Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1031/2015 ~ М-857/2015 от 21.05.2015

Дело № 2-1031/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21июля2015года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи АртёменкоЕ.А.

при секретаре ПетровойМ.В.,

с участием представителя истца КолпаковойМ.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново 21июля2015года гражданское дело по иску Ваулиной В.В. к ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» о признании недействительными индивидуальных условий кредитного договора и взыскании суммы страховой премии,

установил:

ВаулинаВ.В. обратилась в суд с иском к ЗАО КБ «ЛОКО-Банк», в котором просит признать недействительным раздел 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № … от …2015года в части возложения на заемщика обязанности по оформлению договора добровольного страхования жизни и здоровья, взыскать с ответчика в пользу ВаулинойВ.В. сумму страховой премии в размере …руб., а также комиссию за перечисление денежных средств в сумме …руб. Требования мотивированы тем, что …2015года между истцом и ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен договор потребительского кредита № …, по условиям договора банк предоставил Ваулиной В.В. кредит в сумме … руб. сроком на 60 месяцев. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № … полная стоимость кредита включает в себя страховую премию в размере … руб. Как следует из п. 9 Условий заемщик обязан оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья. При заключении договора потребительского кредита … Ваулиной В.В. был выдан Полис страхования от несчастных случаев № … от …2015года. Из содержания выписки по лицевому счету следует, что из суммы предоставленного кредита … руб. были списаны в качестве премии по Полису страхования от несчастных случаев №.. . Из ст. ст. 422, 819, 927, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителей, определенных Законом о защите прав потребителей. Законом не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор страхования при заключении кредитного договора. При таких обстоятельствах, страхование в данном случае может быть только добровольным, договор страхования заключается в письменной форме, о чем страхователю выдается полис или иной документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Банк поставил Ваулину В.В. в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой возникновение обязанности по заключению договора добровольного страхования жизни и здоровья. Обязанность по страхованию была навязана Ваулиной В.В., поскольку при обращении в Банк она намерений страховать свою жизнь и здоровье не имела и обращалась исключительно с целью получения кредита. Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями договора обязанность по страхованию не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом истца как потребителя. Кроме того, истцу в соответствии требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не была предоставлена информация о конкретных условиях страхования, с Полисными условиями страхования (которые являются неотъемлемой частью договора страхования) она ознакомлена не была. Также заемщику не было разъяснено, на основании чего была назначена страховая сумма, ее размер и страховая премия. В нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается страхования сумма, сумма страховой премии, уплачиваемой за страхование, об условиях страхования жизни и здоровья. За счет дополнительной услуги (обязанности по страхованию) искусственно завышена сумма кредита. Таким образом, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не сообщил заемщику, в чем состоит содержание услуги по страхованию и какими потребительскими свойствами она обладает. Банк включил в индивидуальные условия договора потребительского кредита пункт, по которому заемщик якобы выразил согласие на обязательное заключение договора страхования. Однако Ваулина В.В. согласия на обязательное заключение договора страхования жизни и здоровья не давала. Вместе с тем, выразив, по мнению Банка, «согласие на заключение договора страхования», заемщик фактически лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку при заключении кредитного договора банк не предоставил возможности выбора страховой организации, а просто указал, что необходимо подписать соответствующий полис. Таким образом, до момента полного возврата кредита заемщик должен быть застрахован по договору страхования в выбранной банком страховой компании. При этом заемщик лишен возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Ваулина В.В. страховать свою жизнь и здоровье интереса не имела, обращалась исключительно с целью получения кредита. Банк уже обеспечил себе финансовые гарантии, поскольку купленный автомобиль был передан в залог Банку, автомобиль был застрахован, что подтверждается соответствующими Полисами. Также Банком была удержана комиссия в размере … руб. за перечисление денежных средств в качестве страховой премии ООО «Иск Евро-Полис». Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как навязанные ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закону РФ «О защите прав потребителей».

В ходе рассмотрения дела определением суда производство по делу в части требований ВаулинойВ.В. о взыскании комиссии за перечисление денежных средств в сумме …руб. прекращено в связи с отказом истца от иска.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности КолпаковаМ.Н. иск поддержала.

Представитель ответчика ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» на основании доверенности КорсаковаИ.В. иск не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, из которого следует, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, и соответственно, уплатой ВаулинойВ.В. страховой премии.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «ИСК Евро-Полис» в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв, из которого следует, что основания для удовлетворения требований отсутствуют.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Судом установлено, что …2015года между КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) и ВаулинойВ.В. был заключен кредитный договор № …, по условиям которого банк предоставляет истцу денежные средства в размере …руб. на срок с …2015года по …2020года (60 месяцев) по ставке, действующей с даты, следующей за датой первого очередного платежа в размере 23,9 % (л.д. 10).

