Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2458/2021 от 16.04.2021

Дело №2-2458/2021

24RS0032-01-2021-000840-19

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Емельяново 09 августа 2021 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.,

при секретаре Недбайловой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «»Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Красикову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «СКБ-банк» обратилось в суд с иском к Красикову А.Л., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 256879,15 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2884,73 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и Красиковым А.Л. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал Красикову А.Л. кредитную карту с лимитом кредита 50000 рублей с условием уплаты за пользование кредитом 15% годовых – льготная процентная ставка, 39% годовых – основная процентная ставка. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик совершил расходные операции с использованием карты на общую сумму 935953,41 рубля. Погашение задолженности производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения задолженности, согласованном в п.4 договора об овердрафте. В связи с тем, что заемщик систематически нарушал график погашения задолженности банк на основании ст.811 ГК РФ направил заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору об овердрафте в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Банк уведомил заемщика о том, что в случае не исполнения требования о досрочном возврате кредита и процентов банк расторгнет договор об овердрафте в одностороннем порядке. В связи с тем, что сумма кредита и проценты за его пользование не возвращены в указанный срок в соответствии с ч.1 ст.450.1 ГК РФ банк реализовал свое право на односторонний отказ от исполнения договора об овердрафте. Договор расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязательства по договору не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности, подлежащая уплате по договору составляет 256879,15 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 139366,73 рублей, задолженность по уплате процентов – 117512,42 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО «СКБ-банк», не явился, был извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик – Красиков А.Л., надлежащим образом извещенный в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, предоставила суду возражения на исковое заявление, в которых просила суд применить срок исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов.

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 850 ГК РФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-оферты Красикова А.Л. о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «СКБ-Банк» открыл ответчику счет карты № т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских с условием кредитования счета в ОАО «СКБ-Банк». Таким образом, сторонами заключен договор о карте №.

В соответствии с условиями договора лимит кредитования счет установлен – 50000 рублей, основная процентная ставка за пользование кредитом – 39% годовых, льготная процентная ставка за пользование кредитом – 15% годовых.

Карта ответчиком получена и активирована, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершал расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (расчетом суммы задолженности по кредиту (основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ) и распиской Красикова А.Л. о получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Правилами пользования Лимитом кредитования счета, являющимися приложением к Условиям эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета в ОАО «СКБ-Банк» («запаска») (Банковские правила), расчетный период – период, установленный для целей погашения Минимального платежа в период действия Лимита кредитования Счета и для возврата кредита и уплаты процентов после истечения срока действия Лимита кредитования Счета. Под первым расчетным периодом понимается второй календарный месяц, следующий за месяцем возникновения задолженности по кредиту. Последующие расчетные периоды устанавливаются по последний день каждого календарного месяца.

В соответствии с п.1.2 Правил, до истечения срока действия Лимита кредитования Счета, в том числе в случае его продления, уплата процентов за пользование кредитом и возврат кредита осуществляется в следующем порядке:

1.2.1 до даты окончания каждого Расчетного периода Клиент обязан возвращать не менее 5% суммы задолженности по кредиту (погашать не менее 5% фактической задолженности по основному долгу), учитываемой на ссудном счете на начало первого операционного дня данного расчетного периода но не менее 600 рублей (и не более суммы задолженности по кредиту).

1.2.2 до даты окончания каждого расчетного периода клиент обязан уплатить в полном объеме сумму процентов, начисленных за календарный месяц, предшествующий данному расчетному периоду.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес Красикова А.Л. направлена претензия, в которой банк в связи с нарушением сроков исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком потребовал досрочно погасить в полном объеме задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере 277019,06 рублей, в том числе: основной долг – 139366,73 рублей, проценты за пользование кредитом – 115613,42 рублей, пени в размере 22038,91 рублей. Кроме того, ответчику разъяснено, что в случае неисполнения требований о досрочно возврате долга кредитный договор будет расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ.

