Решение по делу № 2-179/2012 ~ М-162/2012 от 16.04.2012

дело № 2-179/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 июня 2012г.                            с.Калманка

    Калманский районный суд Алтайского края в составе

судьи Т.П.СУХАРЕВОЙ

при секретаре ЛЕГОСТАЕВОЙ О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КИТ Финанс Капитал к Клычниковой И.Л., Клычникову В.В. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л :

Обратившись в суд с названными требованиями, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Региональный кредит» и ответчиками заключен кредитный договор на сумму 1 <данные изъяты>. на срок 180 месяцев под 13,5 % годовых для приобретения квартиры, обеспечением обязательства является ипотека квартиры по <адрес> в <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли-продажи закладной все права по Кредитному договору перешли в пользу ОАО КИТ Инвестиционный Банк, далее – к ООО КИТ Финанс Капитал. В силу положений Кредитного договора заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом, при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, займодавцы вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На ДД.ММ.ГГГГ у ответчиков имеется 22 случая нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, сумма задолженности ответчиков составляет <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – сумма просроченного основного долга, <данные изъяты>. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты> – начисленные проценты. Банк просит суд взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору, обратить взыскание на предмет залога – квартиру по <адрес> в <адрес> путем реализации с публичных торгов, определить начальную продажную цену квартиры в размере 80% процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете об оценке в размере <данные изъяты>

Представитель истца в настоящее судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик Клычникова И.Л. в судебном заседании возражает против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что не согласна с суммой задолженности. Действительно, имели место периоды ненадлежащего исполнения ими с мужем кредитного договора, однако от возврата суммы кредита они не уклоняются, в последнее время оплачивали кредит с учетом образовавшейся задолженности, производили ежемесячные платежи в большем размере, чем установлено договором. В результате сумма кредита по основной задолженности составляет около <данные изъяты> руб..

Ответчик Клычников В.В. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Участвуя в предыдущем судебном заседании, против удовлетворения исковых требований возражал, поддержал пояснения Клычниковой И.Л.

Исследовав добытые в судебном заседании доказательства, оценив их в совокупности, выслушав участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором - ОАО КБ «Региональный кредит» (он же первоначальный залогодержатель) - и Клычниковым В.В., Клычниковой И.Л. заключен кредитный договор №, в рамках которого заемщикам выдан кредит для целевого использования, а именно приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры по адресу <адрес> Кредит предоставлен в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 180 месяцев, под 13,5 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет <данные изъяты> руб.

Кредитор исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, о чем свидетельствует платежное поручение.

Договором установлены порядок погашения кредита и процентов, последствия невыполнения Заемщиком взятых на себя обязательств.

В соответствии с п.п.4.1.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

В силу п.4.4 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательства путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе в случаях: просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна.

В силу п.п.4.4.3 в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств за исключением оснований, указанных в п.п.4.4.2 договора, в течение 30 календарных дней считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на заложенную в обеспечение обязательства квартиру.

В силу п.5.1 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств всем своим имуществом и доходами. В соответствии с п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.5.3 договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов, за каждый день просрочки.

Аналогичные условия содержатся в закладной от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно договора купли-продажи закладной от ДД.ММ.ГГГГ права по закладной переданы ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк, согласно договора купли-продажи закладной от ДД.ММ.ГГГГ права по закладной переданы ООО КИТ Финанс Капитал, что соответствует п.4.4.6 кредитного договора, в соответствии с которым заемщик имеет право передать свои права по закладной другому лицу у соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

Как следует из материалов дела, ответчики на день подачи иска имели 22 случая нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ кредитной организацией ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме. По истечении установленного кредитным договором срока – не позднее 30 дней с момента предъявления Требования – задолженность не была погашена.

В соответствии с п.4.4.1, 4.4.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и неустойки путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы долга при нарушении заемщиком срока исполнения обязательств.

В соответствие со ст.811 ч 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Требования о полном досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.55,56) по состоянию на указанную дату задолженность заемщиков составляла : сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты по кредиту – <данные изъяты> руб., пени за нарушение срока возврата кредита – <данные изъяты>, <данные изъяты> руб., пени за просроченный платеж по исполнению обязательства по уплате процентов – <данные изъяты> руб. Согласно списка № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.59), квитанций (т.1 л.д.57,58) Требования были направлены ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, сведений о его вручении ответчикам не имеется, так как почтовое отправление не вручено адресатам по основанию «отсутствие адресата по указанному адресу» и возвращено отправителю (т.1, л.д.64,65).

Размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ ответчики не оспаривают.

Из выписки из лицевого счета усматривается, что Клычниковыми внесено ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.

Вместе с тем в нарушение требований ст. 319 ГК РФ, п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора истцом изменена очередность погашения кредита. Пункт ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора позволяющий кредитору в одностороннем порядке изменять очередность погашения заемщиком требований кредитора и устанавливать произвольную очередность является ничтожным в силу ст.168 ГК РФ.

В связи с чем суммы вносимые ответчиками с ДД.ММ.ГГГГ должны были быть направлены на погашение процентов и суммы основного долга и только затем пеней.

Суд производит перерасчет и сумма внесенная ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. идет на погашение: <данные изъяты> на просроченные проценты, <данные изъяты>. – просроченный основной долг.

Таким образом, размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг- <данные изъяты> проценты по кредиту- <данные изъяты> Где <данные изъяты>. задолженность определенная истцом на ДД.ММ.ГГГГ и указанная в требовании о полном досрочном возврате кредита( л.д.55,56), <данные изъяты>.- размер основного долга и процентов за июль 2011г. согласно графика ( л.д. 50-53), <данные изъяты>.- суммы внесенные ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения долга.

