Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4585/2020 ~ М-3791/2020 от 09.09.2020

                        УИД 63RS0038-01-2020-005265-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    24 декабря 2020 г. г. Самара

    Кировский районный суд г. Самары в составе:

    председательствующего судьи: Меркуловой Т.С.,

    при секретаре: Слеповой А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Агафонова Константина Геннадьевича к АО «Банк ДОМ.РФ» о защите прав потребителя,

Установил:

    Агафонов К.Г. обратился в суд с иском к АО «Банк ДОМ.РФ» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N 0130-0894/ИКР-19РБ от 16 сентября 2019 года, согласно которому ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 962 000 руб. сроком на 120 месяцев, истец в свою очередь обязался вернуть указанные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, предусмотренных кредитным договором. Кредит был предоставлен для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, блок-секция №1, 2, 3, 4, стороительный номер <адрес>. Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору предусмотрена графиком платежей.

    В связи со снижением среднемесячного дохода заемщика, 23.03.2020г. истец обратился в офис АО «Банк ДОМ.РФ» с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств сроком на шесть месяцев до сентября 2020 года.

    30.04.2020 года, им было получено письмо исх № 10- 25606 от 22.04.2020 года от организации расположенной по адресу: <адрес>, от «руководителя направления «Качества сервиса», письмо не было заверено, бланк письма имел признаки смешения с фирменным логотипом банка.

    Согласно п. 8.1 кредитного договора № 0130-0894/ИКР-19РБ местонахождением Кредитора Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» является: 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, 10. Учитывая, что никаких договоров с кредитными организациями, расположенными в г. Воронеж истец не заключал, кредитные организации, расположенные по адресу отправителя неизвестны, Агафонов К.Г. 12.05.2020г. обратился с соответствующим запросом в офис банка, а также направил обращение на электронную почту сайта банка, направил заказное письмо в головной офис банка в г. Москва. Однако никаких ответов ему предоставлено не было.

    17.06.2020 г. истец обратился с претензией к АО «Банк ДОМ.РФ» с требованием предоставления уточненного графика платежей до наступления окончания срока льготного периода.

    13.08.2020 г. истцом получено письмо из города Воронеж с отказом в предоставлении льготного периода.

    13.08.2020г. также в адрес истца направлено письмо из г.Москва от АО «Банк ДОМ.РФ» о направлении искового заявления в Пресненский районный суд г.Москвы о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

    Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил суд признать действие (бездействие) АО «Банк ДОМ.РФ» незаконными, обязать АО «Банк ДОМ.РФ» предоставить в течение 10 дней с момента вступления в законную силу решения суда, уточненный график платежей по кредитному договору № 0130-0894/ИКР-19РБ от 16 сентября 2019 года в соответствии с условиями, установленными в п.20 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", обязать АО «Банк ДОМ.РФ» изъять из кредитной истории Агафонова К.Г. сведения о просрочке по внесению платежей по кредитному договору № 0130-0894/ИКР-19РБ, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

    При рассмотрении дела, на основании ст.39 ГПК РФ, истец уточнил исковые требования, окончательно просил признать действие (бездействие) АО «Банк ДОМ.РФ» незаконными, обязать АО «Банк ДОМ.РФ» предоставить в течение 10 дней с момента вступления в законную силу решения суда, уточненный график платежей по кредитному договору № 0130-0894/ИКР-19РБ от 16 сентября 2019 года, а именно: регулярные платежи за апрель, май, июнь, июль, август, сентябрь 2020г., установленные кредитным договором в размере 13213 руб. для ежемесячного внесения, перенести на внесение с октября 2020г в количестве и периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора, в соответствии с условиями, установленными в п.20 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", обязать АО «Банк ДОМ.РФ» изъять из кредитной истории Агафонова К.Г. сведения о просрочке по внесению платежей по кредитному договору № 0130-0894/ИКР-19РБ за период с апреля 2020г. по октябрь 2020г., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

    В ходе судебного разбирательства, к участию в деле привлечена в качестве третьего лица, не заявляющая самостоятельных требований относительно предмета спора- Агафонова О.А., которая является созаёмщиком по кредитному договору № 0130-0894/ИКР-19РБ от 16 сентября 2019 года, и залогодателем по договору залога прав требования (ипотеки) № 0130-0894/ИКР-19РБ/ДЗ -001 от 16 сентября 2019 года.

