцом.

Соответственно, сумма в размере 53 777 руб.93 коп являлась недостаточной для полного погашения задолженности, что в силу п. 5.2.3 Правил исключало полное досрочное погашение кредитной задолженности и влекло сохранение порядка ее погашения, действующего до момента зачисления этой суммы на счет истца, открытый у ответчика.

В заявленную дату досрочного погашения задолженности, 18 августа 2017 года, досрочного погашения кредита не произошло ввиду не обеспечения наличия необходимого для полного досрочного погашения задолженности размера денежных средств.

При этом, истица не интересовалась судьбой представленного банку заявления о частичном возврате кредита до декабря 2017 года, вместе с тем, как добросовестный участник кредитных правоотношений, после внесения денежных средств на счет, имела возможность получить информацию о закрытии кредита, однако за получением информации о состоянии задолженности по кредитному договору она не обращалась.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. Банк действовал в соответствии с законом, права истца как потребителя банковской услуги, не нарушены.

Оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется, поскольку доказательств того, что действиями банка были нарушены ее личные неимущественные права и ей были причинены физические либо нравственные страдания суду не представлено, а судом таковые не добыты.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Колесниковой Маргарите Александровне в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора № от 08 сентября 2014 года досрочно исполненным, признании начисления процентов, пени и штрафов незаконными, взыскании компенсации морального вреда - отказать

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца.

                    Судья                                                                                            И.В. Хрячков