Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-778/2011 ~ М-639/2011 от 20.04.2011

2-778/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г.Железногорск                                                                                                 13 мая 2011 года

    Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Костенко С.Н., при секретаре Ивановой Е.В., с участием истца Журавкова О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавкова О.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Железногорского отделения №... о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, -

УСТАНОВИЛ:

    ЖуравковО.В.обратился в суд с иском с требованием к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Железногорского отделения №... о признании недействительными условий кредитного договора в части условий об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании уплаченных денежных средств в сумме (...) рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рублей, денежной компенсации морального вреда в размере (...) рублей.

    Требования мотивированы тем, что 06.04.2009г. между истцом и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого был выдан кредит в сумме (...) рублей на срок по 06.01.2031г. До выдачи кредита Банк обязал истца произвести оплату (...) рублей за обслуживание ссудного счета. Указанный платеж был произведен 06.04.2009г.

    Со ссылкой на ст.819 ГК РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», Закон РФ «О банках и банковской деятельности», истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-поребителя оплачивать не оказываемые услуги не соответствуют требованиям закона. При направлении ответчику претензии 20.01.2011г. с требованием вернуть денежные средства, данные требования удовлетворены не были.

    В судебном заседании истец Журавков О.В. поддержал доводы и требования, изложенные в исковом заявлении.

    Ответчик извещен о времени и месте судебного заседания, однако представитель Банка на судебное заседание не явился, уважительных причин неявки в суд не представлено, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика в суд не поступило.

    В силу ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

    Изучив материалы гражданского дела и представленные документы, суд находит иск подлежащий частичному удовлетворению.

    Из представленного в суд кредитного договора усматривается, что 06.04.2009г. между Акционерным коммерческим Сберегательным Банком РФ в лице Железногорского отделения №... и Журавковым О.В. заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме (...) рублей под 16% годовых на приобретение квартиры, расположенной по <адресу 1> на срок по 06.01.2031г.

    Согласно п.3.1. указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж(тариф) в размере (...) рублей не позднее даты выдачи кредита.

    Согласно п.3.2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком тарифа.

    Согласно п.5.1.1 кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика после выполнения условий, изложенных в п.3.2 договора.

    Из представленного суду приходного кассового ордера усматривается, что Журавков О.В. уплатил (...) рублей комиссии за обслуживание ссудных счетов.

    Истец обращался в ответчику с претензией об исключении указанных выше пунктов из кредитного договора 20.01.2011г., однако письмом от 14.02.2011г. в удовлетворении претензии отказано.

    В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

    В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

    В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора(п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

    Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

    Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

    Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

    В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность произвести оплату за обслуживание ссудного счета, что нарушает права потребителей.

    Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

    Таким образом, суд полагает обоснованными доводы истца о признании недействительными условия кредитного договора об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере (...) рублей, а также требования о взыскании с ответчика указанной суммы.

    В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    С учетом приведенной нормы Закона подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рублей 60 копеек с учетом ставки рефинансирования Банка России в размере 8% годовых на день предъявления иска (Указание Банка РФ от 25.02.2011г. № 2583-У) и требований истца о периоде пользования с 06.04.2009г. по 19.04.2011г.(774 дня)

    Расчет следующий:

    8%:360=0,022% - размер процентов в день

    ((...).х0,022%):100%х774дн.=(...) руб..

    В силу ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда при наличии вины.

При определении размера подлежащего компенсации морального вреда суд учитывает характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, в связи с чем удовлетворяет требования о денежной компенсации морального вреда частично в размере (...) рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя(исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    С учетом приведенной нормы Закона суд взыскивает с ответчика в доход муниципального образования ЗАТО Железногорск Красноярского края штраф в размере (...) рубля 80 копеек(((...)+(...)+(...)=(...)):50%=(...)).

    В силу ст.ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход муниципального образования государственную пошлину в размере (...) рублей 97 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,-

РЕШИЛ:

    Иск Журавкова О.В. удовлетворить частично.

    Признать недействительным п.п.3.1,3.2,5.1 кредитного договора от 06 апреля 2009 года №... в части условий об уплате заемщиком кредитору единовременного платежа(тарифа) в размере (...) рублей за обслуживание ссудного счета.        

    Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Железногорского отделения №... в пользу Журавкова О.В. уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере (...) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рублей 60 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере (...) рублей, а всего в размере (...) рублей 60 копеек.

    Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Железногорского отделения №... в доход муниципального образования ЗАТО Железногорск Красноярского края штраф в размере (...) рубля 80 копеек.

    Взыскать Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Железногорского отделения №... в доход муниципального образования ЗАТО Железногорск Красноярского края государственную пошлину в размере (...) рублей 97 копеек.

    Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья Железногорского городского суда

    Красноярского края                                                                                            С.Н.Костенко