    Истец Агафонов К.Г. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

    Представитель ответчика АО «Банк ДОМ.РФ» Жуковский К.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал на основании письменных возражений и дополнений к нему.

    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Агафоновой О.А.- Агафонов К.Г., действующий на основании доверенности, просил уточненные исковые требования удовлетворить.

    Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с частью 1 статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении условий, установленных указанной частью.

    Одним из условий, при соблюдении которых у заемщика возникает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, является условие о нахождении заемщика на день направления требования о предоставлении льготного периода в трудной жизненной ситуации (пункт 4 части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ).

    Обстоятельства, признаваемые трудной жизненной ситуацией для целей статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ, указаны в части 2 названной статьи.

    Согласно пункту 4 части 2 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

    Согласно п.5 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору.

    Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку п.6 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

    Согласно п.5 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик при представлении требования, указанного в части 1 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, или выдать доверенность кредитору при его согласии на получение документов, указанных в настоящей части.

    В соответствии с пунктами 1, 5 части 8 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации и условие, указанное в пункте 3 части 1 настоящей статьи, являются: выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости - для подтверждения условия, установленного в пункте 3 части 1 настоящей статьи; справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, - для подтверждения обстоятельств, указанных в пунктах 4 и 5 части 2 настоящей статьи.

    Таким образом, данная норма права предусматривает подтверждение факта снижения среднемесячного дохода физического лица только путем предоставления справки о доходах и суммах налога физического лица (2-НДФЛ). Использование иных документов, позволяющих достоверно определить снижение среднемесячного дохода, законом не предусмотрено.

    Форма справки о доходах и суммах налога физического лица утверждена пунктом 1.5 Приказа ФНС России от 02.10.2018 N ММВ-7-11/566@ "Об утверждении формы сведений о доходах физических лиц и суммах налога на доходы физических лиц, порядка заполнения и формата ее представления в электронной форме, а также порядка представления в налоговые органы сведений о доходах физических лиц и суммах налога на доходы физических лиц и сообщения о невозможности удержания налога, о суммах дохода, с которого не удержан налог, и сумме неудержанного налога на доходы физических лиц".

    Согласно п.9 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

    Пунктом 10 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, предусмотрено, в целях рассмотрения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, кредитор в срок, не превышающий двух рабочих дней, следующих за днем получения требования заемщика, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, а также документы, подтверждающие условие, указанное в пункте 3 части 1 настоящей статьи. В этом случае срок, указанный в части 9 настоящей статьи, исчисляется со дня предоставления заемщиком запрошенных документов.

    Согласно части 12 статьи 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" несоответствие требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО «Банк ДОМ.РФ» с одной стороны, и ФИО2, ФИО3, с другой стороны, заключен кредитный договор № 0130-0894/ИКР-19РБ от 16.09.2019г., в соответствии с которым Банк предоставил заемщикам кредит на сумму 962000руб. (п.3.1), сроком на 120 календарных месяца (п. 3.3), с уплатой базовой процентной ставки 12,7% годовых (п.3.2.1), на цели - погашение в полном объеме задолженности по целевому кредиту, ранее предоставленному на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, блок-секция №,2,3, строительный номер <адрес> (строящийся многоквартирный дом) (п.3.4) (л.д.43-59).

    В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заемщики передали Банку в залог права требования - имущественные права требования залогодателей к застройщику о передаче в собственность залогодателям недвижимого имущества после его возведения - квартиры по адресу: <адрес>, блок-секция №,2,3, строительный номер <адрес> (строящийся многоквартирный дом) (далее также предмет ипотеки). Заемщики является собственниками предмета ипотеки (залогодатель), Банк - залогодержатель предмета залога. Ипотека, как обременение указанных права требования, зарегистрирована на основании Договора залога прав требования (ипотеки) №0130-0894/ИКР-19РБ/ДЗ-001 от 16.09.2019, заключенного между Банком и залогодателями (л.д.8-15).

