Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3537/2020 ~ М-2948/2020 от 31.08.2020

Дело № 2-3537/2020

УИД 44RS0001-01-2020-004576-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 октября 2020 года                         г. Кострома

Свердловский районный суд города Костромы в составе судьи Сопачевой М.В., при секретаре Кузнецовой А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указало, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН 1144400000425. Полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством 05 декабря 2014 года и определены как ПАО «Совкомбанк». 26 октября 2018 года между банком и Веденеевой Н.Ю. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 75 000 руб. под 0% годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом и нарушала пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В силу пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 61 961 руб. 33 коп., при этом просроченная задолженность по ссуде возникла 12 ноября 2019 года и составляет 232 дня. Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на 30 июня 2020 года составляет 90 327 руб. 67 коп., в том числе просроченная ссуда – 74 909 руб. 65 коп., неустойка по ссудному долгу – 2 543 руб. 46 коп., неустойка на просроченную ссуду – 333 руб. 52 коп., штраф за просроченный платеж – 4017 руб. 29 коп., иные комиссии – 8 523 руб. 75 коп. Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность по договору не погашена. С учетом изложенного, ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 90 327 руб. 67 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 2 909 руб. 83 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, в иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору не оспаривала, вместе с тем указала, что испытывает серьезные финансовые трудности, поскольку на ее иждивении находится двое несовершеннолетних детей, при этом размер ее заработной платы составляет 12 723 руб. Полагала, что требуемые ко взысканию неустойка и штраф являются чрезмерными, несоответствующими последствиям нарушения обязательства, в связи с чем просила снизить их до минимального размера и предоставить ей рассрочку исполнения судебного решения путем уплаты денежных средств в сумме 2 500 руб. ежемесячно до полного погашения задолженности.

Выслушав ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела, материалы приказного производства № 2-707/2020, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 26 октября 2018 года между ПАО «Совкомбанк», выступившим в роли кредитора, и ФИО1, выступившей в роли заемщика, заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления-оферты на сумму 75 000 руб. сроком на 120 месяцев с процентной ставкой 0% годовых.

На основании указанного договора Банк открыл клиенту текущий счет для предоставления и учета кредитных средств №, на который 26 октября 2018 года зачислены денежные средства в размере 75 000 руб.

Документами, составляющими условия кредитного договора, являются индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета заемщика, заявление на включение в программу добровольного страхования, заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа». С указанными документами заемщик ФИО1 ознакомлена, что подтверждается соответствующими записями ФИО1, заверенными ее подписью, в указанных документах.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита возврат кредитных средств должен осуществляться заемщиком в соответствии с Тарифами банка.

В соответствии с пунктом 6 Условий кредитования клиент обязуется погашать задолженность перед Банком в порядке и сроки установленные Тарифом банка и Общими условиями договора потребительского кредита.

Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрено, что минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 ГК РФ).

В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб., при этом за первый раз выхода на просрочку размер штрафа за нарушение срока возврата кредита составляет 590 руб., за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности плюс 590 руб., за третий раз подряд – 2% от суммы полной задолженности плюс 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Из выписки по счету №следует, что обязательства ФИО1 по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом. Имели место систематические просрочки ежемесячных платежей по возврату основного долга. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12 ноября 2019 года. По состоянию на 30 июня 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 232 дня. Банком начислялись предусмотренные договором штрафные санкции за каждый день просрочки платежей.

Как следует из раздела 5 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, т.е. два и более месяца подряд, а общая продолжительность просрочки более пятнадцати календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании задолженности Банк направляет заемщику письменное уведомление. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту.

27 мая 2020 года Банк направил в адрес ответчика уведомление о наличии задолженности по кредитному договору от 26 октября 2018 года и необходимости погашения долга в течение 30 дней с момента направления претензии.

Доказательств удовлетворения требований кредитора ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ в суд не предоставлено.

Согласно представленному Банком расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 30 июня 2020 года составляет 90 327 руб. 67 коп., в том числе: просроченная ссуда – 74 909 руб. 65 коп., просроченные проценты – 0 руб., проценты по просроченной ссуде – 0 руб., неустойка по ссудному договору – 2 543 руб. 46 коп., неустойка на просроченную ссуду – 333 руб. 52 коп., штраф за просроченный платеж – 4 017 руб. 29 коп., иные комиссии – 8 523 руб. 75 коп.

Ответчиком расчет задолженности и сумма задолженности в ходе судебного разбирательства не оспаривались. Возражений относительно суммы задолженности и порядка ее расчета ФИО1 не представлено. Факт систематического нарушения сроков внесения платежей ответчиком подтверждается материалами дела и ходе судебного разбирательства не опровергнут.

Суд считает расчет задолженности обоснованным и соответствующим условиям соглашения о кредитовании, полагает возможным положить его в основу решения.

Ответчиком в судебном заседании заявлено ходатайство о снижении размера подлежащих взысканию штрафных санкций в порядке статьи 333 ГК РФ.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статья 330 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека не должно нарушать права и свободы других лиц.

Уменьшение неустойки является правом суда, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 71, 75 постановления Пленума Верховного суда РФ от 23 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, в том числе размер просроченного основного долга по кредитному договору, период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, размер штрафных санкций, установленный условиями кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их снижения, поскольку они соразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 26 октября 2018 года в размере 90 327руб. 67 коп., включая просроченную ссуду в размере 74 909 руб. 65 коп., неустойку по ссудному долгу в размере 2 543 руб. 46 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 333 руб. 52 коп., штраф за просроченный платеж в размере 4017 руб. 29 коп., иные комиссии в размере 8 523 руб. 75 коп.

Оснований для разрешения ходатайства ответчика о предоставлении рассрочки исполнения решения суда при вынесении судебного постановления не имеется.

Ответчик вправе в соответствии с положениями статьи 203 ГПК РФ, после вступления решения суда в законную силу, подать в суд первой инстанции заявление с приложением соответствующих документов об имущественном положении должника о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 2 909 руб. 83 коп.

Руководствуясь ст.ст. 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 26 октября 2018 года в сумме 90 327 (девяносто тысяч триста двадцать семь) руб. 67 коп., в том числе просроченную ссуду – 74 909 руб. 65 коп, неустойку по ссудному договору – 2 543 руб. 46 коп., неустойку на просроченную ссуду – 333 руб. 52 коп., штраф за просроченный платеж – 4 017 руб. 29 коп., комиссии – 8 523 руб. 75 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 909 (две тысячи девятьсот девять) руб. 83 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья М.В. Сопачева

Мотивированное решение изготовлено 07 октября 2020 года.