Аналогичным образом произведен расчет по другим платежам ответчиков.

Сумма внесенная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.направлена истцом, согласно выписки из лицевого счета, на уплату просроченных процентов.

Таким образом, размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг- <данные изъяты>.( платеж за август 2011г.), проценты по кредиту- <данные изъяты>.( платеж за август 2011г.)- <данные изъяты> руб.).

Сумма внесенная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.направлена истцом, согласно выписки из лицевого счета: <данные изъяты>.- на уплату просроченных процентов, <данные изъяты> руб.- просроченный основной долг.

Таким образом, размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг- <данные изъяты>. платеж за сентябрь <данные изъяты> руб.), проценты по кредиту- <данные изъяты> руб.( платеж за сентябрь 2011г.)- <данные изъяты> руб.).

Сумма внесенная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.направлена истцом, согласно выписки из лицевого счета: <данные изъяты> руб.- пени на просроченный основной долг, <данные изъяты> руб.на просроченный основной долг.

Суд производит перерасчет и сумма внесенная ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. должна быть направлена: <данные изъяты>. на просроченные проценты, <данные изъяты>. – просроченный основной долг.

Таким образом, размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг- <данные изъяты>. платеж за октябрь 2011г.), проценты по кредиту- <данные изъяты>.( платеж за октябрь 2011г.)- <данные изъяты>.).

Сумма внесенная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.направлена истцом, согласно выписки из лицевого счета на уплату пеней на просроченный основной долг в полном объеме.

Суд полагает, что данная сумма в размере <данные изъяты> руб.должна быть направлена на просроченные проценты.

Таким образом, размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг- <данные изъяты>. платеж за ноябрь 2011г.), проценты по кредиту- <данные изъяты>.( платеж за ноябрь 2011г.)- <данные изъяты> руб.).

Сумма внесенная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 20000 руб.направлена истцом, согласно выписки из лицевого счета: <данные изъяты>. -на уплату пеней на просроченный основной долг, <данные изъяты>.-возврат просроченного основного долга.

Суд полагает, что сумма в размере <данные изъяты> руб.должна быть направлена на просроченные проценты.

Таким образом, размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг- <данные изъяты>. платеж за декабрь 2011г.), проценты по кредиту- <данные изъяты> руб.( платеж за декабрь 2011г.)- <данные изъяты> руб.).

Сумма внесенная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.направлена истцом, согласно выписки из лицевого счета: <данные изъяты>. -на уплату пеней на просроченный основной долг, <данные изъяты>.-возврат просроченного основного долга.

Суд полагает, что сумма <данные изъяты> руб.должна быть направлена на просроченные проценты и текущие проценты.

Таким образом, размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг- <данные изъяты>. платеж за январь 2012г.), проценты по кредиту- <данные изъяты>.( платеж за январь 2012г.)- <данные изъяты> руб.).

Сумма внесенная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.направлена истцом, согласно выписки из лицевого счета: <данные изъяты>. -на уплату пеней на просроченный основной долг, <данные изъяты>.-возврат просроченного основного долга.

Суд полагает, что сумма <данные изъяты> руб.должна быть направлена на погашение процентов.

Таким образом, размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг- <данные изъяты>. платеж за февраль 2012г.), проценты по кредиту- <данные изъяты>.( платеж за февраль 2012г.)- <данные изъяты>.).

Размер пени за нарушение сроков возврата кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГсоставляет <данные изъяты> руб.

Неустойка в размере 0,2% в день соответствует 73% годовых, в связи с этим, суд разрешая спор, находит применимыми положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, где указано, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом суд учитывает позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в определении от 21.12.2000 г. № 263-0, согласно которой в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд приходит к выводу о возможности уменьшения размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, и определяет ее в размере 6000 рублей.

В соответствии со ст.348 ГК РФ( в редакции действующей на момент заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п.1 ст.54 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости» в редакции, действующей на момент заключения договора об ипотеке, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного п.2 ст.50 настоящего ФЗ.

В силу п.2 ст.50 ФЗ« Об ипотеке ( залоге недвижимости» в редакции, действующей на момент заключения договора об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная.

Действительно за период с 2009г. по 01.08.2011г. имелись неоднократные случаи нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, однако с августа 2011г. ответчики ежемесячно вносят установленные графиком платежи. Суд полагает, что допущенные должниками нарушение(размер задолженности <данные изъяты> руб.) обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества ( <данные изъяты> руб.). При этом суд учитывает, поведение Клычниковых стремящихся восстановить график платежей, в связи с чем суд не находит достаточных оснований для досрочного взыскания всей суммы кредита, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Истец не привел доводов, из которых бы следовало, что восстановление нарушенного права иным способом невозможно в силу существенного возрастания риска убытков либо наступление иных негативных для кредитора последствий.

Кроме того, ответчиком в судебном заседании представлены квитанции из которых следует, что ими также вносились денежные средства в соответствии с графиком: ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> руб.

На основании изложенного суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ( период определенный истцом в иске) размере <данные изъяты>.: из них <данные изъяты> руб.- сумма основного долга, <данные изъяты> руб.- проценты, <данные изъяты> руб.-пени.

В другой части требования подлежат отклонению.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям <данные изъяты> руб. солидарно.

руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

    Исковые требования ООО КИТ Финанс Капитал удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Клычникова В.В., Клычниковой И.Л. в пользу ООО КИТ Финанс Капитал долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ( по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> руб.: из них <данные изъяты> руб.- сумма основного долга, <данные изъяты> руб.- проценты, <данные изъяты> руб.-пени.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать солидарно с Клычникова В.В., Клычниковой И.Л. в пользу ООО КИТ Финанс Капитал расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Калманский районный суд в течение месяца, считая с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья                  Т.П.Сухарева