    23.03.2020г. истец направил в Банк уведомление о приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с наличием обстоятельств на основании которых истцу должен быть представлен льготный период по кредитному договору (л.д.23).

    Причиной обращения в банк с данным требованием послужило изменение жизненной ситуации, а именно: снижение среднемесячного дохода заемщика.

    В соответствии с ч.13 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 9 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении его требования льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

    Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (пункт 14 ст. 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

    Указами Президента от 25 марта 2020 года N 206 и от 02 апреля 2020 года N 239, период с 03.04.-30.04.2020 был объявлен нерабочими днями. На основании указанных нормативных правовых актов Приказом председателя Правления АО «Банк ДОМ.РФ» Федорко А. от 02.04.2020 №10-277-пр период с 04.03.-30.04.2020 был установлен нерабочими днями в Банке.

    Как следует из материалов дела, письмом от 22.04.2020 № 10-25606-МП Банк уведомил истца о необходимости предоставления документов для рассмотрения требования, в том числе, документов, подтверждающих нахождение истца в трудной жизненной ситуации и справку о получении доходах заемщиками (л.д.26).

    Получение Агафоновым К.Г. указанного запроса не позднее 30.04.2020г., то есть в течение 10 рабочих дней после предъявления истцом требования, подтверждается письмом в адрес Банка от 05.05.2020г., представленным в материалы дела, а также не оспаривалось истцом при рассмотрении дела.

    Вместе с тем, как следует из материалов дела, документов, подтверждающих обоснованность требования о предоставлении льготного периода, в ответ на запрос Банка, истец не предоставил.

    Таким образом, Банк в сложившихся обстоятельствах (пандемия коронавирусной инфекции, объявление режима повышенной готовности во всех без исключения регионах РФ и объявления нерабочими днями период с 03.04.-30.04.2020), предпринял все возможные меры для соблюдения прав истца, при этом, срок, установленный ч.13 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ответчиком не пропущен, соответственно, правовые последствия в виде установления льготного периода по кредитному договору № 0130-0894/ИКР-19РБ от 16.09.2019, заключенному с истцом, нельзя считать наступившими.    

    Как было указано выше, заемщик вправе обратиться в Банк с требованием об изменении условий кредитного договора только при наличии совокупности условий, установленных ст.6.1-1 353-ФЗ.

    Системный анализ норм, содержащихся в ст.6.1-1 353-ФЗ позволяет прийти к выводу, что льготный период по кредитному договору может быть установлен только заемщику, в отношении которого имеются и одновременно действуют условия, указанные в ч.1 ст.6.1-1 353-ФЗ. Такой же вывод содержится в Письме Центрального Банка Российской Федерации от 26.07.2019 N 59-7-2/60430 (по вопросу 1.7).

    Учитывая вышеизложенное, доводы Агафонова К.Г. о том, что поскольку истец в установленный законом десятидневный срок от ответчика никакого ответа не получил, льготный период считается установленным с апреля 2020 года, а также о том, что отказ ответчика от 21.07.2020года, направленный за пределами срока, предусмотренного законом, является недействительным, суд отклоняет по вышеизложенным основаниям.

    Доводы истца о том, что письмо от 22.04.2020г., направлено в его адрес не Банком, а иной сторонней организацией, с которой кредитный договор не заключался, адрес отправителя не совпадает с юридическим адресом Банка, а также письмо не было заверено, суд считает несостоятельным, поскольку письмо от 22.04.2020г. выполнено на фирменном бланке Банка, отправителем числится Банк, что следует из конверта, приложенного к материалам дела, письмо содержит информацию о заемщике и о его требовании. Банк, как и любое другое юридическое лицо, вправе вести свою деятельность не только по юридическому адресу.

    Довод истца о том, что спорный период с 03.04.-30.04.2020, который объявлен нерабочими днями не распространяется на работников финансовых организаций суд считает несостоятельным, поскольку в связи с Указом Президента Российской Федерации от 2 апреля 2020 г. N 239 Банк России в информации от 3 апреля 2020 г. "О работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком России в период с 4 по 30 апреля 2020 года" указал, что установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций (в первую очередь услуги по расчетам и платежам).

