Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2904/2015 ~ М-2745/2015 от 29.09.2015

Дело № 2-2904/2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«26» ноября 2015 года      город Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Сандуляк С.В.,    

при секретаре судебного заседания Лютиковой И.А.,    

рассмотрев в судебном заседании в помещении Заводского районного суда г. Орла гражданское дело

по иску Шатохиной С.Ю. к публичному акционерному обществу «КБ «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Шатохина С.Ю. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «КБ «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный экспресс банк») о признании пунктов кредитного договора недействительными, в обоснование заявленных требований указывая, что (дата обезличена) года между нею и КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого ответчик открыл текущий счет (номер обезличен) в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в сумме (информация скрыта). Истец, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

(дата обезличена) ответчику направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

    Истец указывает, что в нарушение п. 1 ст. 16, пп. 3 п. 2 ст. 10 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, чем, по мнению истца, его права были в значительной части ущемлены, и что, в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, истец полагает, что в нарушение п. 7 Указания ЦБР от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» ответчик не предоставил информацию о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Полагала, что в результате действий ответчика, нарушающих её права как потребителя, ей причинены значительные нравственные страдания, в связи с чем банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред.

На основании изложенного, просила признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере (информация скрыта).

В судебное заседание истец Шатохина С.Ю. не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. В исковом заявлении, а также в письменном ходатайстве просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

В силу ст. 2 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов субъектов гражданских правоотношений.

В развитие закрепленной в ст. 46 Конституции РФ гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина ч. 1 ст. 3 ГПК РФ устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Тем самым, гражданское процессуальное законодательство исходит из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом в силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. ( пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. (ст. 425 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено судом, (дата обезличена) года между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и Шатохиной С.Ю. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № (номер обезличен).

Указанный договор заключен на основании заявления Шатохиной С.Ю., с которым последняя обратилась в ПАО КБ «Восточный экспресс банк», и из которого следует, что последняя просит рассматривать указанное заявление как её предложение (оферту) Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления. (л.д. 9).

Акцептовав в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ оферту Шатохиной С.Ю., ПАО КБ «Восточный экспресс банк» открыл последней банковский счет (номер обезличен) и предоставил кредит в размере (информация скрыта) путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении о заключении Договора кредитования № (номер обезличен), Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, кредит предоставлен истице на следующих условиях: вид кредита (информация скрыта); валюта кредита – в рублях; номер счета (номер обезличен); срок возврата – (информация скрыта) месяцев; сумма кредита – (информация скрыта), процентная ставка по кредиту – (информация скрыта) % годовых, ставка, начисляемая на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, полная стоимость кредита – (информация скрыта) % годовых; дата выдачи кредита – (дата обезличена); окончательная дата погашения – (дата обезличена); дата платежа – (информация скрыта) число каждого месяца; размер ежемесячного взноса – (информация скрыта) (состоит из суммы в счет возврата Кредита (часть основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные; минимальная сумма для частичного досрочного погашения кредита – (информация скрыта) от ежемесячного взноса, но не менее (информация скрыта); пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – (информация скрыта); при сумме кредита от (информация скрыта) до (информация скрыта) штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – (информация скрыта) за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от (информация скрыта) до (информация скрыта) штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – (информация скрыта) за факт образования просроченной задолженности 1 раз, (информация скрыта) за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более; при сумме кредита от (информация скрыта) до (информация скрыта) штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования – (информация скрыта) за факт образования просроченной задолженности 1 раз, (информация скрыта) за факт образования просроченной задолженности 2 раза; (информация скрыта) за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Сумма кредита для определения штрафа устанавливается в момент выдачи кредита и остается неизменной по мере погашения клиентом основного долга.

Заявление содержит график погашения кредита, который включает в себя: дату платежа, размер ежемесячного платежа по кредиту в размере (информация скрыта), сумму основного долга ежемесячно, сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно, остаток ссудной задолженности ежемесячно и полную стоимость кредита, включая проценты. (л.д. 9).

Из содержания заявления клиента следует, что заемщик Шатохина С.Ю. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, и которые она просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты, о чем свидетельствует её собственноручная подпись.

Заявление о заключении договора кредитования содержит, в том числе, заявление клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, суд считает установленным, что на момент заключения договора Шатохиной С.Ю. была предоставлена полная и достоверная информация о кредите и об условиях кредитования, а именно информация о предоставлении кредита, условиях его предоставления, о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательства, а также о порядке погашения платежей, поступающих в счет погашения задолженности, праве Банка полностью или частично передать свои права по кредиту любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации).

Все условия предоставления истцу кредита определены в заключенном между сторонами договоре (в данном случае договор был заключен в офертно-акцептной форме путем подачи заявления о предоставлении потребительского кредита), при этом, вся информация о кредите и об условиях кредитования предоставлена заемщику кредитной организацией в момент заключения договора, что свидетельствует из заявления Шатохиной С.Ю. о заключении договора кредитования.

Доказательств обратного суду стороной истца не представлено.

Поскольку информация о полной стоимости кредита определена в заявлении клиента, в том числе и в форме графика платежей, являющегося составляющей частью кредитного договора, была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью заемщика в заявлении, суд приходит к выводу о несостоятельности утверждений истца о нарушении банком ее прав как потребителя в связи с предоставлением неполной и недостоверной информации о кредите и об условиях кредитования.

Ссылка истца на нарушение ответчиком п. 7 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» является необоснованной, так как указанный документ утратил силу с 1 июля 2014 года, в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом конкретных установленных обстоятельств истицей в нарушение статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено доказательств того, что ей банком не было предоставлено информации о полной сумме, подлежащей выплате, подлежащих выплате процентах, как и то, что предоставленная информация банком истцу являлась неполной и недостоверной.

Соответственно, доводы Шатохиной С.Ю. о ненадлежащем исполнении банком возложенной на него статьей 10 Федерального закона "О защите прав потребителей" обязанности по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) являются несостоятельными и не могут быть приняты судом.

С учетом конкретных установленных по делу обстоятельств суд так же не может согласиться с доводами истца о нарушении прав её, как заемщика, тем, что кредитный договор являлся типовым, и она не имела возможности, как экономически более слабая сторона, повлиять на его содержание.

К такому выводу суд приходит, учитывая, что Шатохина С.Ю. с условиями кредитного договора была ознакомлена, была с ними согласна и приняла на себя обязательства их исполнять, что следует из подписанного ею заявления-оферты, следовательно, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Более того, нет оснований полагать, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом ответчик была не согласна с его условиями или считала необходимым заключить договор с банком на иных условиях.

Доказательств наличия у заемщика намерения внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно пункту 1 статьи 10 данного Кодекса не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Исходя из приведенных основных положений гражданского законодательства недобросовестное поведение одной из сторон с учетом обстоятельств дела, характера и последствий такого поведения может служить основанием для отказа в защите права недобросовестной стороны.

Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом либо о нарушении баланса сторон. Истец имела возможность отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

При конкретных установленных по делу обстоятельствах утверждение истицы о нарушении со стороны ПАО КБ «Восточный экспресс банк» её прав, как потребителя, является необоснованным. Нарушений банком прав Шатохиной С.Ю. как потребителя при заключении кредитного договора, не установлено.

Соответственно, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шатохиной С.Ю. к публичному акционерному обществу «КБ «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 декабря 2015 года.

Судья                                     С.В. Сандуляк