Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1978/2016 ~ М-1356/2016 от 05.04.2016

Дело № 2-1978/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2016 года Кировский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Литвинова О.А.

с участием представителя истца – Завалина Ю.А.,

при секретаре Жибчук О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Величко А.Е. к ОАО «Банк Москвы» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Величко А.Е. обратился в суд с иском к ОАО «Банк Москвы» (далее по тексту – банк) с вышеназванным требованием, мотивировав тем, что 26.12.2014 между сторонами по делу был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, банк предоставил истцу кредит в размере 576 037 руб. на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора истец был подключен банком к программе страхования, в результате чего с истца единовременно была удержана плата за подключение к программе страхования в размере 76 036,88 руб. Вместе с тем, варианты кредитования без обеспечения с помощью страхования финансовых рисков истцу не предлагались, условия страхования в одностороннем порядке определены банком, заключение кредитования было возможно только при согласии истца на подключение к программе страхования на условиях, предложенных банком. Кроме того, в нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» до сведения истца не доведена информация о размере комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате банку за подключение к программе страхования. Истец считает, что до его сведения должна была быть доведена информация о размере страховой премии и размере комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, а также о соотношении указанных сумм, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка. Условия, возлагающие на истца обязанность по внесению платы за присоединение к программе страхования противоречат положениям Закона «О защите прав потребителей», были навязаны истцу. Частью 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размер комиссионного вознаграждения по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. Условия кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора нарушает права потребителя на свободный выбор услуги. Кроме того, необходимо обратить внимание на тот факт, что ответчик был заинтересован в заключении кредитного договора с условием присоединения истца к программе страхования, так как в этом случае сумма кредита увеличилась на сумму платы за подключение к программе страхования, в результате чего на истца возложена обязанность уплачивать проценты по кредиту с большей суммы. Действия, которые осуществляет банк в рамках программы страхования - получение согласия у заемщика стать застрахованным лицом, получение у заемщика и передача в страховую организацию сведений о потребителе, заключение договора страхования между банком и страховой организацией, оплата страховой премии, являются действиями страхователя в рамках договора страхования иного лица. В рамках отношений не возникает никакой самостоятельной услуги банка, а только услуга страхования. На основании вышеизложенного истец считает, что удержанные денежные средства подлежат возврату. 04.04.2016 банку была вручена претензия, содержащая требование о возврате удержанных в счет платы за страхование денежных средств. Ответ на претензию в адрес истца не поступал. Причинный моральный вред истец оценивает в размере 3000 руб.

Учитывая указанные обстоятельства, истец просит взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в свою пользу денежные средства, удержанные в счет платы за подключение к программе страхования в размере 76036,88 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1400 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

В судебном заседании представитель истца Завалин Ю.А. (доверенность от 01.04.2016) заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Истец Величко А.Е. в суд не явился, направил в суд своего представителя.

Представитель АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица АО «СГ МСК» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил отзыв, согласно которому возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что 26.12.2014 между Величко А.Е. и ОАО «Банк Москвы» был заключен договор потребительского кредита, условия которого не предусматривают обязанность заемщика заключить договор страхования или произвести оплату каких-либо дополнительных услуг, необходимых для заключения кредитного договора. Доказательств того, что отказ Величко от подключения к программе страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, истцом не представлено. Иистец собственноручно подписал заявление об участии в программе коллективного страхования. Банк действовал по поручению истца, оказывая услуги по подключению к Программе страхования. Из текста заявления об участии в программе страхования следует, что Величко присоединился к программе страхования добровольно, был ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и был уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения кредитного договора. С учетом добровольного волеизъявления истца принять участие в Программе страхования, банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к Программе страхования.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и оценив представленные доказательства, выслушав мнение представителя истца, суд находит требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из п. 1,2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ) В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.Исходя из п. 3 вышеуказанной статьи страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Пунктом 1, 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что 26 декабря 2014 года между Величко А.Е. и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (ранее ОАО «Банк Москвы») был заключен договор потребительского кредита № на получение кредита в размере 576 037 рублей сроком по 26.12.2019 включительно под 25,9 % годовых. Согласно условиям договора возврат кредита производится ежемесячными платежами 26 числа в размере 17 213 руб., кроме последнего платежа – 17 557,23 руб.