В п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержится, в том числе, условие об оформлении ВаулинойВ.В. договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Кредитный договор заключен в форме заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) «Общие условия кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)».

Согласно Заявлению-анкете с Общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО), Тарифами в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту «Автокредит» истец ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В заявлении-анкете на получение автокредита ВаулинаВ.В. выразила в письменной форме свое согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в нем указан размер страховой премии.

Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» установлено право кредитора потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика (первое предложение ч. 10 ст. 7 Закона).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие ВаулинойВ.В. на заключение в отношении нее договора добровольного страхования жизни и здоровья, оформлено в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в нем указан размер страховой премии, полагающейся страховщику при заключении договора страхования.

Тарифами банка предусмотрено увеличение процентной ставки на 4 пункта при условии отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика по отношению к установленной ставке. С учетом срока кредитования и размера первоначального взноса истца, размер процентной ставки определен Тарифами в размере 27,9%, а при условии наличия страхования жизни и здоровья применяемая ставка определена в размере 23,9%. Истцом был выбран Тариф кредитования с учетом программы страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается Заявлением-анкетой, пунктом 4 Кредитного договора.

Из изложенного следует, что при заключении кредитного договора истцу был предложен альтернативный вариант потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита.

Правила кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Автокредит» и кредитный договор …2015года, заключенный между КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) и ВаулинойВ.В., не содержат условия, предусматривающего обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья.

В кредитном договоре информационно содержатся сведения о наличии добровольного страхования жизни и здоровья истца со страховой компанией ООО «ИСК Евро-Полис». Все существенные условия добровольного страхования содержатся в локальном договоре, заключенном ВаулинойВ.В. со страховой компанией ООО «ИСК Евро-Полис» № … от …2015года.

Согласно полису страхования от несчастных случаев и болезней № … от …2015года, который был получен ВаулинойВ.В. при заключении кредитного договора, она застраховала свою жизнь и здоровье от рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни» на период с …2015года по …2020года в части страхового возмещения на дату наступления страхового случая в пределах суммы кредиторской задолженности выгодоприобреталем является Банк, о чем имеется подпись ВаулинойВ.В. под надписью о том, что она с положениями Условий и Полиса ознакомлена и согласна, Условия получила.

Как следует из материалов дела, именно по заявлению ВаулинойВ.В. страховая премия в размере …руб. банком была перечислена на расчетный счет страховщика «ИСК Евро-Полис», что подтверждается расширенной выпиской со счета физического лица ВаулинойВ.В. № … за период с …2015года по …2015года, платежным поручением № … от …2015года.

Подписывая договор страхования № … от …2015года с ООО «ИСК Евро-Полис» ВаулинаВ.В. подтвердила, что получила Полисные условия, с ними ознакомлена и обязуется их выполнять.

В связи с этим, суд не может согласиться с утверждением истца о том, что ей не была предоставлена необходимая, полная и достоверная информация об условиях договора страхования и страховщике.

Из материалов дела не следует, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Таким образом, выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ВаулинойВ.В. на заключение договора страхования, поскольку заемщик имела возможность заключить данный договор, застраховав свою жизнь и здоровье, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истицы воспользоваться услугой страхования, навязывания банком истцу дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истицей не представлено.

Также судом установлено, что договор страхования заключенный с истицей не оспорен и не признан недействительным.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что банком не были нарушены права истца как потребителя.

Суд находит несостоятельным довод ВаулинойВ.В. о навязывании ей услуги страхования, поскольку условия кредитного договора в указанной части не ущемляют прав и законных интересов истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны заемщика на заключение добровольного страхования жизни и здоровья не представлено, также не представлено доказательств, что сотрудники банка понуждали истицу заключать договор страхования. ВаулинаВ.В. в своем заявлении о перечислении страховой выплаты выразила намерение оплатить сумму за страхование жизни и здоровья, действовала по своей воле и в своих интересах.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что при выдаче кредита истцу банк применял разработанные им Правила кредитования, Тарифы в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Данными Тарифами банка предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования.

Вышеуказанными документами банка не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, ВаулинойВ.В. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

На основании изложенного, исковые требования ВаулинойВ.В. о признании недействительным раздел 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № … от …2015года в части возложения на заемщика обязанности по оформлению договора добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере …руб., являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, и в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме.

На основании изложенного, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Ваулиной В.В. к ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» о признании недействительными индивидуальных условий кредитного договора и взыскании суммы страховой премии отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Согласовано для размещения на Интернет-сайте суда

Судья: