Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2595/2015 ~ М-2900/2015 от 12.08.2015

2-2594/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 сентября 2015 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Коробейникова А.А.,

при секретаре Умаровой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала Акционерного общества в г. Ставрополе к Пономаревой ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала Акционерного общества в г.Ставрополе обратился в суд с иском к Пономаревой Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обосновав свои требования тем, что 31 июля 2011 года Пономаревой ФИО10 (далее – Клиент, Должник) было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) с предложением (офертой) заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого Клиент просил: выпустить на ее имя карту (тип карты – Русский Стандарт VISA Классика);открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее – Счет);для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета. Своей подписью на Заявлении от 31.07.2011 (далее – Заявление) Клиент подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам (далее – Тарифы) и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), в п. 1.10 которых (Условий) прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы. Кроме того, собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане ТП 57/2 засвидетельствовал свое согласие на применение к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана 57/2 Тарифов. Подписание Пономаревой Е.Е. Заявления, Тарифного плана ТП 57/2 Тарифов, Полной стоимости кредита по карте Русский Стандарт с Тарифным планом ТП 57/2 Тарифов однозначно указывает о его согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка. Указанное Заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк, в совокупности с Условиями и Тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению Договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. Банк получил оферту Пономаревой Е.Е. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № 40817810512968950361. В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Пономаревой Е.Е. карту «Русский Стандарт», которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от 14.08.2011 г. В дату получения Карты, 14.08.2011 Пономарева Е.Е. лично обратилась в Банк и активировала Карту, в результате Банк по ее обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте. В период с 14.08.2011 по 30.10.2014 Пономарева Е.Е. воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 208 633,93 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой Ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. За период пользования картой до востребования Банком задолженности в полном объеме, Клиент внес в счет погашения задолженности по договору 226 250,00 рублей. 31 октября 2014 года Пономаревой Е.Е. Банком был сформирован Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до 29.11.2014 она должна была оплатить сумму задолженности в размере 131 682 рублей 33 копеек. Однако Пономарева Е.Е. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке. Таким образом, в настоящее время задолженность Ответчика перед Банком составляет 131 682 рубля 33 копеек, в том числе: 121 614,72 рублей - задолженность по основному долгу; 8 067,61 рублей - задолженность по процентам; 600,00 рублей - задолженность за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты; 1400,00 рублей - неустойка за неоплату обязательного/минимального платежа. Просили суд взыскать с Пономаревой Е.Е. в пользу АО «Банк Русский Стандарт»: сумму задолженности по Договору о карте № 90850292 от 31.07.2011 в размере 131682 (Сто тридцать одна тысяча шестьсот восемьдесят два) рублей 33 копеек, состоящую из следующих сумм: 121 614,72 рублей – задолженность по основному долгу; 8 067,61 рублей – задолженность по процентам; 600,00 рублей – задолженность за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты; 1400,00 рублей - неустойка за неоплату обязательного/минимального платежа; сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 3 833 (Три тысячи восемьсот тридцать три) рубля 65 копеек.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» Зинченко А.В., действующий на основании доверенности от 19.12.2014 года, исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске и просил требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Пономарева Е.Е. в суд не явилась, была извещена судом надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о получении ею извещения 03.09.2015 г. по месту регистрации: <адрес>. Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС по СК – ответчик Пономарева Е.Е. зарегистрирована по указанному адресу. Таким образом, в материалах дела имеются сведения об извещении ответчика о дне, месте, времени слушания дела. Суд считает, что ответчик Пономарева Е.Е., зная о судебном споре, не была лишена возможности реализовать процессуальные права и обязанности, предусмотренные ст.ст. 35, 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, а так же в порядке ст. 54 ГПК РФ обеспечить в суд представителя и оформить на него полномочия, чего ответчиком в нарушении ст. 53, 54 ГПК РФ сделано не было. Указанные обстоятельства дают суду основания расценивать поведение а Пономаревой Е.Е. как злоупотребление ответчиком своим правом на судебную защиту и затягивание рассмотрения дела. Пономарева Е.Е. не сообщила суду о причинах своей неявки, доказательства уважительности причин не предоставила, возражения относительно заявленных требований в суд не поступили.

Суд с учетом мнения представителя истца счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы Пономаревой Е.Е.

Выслушав представителей сторон, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что 31 июля 2011 года Пономаревой Е.Е. (далее – Клиент, Должник) было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) с предложением (офертой) заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого Клиент просил: выпустить на ее имя карту (тип карты – Русский Стандарт VISA Классика); открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее – Счет); для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

Своей подписью на Заявлении от 31.07.2011 (далее – Заявление) Клиент подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам (далее – Тарифы) и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), в п. 1.10 которых (Условий) прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане ТП 57/2 засвидетельствовал свое согласие на применение к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана 57/2 Тарифов.

