Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3573/2014 ~ М-3187/2014 от 24.07.2014

Дело № 2-3573/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2014 года                      г.Смоленск

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Козловой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Хотулеву В.М. о взыскании кредитной задолженности,

встречному иску Хотулева В.М. к НБ «Траст» (ОАО) о взыскании банковской комиссии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Хотулеву В.М. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых на <данные изъяты> месяцев. Заемщик прекратил выполнять принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - плата за пропуск платежей, <данные изъяты> - проценты на просроченный долг.

Просит суд взыскать с ответчика <данные изъяты> и <данные изъяты> в возврат госпошлины.

Хотулев В.М. обратился в суд со встречным иском к НБ «Траст» (ОАО) о взыскании банковской комиссии, компенсации морального вреда, указав, что Банк неправомерно включил в условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обязанность заемщика уплатить единовременно комиссию в размере <данные изъяты>

Просит суд взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) <данные изъяты> и <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда.

НБ «ТРАСТ» (ОАО) просило суд рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Хотулев В.М., будучи надлежаще извещенным о месте и времени рассмотрения дела через своего представителя Сюрину Л.А., представившую на обозрение суда доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился; о причинах неявки суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч.4, ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии сторон.

Ранее представитель Хотулева В.М. Сюрина Л.А. иск Банка не признала, сославшись на следующее. Банком в нарушение норм гражданского процессуального законодательства не представлены письменные доказательства в виде надлежаще заверенных копий. Из выписки по счету следует, что с Хотулевым В.М. было заключено несколько договоров. Банком не представлены сведения о движении денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, не учтены произведенные Хотулевым В.М. платежи. Договор был заключен Хотулевым В.М. в отделении Банка в <адрес>. Полагает, что у филиала в <адрес> отсутствует право на подачу в суд настоящего иска.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.160, п.2 ст.432 ГК РФ, ст.433, ст.435, ст.438 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК (договор займа).

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора путем акцепта Банком заявления Хотулева В.М. заключен договор № включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и кредитного договора, в соответствии с которым Хотулеву В.М. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на <данные изъяты> месяцев с условием уплаты <данные изъяты> % годовых.

По условиям договора ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства перечислены Банком на счет №

Согласно п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, обязательных к исполнению заемщиком, погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику, платежами, включающими в себя погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных сделкой и действующими тарифами.

Своей подписью Хотулев В.М. удостоверил факт ознакомления с данными Условиями.

Согласно графика платежей заемщик обязан ежемесячно вносить банку аннуитентный платеж в размере <данные изъяты> руб., включающий в себя сумму в счет погашения долга и проценты за пользование кредитом.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией анкеты заемщика, копией заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, копией графика платежей, тарифами Банка, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Согласно ст.12 ГПК РФ одним из принципов осуществления правосудия по гражданским делам является состязательность сторон.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с требованиями ч.2 ст. ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представлены Банком в форме надлежаще заверенных копий.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленной Банком выписки по счету № очевидно усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по договору № в размере <данные изъяты> зачислены Банком на счет, открытый Хотулеву В.М.

В счет исполнения обязательств по договору № Банком со счета были списаны денежные средства, внесенные наличными Хотулевым В.М. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты> руб.

В нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ Хотулевым В.М. не представлены доказательства, свидетельствующие об уплате Банку иных сумм в счет исполнения обязательств.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 8.17 Условий предоставления и обслуживания кредитов ОАО НБ "Траст" при возникновении задолженности по кредиту и непогашении ее в течение 7 календарных дней со дня предъявления кредитором требований о возврате денежных средств, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному соглашению и уплаты штрафных санкций в судебном порядке. При этом, взыскиваемая сумма задолженностей и штрафных санкций будет исчисляться на день исполнения судебного решения.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, Банк вправе требовать досрочного взыскания суммы займа с ответчика.

Общий размер задолженности ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Тарифами Банка предусмотрено, что в случае нарушения графика платежей заемщик выплачивает штраф за пропуск очередного платежа: допущенного впервые – <данные изъяты> рублей, 2 раз подряд – <данные изъяты> рублей, 3 раз подряд – <данные изъяты> рублей.

Хотулеву В.М. Банком начислен штраф в размере <данные изъяты> руб.

При установленных обстоятельствах суд находит исковые требования Банка обоснованными подлежащими удовлетворению.

Оценивая довод представителя ответчика о том, что филиал НБ «Траст» (ОАО) в <адрес> не имеет права на обращение в суд с настоящим иском, суд принимает во внимание следующее.

Способность своими действиями осуществлять процессуальные права, выполнять процессуальные обязанности и поручать ведение дела в суде представителю (гражданская процессуальная дееспособность) принадлежит в полном объеме организациям (ч.1 ст.37 ГПК РФ).

Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений. Руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности (п.3 ст.55 ГК РФ).

Дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители. Полномочия органов, ведущих дела организаций, подтверждаются документами, удостоверяющими служебное положение их представителей, а при необходимости учредительными документами (ч.2 ст.48 ГПК РФ).

Полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (ч.1, ч.3 ст.53 ГПК РФ).

Настоящее исковое заявление подано НБ «Траст» (ОАО), зарегистрированным в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ

Исковое заявление подписано представителем Банка Натиршевой С.А., действующей на основании доверенности № выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком в лице председателя правления П. сведения о котором содержатся в Едином государственном реестре юридических лиц.

Доверенность наделяет представителя, в том числе, правом на подписание и предъявление в суд исковых заявлений.

С учетом изложенного, на стадии принятия искового заявления к производству у суда отсутствовали основания сомневаться в наличии у заявителя гражданской процессуальной дееспособности, а у его представителя – полномочий на подачу настоящего заявления в суд.

Указание в качестве адреса для направления корреспонденции адреса филиала Банка в <адрес> является правом истца, что отражено в ч.2 ст.131 ГПК РФ.

Разрешая встречные требования Хотулева В.М., суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1.14 заявления о предоставлении кредита, размер комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 3047 руб. 23 коп.

Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям п.1 ст.819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Данный вывод следует из анализа ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Согласно п.1 ст.851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Соответственно, комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могу взиматься в рамках отношений по договору банковского счета.

Выдача кредита любым из перечисленных способов, в том числе – путем зачисления на счет клиента - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заемщика.

Следовательно, взимание с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является незаконным, противоречащим нормам действующего законодательства, поскольку данная комиссия установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключённым сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта; данная комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы исполнить кредитный договор.

Аналогичная правовая позиция изложена в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 147.

На правоотношения сторон распространяют свое действие нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», что нашло свое отражение в пп.д п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с положениями п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

Кредитный договор не является публичным договором в смысле положений ст.426 ГК РФ.

Вместе с тем, условия любого кредитного договора фактически навязаны гражданину банком, и гражданин не имеет возможности повлиять на его содержание.

Поскольку включение ответчиком в договор условия о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Анализируя исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к убеждению, что поскольку ввиду исполнения истцом ничтожных условий кредитных договоров он понес убытки на сумму <данные изъяты> данная сумма по изложенным основаниям подлежат взысканию с Банка в его пользу.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя.

В п.45 названного постановления Пленума разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств дела, суд оценивает причиненный истцу нарушением его прав потребителя моральный вред в 1000 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в добровольном порядке требования истца Банком не были исполнены, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Требования Банка и встречные однородные требований Хотулева В.М. подлежат зачету.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с Хотулева В.М. в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с Банка в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец по встречному иску освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.1.14 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░» (░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░.

        ░░░░░         ░.░.░░░░░░░░