Решение по делу № 2-698/2019 ~ М-566/2019 от 11.09.2019

Дело № 2-698/2019

33RS0012-01-2019-000913-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2019 года                                                                              город Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Веселиной Н.Л., при секретаре Градусовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ануфриеву Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратилось в суд с иском (с учетом уточнении исковых требовании) к Ануфриеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.10. 2013 за период с 21.92.2015 по 26.06.2018 в сумме 98 137 руб. 22 коп., из которых: основной долг в сумме 30 694 руб. 75 коп., проценты в сумме 54 789 руб. 66 коп., штрафные санкции в сумме 12 652 руб. 81 коп.

В обоснование иска указано, что 26.10.2013 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 26.10. 2013. По условиям договора истец предоставил Ануфриеву С.В. кредит в сумме 50 000 руб. сроком погашения до 20.03.2019. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,614% за каждый день просрочки. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет - 0,14% в день. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем образовалось задолженность за период с 21.02.2015 по 26.06.2018 в сумме 850 315 руб. 51 коп., из которых: основной долг в сумме 30 694 руб. 75 коп., проценты в сумме 54 789 руб. 66 коп., штрафные санкции в сумме 764 831 руб. 10 коп. Истец снизил начисленные штрафные санкции до 12 652 руб. 81 коп. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности, однако оно проигнорировано.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Ануфриев С.В. исковые требования признал частично. Пояснил, что он заключил с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» кредитный договор 26.10.2013 на 50 000 руб. в офисе по ул. 3 Интернационала в г.Кольчугино, получил денежные средства наличными и график платежей. Кредитного договора не было, он подписал заявление, где не была указана процентная ставка в размере 36 % годовых. Кредит оплачивал в офисе, не ежемесячно, равными платежами. Оплачивал кредит два года. В 2015 году офис был закрыт, ему не сообщили на какой счет необходимо вносить денежные средства. Ануфриев С.В. не согласен с расчетом исковых требований, поскольку при подписании заявления не было указано 36% годовых. Кредитный договор не оспаривал. Признает сумму основного долга, не признает начисленные проценты и штрафные санкции. С расчетом задолженности не согласен.

Из представленного истцом возражения на исковое заявление следует, что в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Однако в заявлении № от 26.10. 2013 такой информации не содержится. Лишь в тексте заявления установлена полная стоимость кредита - 24,57% годовых, а также уплата банку неустойки в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день. В исковом заявлении истец указывает на применение ставки - 36% в день. Данный размер процентов не был отражен в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Ануфриев С.В. был введен в заблуждение относительно стоимости предоставленного кредита. Из расчета суммы иска следует, что проценты по кредиту начисляются дифференцированно и с превышением полной стоимости предоставления кредита - 24,57 % годовых. Фактическая стоимость предоставленного ему кредита по условиям договора значительно превысила ограничения, установленные ч.11 ст.6 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Соответственно, условия договора о размере процентов в части превышения размера ставки над предельным значением является ничтожным, ущемляющим права потребителя. Требования истца в части взыскания с ответчика процентов по кредиту подлежат перерасчету с учетом предельного значения полной стоимости кредита за весь период с момента заключения договора. Поскольку расчет суммы неустойки основан на сумме долга по процентам, исчисленным исходя из завышенной и несоответствующей требованиям закона ставки процентов по кредиту, подлежит несоответствующему перерасчету и сумма штрафных санкций на просроченные проценты. В остальной части иска, рассчитанной без учета предельного значения полной стоимости кредита просит отказать. Ответчик с момента оформления кредита надлежащим образом исполнял свои обязательства, вносил денежные средства по месту жительства в <адрес>. Приказом Центрального Банка РФ у истца была отозвана лицензия, после чего внесение платежей было невозможно, о новых реквизитах ответчику не было известно. С момента введения процедуры банкротства банка, реквизиты изменились, однако ответчика об этом никто не уведомил. Указанные обстоятельства сделали затруднительным своевременное и надлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору. Просил уменьшить неустойку до суммы 3000 рублей.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» представил отзыв на возражения ответчика, в котором указано, что после отзыва лицензии у банка всем клиентам в том числе ответчику 25.02.2016 и 26.11.2015 были направлены информационные письма на адрес регистрации, указанный в кредитном договоре с указанием реквизитов для погашения кредитных обязательств и списком кредитных организаций, которые не взимают комиссию при перечислении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам. Кроме того, в официальном издании «Вестник Банка России» № 67(1663) от 14.08.2015, в газете Коммерсант №145 от 13.08.2015, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве от 13.08.2015 было опубликовано объявление об отзыве у банка лицензии и информация о признании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным (банкротом), также размещены реквизиты для направления денежных средств. В кредитном договоре не предусмотрена обязанность банка направлять заемщику уведомление об отзыве лицензии и сообщения об изменении реквизитов. На официальном сайте ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в первые месяцы после признания банка банкротом была указана информация о реквизитах для погашения кредитов. Информация об отзыве у банка лицензии и признании его несостоятельным является общедоступной, препятствия по получению данной информации у заявителя отсутствовали. В качестве альтернативного способа исполнения обязательства предусмотрена возможность должника внести денежные средства в депозит нотариусу, в депозит суда. Однако ответчиком не представлены доказательства невозможности исполнения своих обязательств по погашению задолженности ни посредством внесения платежей, ни альтернативным способом. Каких либо затруднений в получении реквизитов для погашения задолженности у ответчика не имелось, в связи с чем присутствует его вина в просрочке исполнения обязательства. Следовательно, у истца имелись основания для начисления штрафных санкций. Ввиду технической ошибки неверно указана процентная ставка. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,614% за каждый день просрочки. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет - 0,14% в день.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 330ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определённой законом или договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что по кредитному договору № от 26.10.2013 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставлен кредит Ануфриеву С.В. в сумме 50 000 руб. сроком на 60 месяцев (дата полного погашения задолженности 31.10.2018) под 0,0614% в день. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежаще не исполнены.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами.

