Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3369/2015 ~ М-2766/2015 от 18.05.2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

дата                  г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Трух Е.В., при секретаре Викторовой Н.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Наумова М.В. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Наумов М.В. обратился в Октябрьский районный суд г. Самары с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что дата им был заключен кредитный договор №... с ОАО Национальный банк «ТРАСТ», по условиям которого заемщику была предоставлена сумма займа в размере *** руб. *** коп. под *** % годовых сроком на *** месяцев. Кроме того, одним из условий договора является заключение договора страхования клиента. В рамках договора кредитования истец согласился на участие в программе коллективного страхования и право кредитора осуществить единовременное списание платы за подключение пакета услуг страхования за весь срок страхования из расчета *** % за каждый месяц страхования, в том числе НДС. При этом, размер платы за подключение к программе страхования в денежном и рублевом эквиваленте в договоре не указан, а выражен в процентном отношении от суммы кредита. В результате, списана сумма за страхование в размере *** руб., из которых страховая премия составила *** руб., а комиссия Банка – *** руб. Информация о размере суммы комиссии, уплачиваемой клиентом Банку при подключении к программе добровольного страхования заемщиков в установленном порядке до Истца доведена не была. Полагает, что условие договора, обязывающее заемщика уплачивать Банку комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии нарушают права потребителя на свободный выбор услуги. Полагает, что поскольку при заключении договора об оказании услуги по подключению к Программе добровольного страхования заемщиков истцу не была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию по цене услуги и условиях ее приобретения, он вправе в соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков. На основании изложенного считает условия договора кредитования в части уплаты заемщиком платы за подключение к Программе страховой защиты заемщиков недействительными. Претензия получена Банком дата, срок удовлетворения претензии в добровольном порядке истек дата. С момента истечения срока удовлетворения требований истца неустойка составляет *** руб. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами на дата составляет ***. Истец полагает, что компенсация морального вреда за причинение ему физических и нравственных страданий в размере *** руб. является разумной и соразмерной причиненному вреду и соответствует фактическому характеру перенесенных им страданий за нарушение его прав как потребителя. Просит суд признать недействительным условия кредитного договора №... от дата, в части взыскания платы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, взыскать сумму удержанной платы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере *** руб., неустойку в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата. по дата. в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб.

Впоследствии представителем истца Майоровой О.А. в суд представлено уточненное исковое заявление, согласно которому истец просит суд признать недействительным условия кредитного договора №... от дата, в части взыскания платы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, применить последствия недействительности, взыскать сумму удержанной платы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере *** руб., неустойку в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата. по дата. в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб., а также штраф в размере *** от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца Майорова О.А. исковые требования поддержала с учетом уточнений, просила их удовлетворить, пояснила, что истец не возражал быть застрахованным по указанному кредитному договору, однако, считает, что указание размера страховой премии в процентах противоречит закону о защите прав потребителей и влечет недействительность указанного условия. На вопросы суда пояснила, что истец производил оплату по кредитному договору, но в условиях тяжелой финансовой ситуации счел возможным оспорить указанное условие договора и взысканной судом суммой погасить часть кредита.

Представитель ответчика Гарский А.И., действующий на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным в письменном отзыве, представленном в дело.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска ввиду нижеследующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Системное толкование вышеприведенных положений действующего законодательства позволяет сделать вывод о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что дата между Наумовым М.В. и ОАО НБ «Траст» заключен договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме *** руб. сроком на *** месяца под ***% годовых.

Из анкеты, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и декларации следует, что истец из предложенных 5 пакетов услуг, согласился на один пакет услуг по страхованию - пакет услуг №... добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, а также дал согласие на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды дата Наумов М.В. поручил банку списывать в безакцептном порядке со своего счета плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета ***% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающую возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере ***% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

При этом, суд отмечает, что истец был проинформирован, что подключение пакета услуг является добровольным и кредитор не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по усмотрению истца.

Наумов М.В. также выразил свое желание на выдачу ему кредита с учетом размера платы за подключение пакета услуг по страхованию, общая сумма кредита указана в договоре и в графике платежей, согласованные условия истец подтвердил своей подписью во всех указанных документах.

Изложенное указывает на то, что взимаемая банком плата за подключение к Программе добровольного коллективного страхования включает в себя страховую премию, перечисляемую банком за каждое застрахованное лицо непосредственно страховой компании и комиссию за участие в Программе коллективного добровольного страхования, размер которых ограничен только размером первоначальной суммы кредита.

Согласно выписке по счету, плата за подключение пакета услуг №... (страховая премия и комиссия банка) составила *** руб. и была списана в день получения кредита, из них, размер единовременной страховой Платы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования премии по условиям кредитного договора дата для Наумова М.В. составлял *** рублей (из расчета *** рублей x ***% x *** месяцев), соответственно страховая премия – *** руб.

Исходя из сущности услуги – предоставление кредита, и характера сделки – договор присоединения, суд полагает, что указание в договоре на комиссию за подключение к программе страхования и страховую премию исходя из размера тарифа страхования выраженного в процентом соотношении к сумме кредита не является нарушением прав истца как потребителя.

Соотнося указанную ситуацию с частью 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей суд считает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Доказательств того, что истцу не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, а также того, что у него не имелось возможности рассчитать размер платы за подключение к программе страхования (в т.ч. путем самостоятельных математических манипуляций либо путем обращения к специалисту банка) истцом не представлено.

Более того, Наумов М.В. ссылаясь в исковом заявлении на статью 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», был вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, обратившись с требованиями о его расторжении, однако с данными требованиями в разумный срок не обратился, предъявив в суд рассматриваемое исковое заявление лишь дата. Указанный срок, с учетом даты заключения кредитного договора – дата, содержащего оспариваемые условия, и даты предъявления искового заявления в суд, суд не может признать разумным.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий договора в части недействительными и применении последствий недействительности сделки не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования истца отказано, не подлежат удовлетворению и остальные требования истца о взыскании платы за подключение к программе страхования, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, а также расходы на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Наумова М.В. - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято дата.

Судья               (подпись)              Е.В. Трух

Копия верна.

Судья:

Секретарь: