Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1396/2018 ~ М-1321/2018 от 22.06.2018

Мотивированное решение составлено 07.08.2018

Дело № 2-1396/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Верхняя Пышма 02 августа 2018 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Мирдофатиховой З.Р.,

при секретаре Адамовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черновой Татьяны Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Чернова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указывает, что между истцом и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор от 15.08.2017, в связи с чем, были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от 15.08.2017. Сумма кредита – 643 500 рублей. Процентная ставка по кредиту – 15,9% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту заявителю был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в Банк за получением денежных средств у заявителя не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису страхования составила 79 439 рублей 28 копеек и была включена в сумму кредита. Страховщик – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок страхования – 60 месяцев. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным. 28.03.2018 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца договора страхования. Таким образом, 28.03.2018 истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии отплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обязательствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги, а значит, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению. Условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится» не соответствует ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствует п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 15.08.2017 по 28.03.2018 – 225 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть страховой премии в размере 69 618 рублей 49 копеек (79 439,28/60 месяцев (1 820 дней) х 225 дней = 9 820,79; 79 439,28-9 820,79 = 69 618,49) подлежит возврату.

Истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 69 618 рублей 49 копеек, сумма морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 330 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Чернова Т.В. не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело без её участия, поддерживает свои исковые требования.

    В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Небольсина И.В. не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в её отсутствие, представила отзыв, в котором просила отказать в удовлетворении иска, указывая, что договор страхования был заключен добровольно на предложенных условиях, истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, а также наоборот. Прекращение действия одного договора страхования не прекращает действие другого. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Предоставление сведений о страховом агенте не относится к информации об услугах, предусмотренной п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Часть страховой премии не подлежит возврату, если застрахованным пропущен срок на добровольный отказ от договора страхования. Согласно п. 5.1, 5.2 договора страхования по рискам «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность» размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан в договоре страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение в фиксированной форме, установленной договором. Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Согласно п. 5.6 условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 5.5 настоящих условий страхования. В соответствии с п. 5.5 условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. 21.12.2017 и 03.04.2018 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступили заявление и претензия на расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, так как первоначальное заявление было сдано в почтовое отделение связи лишь 09.12.2017, что подтверждается оттиском печати почты России, то есть через 4 месяца со дня заключения договора страхования (15.08.2017).

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «СКБ-Банк» не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, причина неявки суду не известна.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, 15.08.2017 между Черновой Т.В. и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 643 500 рублей под 15,9% годовых на срок 60 месяцев.

15.08.2017 по заявлению Черновой Т.В. на добровольное страхование между Черновой Т.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования.

Чернова Т.В. уплатила страховую премию в размере 79 439 рублей 28 копеек.

09.12.2017 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Чернова Т.В. направила заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 69 618 рублей 49 копеек.

28.12.2017 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в возврате страховой премии по договору, указывая, что в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п. 5.6 условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 5.5 настоящих условий страхования.

В соответствии с п. 5.5 условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 данного Кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора, страховая сумма по договору страхования по всем страховым рискам, включая смерть и установление инвалидности, является фиксированной и в течение действия договора страхования не меняется.

Кроме того, истец пропустила срок, предусмотренный п. 5.5 условий страхования.

Таким образом, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 13, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.