Факт предоставления банком заемных денежных средств и ненадлежащее исполнение ответчиком обязанности по их возврату, а также указанные истцом сведения о структуре и размере задолженности по кредитному договору подтверждены заявлением на выдачу кредита № от 26.10.2013, расчетами задолженности, выписками по счету ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредиту образовалась просроченная задолженность. По расчету истца, сумма задолженности ответчика перед истцом за период с 21 февраля 2015 года по 26 июня 2018 год составляет 850 315 руб. 31 коп., в том числе: сумма основного долга - 30 694 руб. 75 коп., проценты - 54 789 руб. 66 коп., штрафные санкции - 764 831 руб. 10 коп.;

При этом, при обращении с иском в суд истец просил взыскать сумму штрафных санкций в размере 12652 руб. 81 коп., рассчитанную исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Истцом в адрес ответчика 23.04.2018 направлялось требование № о погашении задолженности по кредитному договору, которое истцом не исполнено.

Приказом Банка России от 12 августа 2015 года N ОД-2071 у Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением арбитражного суда города Москвы по делу N А40-154909/15 от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), ОГРН 1027700508978, ИНН 7729086087, признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Данные о задолженности по кредитному договору, представленные истцом, подтверждены исследованными судом доказательствами. Проверив расчёт истца, суд считает предъявленную к взысканию сумму процентов по кредитному договору обоснованной, а их начисление соответствующим установленной договором процентной ставке. Доказательств уплаты взыскиваемой задолженности или необоснованности ее начисления ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме. Взыскать с Ануфриева С.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 26.10. 2013 за период с 21.92.2015 по 26.06.2018 в сумме 98 137 руб. 22 коп., из которых: основной долг в сумме 30 694 руб. 75 коп., проценты в сумме 54 789 руб. 66 коп., штрафные санкции в сумме 12 652 руб. 81 коп.

Суд не принимает доводы ответчика о том, что невыплата кредитной задолженности допущена им по вине Банка вследствие невозможности внесения платежей, заемщик не был уведомлен об изменении реквизитов платежей, поскольку информация о банкротстве банка была опубликована в установленном порядке.

Согласно п.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу п.3 ст.406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Поскольку каких-либо доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с отзывом у Банка лицензии, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено, как и доказательств наличия обстоятельств свидетельствующих о том, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло не по его вине или по вине обеих сторон (п.1 ст.404 Гражданского кодекса Российской Федерации) или в связи с просрочкой кредитора (ст.406 Гражданского кодекса Российской Федерации), начисление штрафных санкций за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, является законным.

Вместе с тем из материалов дела следует, что заемщиком Ануфриевм С.В. не представлено доказательств исполнения им, начиная с февраля 2015 года по настоящее время, обязательств надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций, не лишает банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Более того, как усматривается из лицевого счета, ответчик перестал вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов с февраля 2015 года, то есть за полгода до отзыва у Банка лицензии. Вследствие этого отсутствуют правовые оснований для применения положений п.3 ст.406 ГК РФ и освобождении ответчика от оплаты процентов по договору за период с 21.02.2015 по 26.06.2018.

По требованиям о взыскании штрафных санкций, с учетом их снижения истцом в добровольном порядке до размера, значительно ниже установленного договором, оснований для их большего снижения не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 144 руб. 12 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с Ануфриева Сергея Владимировича в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 26.10. 2013 за период с 21.92.2015 по 26.06.2018 в сумме 98 137 руб. 22 коп., из которых: основной долг в сумме 30 694 руб. 75 коп., проценты в сумме 54 789 руб. 66 коп., штрафные санкции в сумме 12 652 руб. 81 коп.

Взыскать с Ануфриева Сергея Владимировича в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в размере 3 144 руб. 12 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий              Н.Л. Веселина