    Ссылка истца о том, что Банк должен самостоятельно запрашивать документы, необходимые для рассмотрения данного вопроса, суд не принимает во внимание, поскольку данная обязанность действующим законодательством не предусмотрена. Кроме того, к уведомлению от 23.03.2020г. истцом не приложена доверенность, которая бы позволила Банку самостоятельно получить необходимые сведения.

    Также установлено, что истец обратился в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России с жалобой на действия (бездействия) Банка, в которой ссылался на тот факт, что обратился в Банк с требованием, однако никаких письменных запросов от Банка в ответ не поступало. На основании указанной жалобы Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России направила в Банк запрос от 15.06.2020г. № 59-3-2/44093. В ответ на данный запрос Банк представил письмо от 19.06.2020г. № 10-36273-НВ, в котором довел до сведения надзорного органа обстоятельства взаимоотношений с истцом и представил соответствующие документы, в том числе письмо от 22.04.2020 №10-25606-МП, направленное в адрес Агафонова К.Г., которым у истца были запрошены документы (л.д.80-81).

     Банк России не обнаружил в действиях АО «Банк ДОМ.РФ» нарушений требований действующего законодательства РФ и прав потребителя финансовых услуг, иного суду не представлено.

    17.07.2020г. истец обратился к Банку с претензией, в которой требовал предоставить уточненный график платежей по кредитному договору, которая получена ответчиком 25.06.2020г. (л.д.29-30)

    По рассмотрению ответчиком данной претензии, истцу в установленные законом сроки был дан ответ на претензию от 21.07.2020г., согласно которой, истцу отказано в удовлетворении требований, поскольку ранее в адрес заявителя было направлено уведомление о необходимости предоставления документов, которые по состоянию на 21.07.2020г. в адрес банка не поступали (л.д.31-32).

    Установлено, что данный ответ АО «Банк ДОМ.РФ» истцом был получен 13.08.2020г.

    Также установлено, что на основании уведомления истца от 21.09.2020г. Банком было принято решение о приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору № 0130- 0894/ИКР-19РБ от 16.09.2019 сроком на 6 месяцев, в соответствии с ч. 6 ст.б ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», что подтверждается письмом Банка от 01.10.2020 № 10-55598-МП.

    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены документы, подтверждающие факт нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, в связи с чем, оснований для предоставления льготного периода не имеется.

    Таким образом, принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, учитывая, что Агафонов К.Г. не принял во внимание письмо АО «Банк ДОМ.РФ» № 10-25606-МП от 22.04.2020 о предоставлении документов, не представил указанные в запросе документы, нарушений прав и законных интересов истца судом не установлено, в связи с чем отсутствуют основания для признания действий (бездействия) Банка незаконными, в связи с чем, исковые требования истца об обязании АО «Банк ДОМ.РФ» предоставить в течение 10 дней с момента вступления в законную силу решения суда, уточненного графика платежей по кредитному договору № 0130-0894/ИКР-19РБ от 16 сентября 2019 года, а именно: регулярные платежи за апрель, май, июнь, июль, август, сентябрь 2020г., установленные кредитным договором в размере 13213 руб. для ежемесячного внесения, перенести на внесение с октября 2020г в количестве и периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора, в соответствии с условиями, установленными в п.20 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не подлежат удовлетворению.

    Поскольку требования Агафонова К.Г. об обязании АО «Банк ДОМ.РФ» изъять из кредитной истории Агафонова К.Г. сведения о просрочке по внесению платежей по кредитному договору № 0130-0894/ИКР-19РБ за период с апреля 2020г. по октябрь 2020г., взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 100000 руб. являются производными от основного, то они также не подлежат удовлетворению.

    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

    В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Банк ДОМ.РФ» о защите прав потребителя, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

    Мотивированное решение изготовлено 30.12.2020г.

Председательствующий                    Т.С.Меркулова