Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-345/2013 ~ М-29/2013 от 09.01.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2013 года город Орел

Советский районной суд г. Орла в составе :

председательствующего судьи Гудковой Е.И.

при секретаре Рыданской Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску Э.В. к Национальный банк «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Э.В. обратился в суд с иском к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ. между Э.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №*** посредством подписания заявления о предоставлении кредита на <...> нужды, графика платежей, тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», тарифный план <...> НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставил Э.В. кредит на сумму ---руб. --коп. на срок <...> месяцев с процентной ставкой по кредиту <...> % годовых. В соответствии с п.2.16 заявления банку выплачивается единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп., в соответствии с п.2.8 заявления банку выплачивается ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <...> % (---руб. --коп. в месяц), сумма которой за весь период пользования кредитом составила ---руб. --коп.. Всего данные комиссии составили ---руб. --коп.. На настоящий момент он исполнил обязанности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №***, в том числе уплатил комиссии полностью. ДД.ММ.ГГГГ. между ним, Э.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №*** посредством подписания заявления о предоставлении кредита на <...> нужды, графика платежей, тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги», тарифный план <...> Э.В. был предоставлен кредит на сумму ---руб. --коп. на срок <...> месяцев с процентной ставкой по кредиту <...> % годовых. В соответствии с п.2.16 заявления банку выплачивается единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. На настоящий момент он исполнил обязанности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №***, в том числе уплатил комиссию полностью. ДД.ММ.ГГГГ. между Э.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №*** посредством подписания заявления о предоставлении кредита на <...> нужды, графика платежей, тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги», тарифный план <...> Э.В. был предоставлен кредит на сумму ---руб. --коп. на срок <...> месяцев с процентной ставкой по кредиту <...> % годовых. В соответствии с п.2.16 заявления банку выплачивается единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. ДД.ММ.ГГГГ. между Э.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ. посредством подписания заявления о предоставлении кредита на <...> нужды, графика платежей, тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО). В соответствии с п.2.16 заявления банку выплачивается единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. На настоящий момент Э.В. исполнил обязанности по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ. №*** и от ДД.ММ.ГГГГ. №***. в том числе уплатил комиссии полностью. Считает, что взимание комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также за расчетное обслуживание является незаконным, т.к. открытие банковского счета в рамках заключенных между Э.В. и НБ «Траст» (ОАО) договоров и ведение операций по ним являлось обязательным условием заключения данных договоров. Ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи, с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к разряду самостоятельных банковских услуг. На основании изложенного просит признать условия заключенных с ним кредитных договоров ничтожными в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскать уплаченные комиссии, неустойку, моральный вред и расходы на представителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Борисов А.Ю. исковые требования уточнил в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами вместо требований о взыскании неустойки, в остальной части поддержал заявленные в иске требования.

Представитель НБ «Траст» Гуденкова Е.В. в судебном заседании иск не признала.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает заявленный иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Э.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №*** посредством подписания заявления о предоставлении кредита на <...> нужды, графика платежей, тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей».

НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставил Э.В. кредит на сумму ---руб. --коп. на срок <...> месяцев с процентной ставкой по кредиту <...> % годовых.

В соответствии с п.2.16 заявления банку выплачивается единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп., в соответствии с п.2.8 заявления банку выплачивается ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <...> % (---руб. --коп. в месяц), сумма которой за весь период пользования кредитом составила ---руб. --коп..

ДД.ММ.ГГГГ. между Э.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №*** посредством подписания заявления о предоставлении кредита на <...> нужды, графика платежей, тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги».

Э.В. был предоставлен кредит на сумму ---руб. --коп. на срок <...> месяцев с процентной ставкой по кредиту <...> % годовых.

В соответствии с п.2.16 заявления банку выплачивается единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.

ДД.ММ.ГГГГ. между Э.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №*** посредством подписания заявления о предоставлении кредита на <...> нужды, графика платежей, тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги».

Э.В. был предоставлен кредит на сумму ---руб. --коп. на срок <...> месяцев с процентной ставкой по кредиту <...> % годовых.

В соответствии с п.2.16 заявления банку выплачивается единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп..

ДД.ММ.ГГГГ. между Э.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ. посредством подписания заявления о предоставлении кредита на <...> нужды, графика платежей, тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО).

В соответствии с п.2.16 заявления банку выплачивается единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп..

Проанализировав изложенное, суд считает, что действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Так, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". Согласно п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиента на основании его письменного распоряжения, перевода денежных средств клиента через органы связи или другие кредитные организации, взноса клиентом наличных денежных средств в кассу банка на основании приходного ордера.

На основании приведенных норм, суд считает, что предоставление (погашение) кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие банковского счета не является банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, фактические действия банка по открытию и ведению счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет является недействительным (ничтожным), уплаченные во исполнение этого условия договора суммы комиссий подлежат взысканию в пользу истца.

Суд также считает, что в пользу истца по ст.15 Закона «О защите прав потребителей» подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя в размере ---руб. --коп., так как заявленный истцом размер ---руб. --коп. ничем не подтвержден.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов по ст.395 ГК РФ, которое подлежит удовлетворению как законное и обоснованное. Начисление и взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за пользование чужими денежными средствами.

В постановлении Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 (в ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Расчет процентов, произведенный истцом, проверен судом и является правильным.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию в виде процентов за пользование чужими денежными средствами по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ.- ---руб. --коп., по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ.- ---руб. --коп., по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ.- ---руб. --коп., по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ.----руб. --коп..

В силу ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в пользу потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, суд полагает правомерным взыскать с банка штраф в пользу потребителя в размере <...>% от удовлетворенных требований, что составляет ---руб. --коп.

В силу ст. 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат возмещению понесенные судебные расходы на представителя. Заявленный истцом размер в ---руб. --коп. суд считает необоснованно завышенным и полагает с учетом небольшой сложности дела, принципа разумности и справедливости возместить истцу расходы в размере ---руб. --коп..

На основании ст.98 ГПК РФ с банка подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орлу в размере ---руб. --коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Иск - удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Э.В. и НБ «Траст» (ОАО) ничтожными в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп. и в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание.

Применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Э.В. ---руб. --коп. в виде уплаченных комиссий, ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами.

Признать условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Э.В. и НБ «Траст» (ОАО) ничтожными в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Э.В. ---руб. --коп. в виде уплаченной комиссии и ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами.

Признать кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ.,заключенный между Э.В. и НБ «Траст» (ОАО) ничтожным в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Э.В. ---руб. --коп. в виде уплаченной комиссии и ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами.

Признать кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Э.В. и НБ «Траст» (ОАО) ничтожным в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Э.В. ---руб. --коп. в виде уплаченной комиссии и ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Э.В. ---руб. --коп. в виде компенсации морального вреда ---руб. --коп. в виде возмещения расходов на представителя и ---руб. --коп. в виде штрафа в за нарушения прав потребителя.

В остальной части в удовлетворении иска – отказать.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орлу госпошлину в размере ---руб. --коп..

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда, которое изготовлено ДД.ММ.ГГГГ..

Председательствующий Гудкова Е.И.