В день заключения кредитного договора, 26.12.2014, истец подписал заявление об участии в программе коллективного страхования (л.д. 51, Далее - Заявление), из которого следует, что он выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа МСК» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из пп. 1.1 Заявления, Величко подтвердил, что присоединяется к программе страхования добровольно, по своему собственному желанию. Согласно пп. 1.2 заявления, истец был уведомлен о том, что программа страхования не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком. В пункте № 2 заявления Величко просил включить его в число участников Программы страхования по Варианту «А», а именно по страховым рискам: «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность». Уведомлен и о сроке страхования - с 26.12.2014 по 26.12.2019 по кредитному договору № от 26.12.2014 и страховой сумме 576 037 рублей.

Также Величко не возражал, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является банк в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы. В то же время, Величко является выгодоприобретателем - в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а также по риску «Временная нетрудоспособность» и по риску «Потеря работы».

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых предоставляются страховые услуги, Величко был ознакомлен, согласился с ними, обязался их выполнять; условия страхования получил на руки, что следует из п. 8 указанного Заявления.

Подписав вышеуказанное заявление, Величко подтвердил свою осведомленность о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии и составляет 76 036,88 рублей (п. 1.4 и 2.5 заявления); выразил согласие с указанной суммой, что следует из п. 7 заявления. Пунктом 9 Заявления истец уполномочил банк перечислить денежные средства с его счета № в сумме 76036,88 руб. в счет платы за участие в Программе страхования.

В соответствии с п. 12 заявления об участии в программе страхования Величко подтвердил, что перед подписанием заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования. Истцом не представлено доказательств обращения в банк с намерением быть присоединенным к программе страхования на иных условиях, с иными страховыми компаниями.

Заключая договор страхования заемщика и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не было представлено. В случае неприемлемости условий заявления, условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, суд находит, что заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Заявление на подключение к программе страхования оформлено отдельным документом, не связанным с заявлением на предоставление потребительского кредита (индивидуальными условиями).

Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита.

Доводы истца о том, что ему не была предоставлена информация о составляющих платы за подключение к Программе страхования с указанием размера вознаграждения, подлежащего оплате банку, является несостоятельным, поскольку опровергается материалами дела.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Так, подписывая заявление на страхование, Величко был уведомлен о том, что комиссия банка подлежит оплате в соответствии с Тарифами банка, а плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии, согласился с этим, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на Подключение к программе страхования. В соответствии с Тарифами банка, размер комиссионного вознаграждения банка составил 55943,93 руб., НДС – 10069,91 руб. и 10 023,04 руб. – компенсация расходов банка на оплату страховой премии.

При этом необходимо отметить, что статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» не предусмотрена обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о всех составляющих, из которых складывается цена услуги. Исходя из заявления на страхование, до истца была доведена цена услуги по страхованию – 76036,88 руб., с которой он согласился.

Кроме того, Величко было известно о размере суммы кредита за вычетом суммы комиссии и способе ее уплаты, а потому он мог оценить целесообразность Подключения к программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе страхования и страховой суммы.

Исходя из п. 5 Заявления на Подключение к программе страхования следует, что Величко может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением в любое подразделение банка. С заявлением об отказе от участия в программе страхования Величко с 2014 года не обращался.

Доводы истца о том, что заявление на подключение к Программе страхования является типовым, условия страхования заранее были определены банком в стандартных формах, в одностороннем порядке, являются необоснованными, поскольку Величко был ознакомлен с условиями страхования, подтвердив это своей подписью в заявлении. Доказательств наличия у Величко стремления быть подключенным к договору страхования на иных условиях не представлено, заявление подписано им без каких-либо оговорок.

С учетом изложенного, позиция истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным подключением заемщика к Программе страхования, а также не представил полную и достоверную информацию об оказываемой услуге, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются совокупностью исследованных доказательств, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Величко о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за подключение к программе страхования, а соответственно, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                        ░.░. ░░░░░░░░