Подписание Пономаревой Е.Е. Заявления, Тарифного плана ТП 57/2 Тарифов, Полной стоимости кредита по карте Русский Стандарт с Тарифным планом ТП 57/2 Тарифов однозначно указывает о его согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное Заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк, в совокупности с Условиями и Тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению Договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Здесь необходимо заметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту банковского счета.

Банк получил оферту Пономаревой Е.Е. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № 40817810512968950361. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между АО «Банк Русский Стандарт» и Пономаревой Е.Е. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт от 31.07.2011 № 90850292 (ранее и далее – Договор о карте).

Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно – договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Пономаревой Е.Е. карту «Русский Стандарт», которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от 14.08.2011 г.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт.

В дату получения Карты, 14.08.2011 Пономарева Е.Е. лично обратилась в Банк и активировала Карту, в результате Банк по ее обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 36 % годовых (п.8 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита – 4,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 10.1.2 Тарифов), сумма Минимального ежемесячного платежа - 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.13 Тарифов), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 17 Тарифов), плата за обслуживание Счета – не взимается.

В период с 14.08.2011 по 30.10.2014 Пономарева Е.Е. воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 208 633,93 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой Ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Согласно п. 8.11 Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В соответствие с п. 5.2. Условий по картам на основании ст. 850 ГК РФ Кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: 5.2.1 расходных Операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате Товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств; 5.2.2 оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора); 5.2.3 оплаты Клиентом Банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»; 5.2.4 иных операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

За период пользования картой до востребования Банком задолженности в полном объеме, Клиент внес в счет погашения задолженности по договору 226 250,00 рублей.

Приказом Банка № 2107/1 от 30.07.2014 г. были утверждены изменения и дополнения в Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» путем утверждения их новой редакции, введенной в действие с 01 сентября 2014 года.

В соответствии с п. 6.2. Условий по картам в новой редакции на основании ст. 850 ГК РФ Кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: 6.2.1 расходных Операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате Товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; 6.2.2 расходных Операций, совершаемых посредством Систем ДБО либо банкомата Банка; 6.2.3 перевода на основании распоряжения Клиента, содержащегося в Заявлении, для оплаты стоимости услуги «Подписка»; 6.2.4 иных Операций / платежей, если такие Операции / платежи определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.35 и гл. 6 Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

Однако Ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по Договору о карте и нарушил сроки оплаты Минимальных платежей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 6.20 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 6.21 Условий по картам сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.

31 октября 2014 года Пономаревой Е.Е. Банком был сформирован Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до 29.11.2014 она должна была оплатить сумму задолженности в размере 131 682 рублей 33 копеек.

Однако Пономарева Е.Е. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке.

Как указано выше, ответчица Пономарева Е.Е., извещенная судом надлежащим образом, в суд не явилась, возражений относительно заявленных требований не представила.

Таким образом, в настоящее время задолженность Ответчика перед Банком составляет 131 682 рубля 33 копеек, в том числе: 121 614,72 рублей – задолженность по основному долгу; 8 067,61 рублей – задолженность по процентам; 600,00 рублей – задолженность за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты; 1 400,00 рублей - неустойка за неоплату обязательного/минимального платежа.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд находит законные основания для взыскания с Пономаревой Е.Е. в пользу АО «Банк Русский Стандарт»: сумму задолженности по Договору о карте № 90850292 от 31.07.2011 в размере 131682 (Сто тридцать одна тысяча шестьсот восемьдесят два) рублей 33 копеек, состоящую из следующих сумм: 121 614,72 рублей – задолженность по основному долгу; 8 067,61 рублей – задолженность по процентам; 600,00 рублей – задолженность за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты; 1400,00 рублей - неустойка за неоплату обязательного/минимального платежа.

При подаче иска в суд Банком была оплачена государственная пошлина в размере 3833 руб. 65 коп., которую истец просил взыскать с ответчика.

В соответствии с требованиями ст.ст. 88, 94-98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3833 руб. 65 коп., оплаченная при подаче иска в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░13 ░░░11 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░12 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░»: ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № 90850292 ░░ 31.07.2011 ░ ░░░░░░░ 131682 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 33 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░: 121 614,72 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 8 067,61 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░; 600,00 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; 1 400,00 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░/░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 3 833 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 65 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░