Как указывает истец, задолженность по кредитному договору ответчиком не оплачена, ДД.ММ.ГГГГ банк расторг кредитный договор в одностороннем порядке.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 256879,15 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 139366,73 рублей, задолженность по уплате процентов – 117512,42 рублей. Данный расчет ответчиком не оспорен.

Ответчиком Красиковым А.Л. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в указанной части.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из представленных истцом документов (расчета суммы задолженности по кредиту (основному долгу) на 11.01.2021) последний платеж в гашение задолженности по кредитному договору был осуществлен ответчиком - 25 мая 2015 года. В соответствии с условиями кредитного договора следующий платеж по кредитному договору должен был быть произведен ответчиком 31 мая 2015 года (в сумме 7185,81 – согласно расчету, представленному истцом), затем согласно представленному истцом расчету: 30.06.2015, 31.07.20215, 31.08.2015, 30.09.2015, 31.10.2015, 30.11.2015, 31.12.2015, 31.01.2016, 29.02.2016, 31.03.2016, 30.04.2016, 31.05.2016, 30.06.2016, 31.07.2016, 31.08.2016, 30.09.2016, 31.10.2016, 30.11.2016, 31.12.2016, 31.01.2017, 28.02.2017, 31.03.2017, 30.04.2017, 31.05.2017.

Следовательно, после не поступления платежа заемщика 31 мая 2015 года истец как кредитор знал о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору, соответственно и нарушении права кредитора.

С настоящим исковым заявлением ПАО «СКБ-Банк» обратилось в суд 01 февраля 2021 года.

Ранее по заявлению ПАО «СКБ-Банк» мировым судьей судебного участка №59 в Ленинском районе г.Красноярска 14 января 2020 года был вынесен судебный приказ о взыскании с Красикова А.Л. в пользу ПАО «СКБ-Банк» задолженности по кредитному договору №7057651773 от 05 мая 2012 года за период с 30 июня 2015 года по 29 июня 2020 года в размере 259945,57 рублей, в том числе: сумма основного долга – 139366,73 рублей, проценты – 117578,84 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №59 в Ленинском районе г.Красноярска от 07 декабря 2020 года по заявлению должника Красикова А.Л. судебный приказ от 14 января 2020 года отменен.

С заявлением о вынесении судебного приказа ПАО «СКБ-Банк» обратилось 14 января 2020 года.

Следовательно, по платежам до 14 января 2017 года срок исковой давности истек, в указанной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В судебном заседании установлено, что между сторонами был заключен договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик воспользовался предоставленной суммой кредитования, обязался погашать долг по кредиту с одновременной уплатой процентов за пользование им, однако не надлежащим образом исполняет свои обязательства, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

С учетом применения срока исковой давности, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом за период после 14 января 2017 года.

Исходя из представленного истцом расчета суммы задолженности по кредиту (основному долгу), размер задолженности по основному долгу по кредитному договору за период с 31 января 2017 года по 29 июня 2017 года составляет 50015,24 рублей.

Исходя из представленного истцом расчета суммы задолженности по процентам, размер задолженности по процентам по кредитному договору за период с 31 января 2017 года по 29 июня 2017 года составляет 26804,22 рубля.

Поскольку судом установлено, что ответчиком обязательства по указанному кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, суд полагает, что с Красикова А.Л. в пользу ПАО «СКБ-Банк» подлежит взысканию с учетом применения срока исковой давности задолженность по кредитному договору: сумма основного долга – 50015,24 рублей и процентов за пользование кредитом – 26804,22 рубля, а всего 76819,46 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Красикова А.Л. в пользу ПАО «СКБ-Банк» также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 2504,58 рубля (76819,46-20000*3%+800).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «»Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Красикову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Красикова А.Л. в пользу ПАО «СКБ-банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76819 рублей 46 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2504 рубля 58 копеек, а всего 79324 (семьдесят девять тысяч триста двадцать четыре) рубля 04 копейки

Ответчик вправе подать в Емельяновский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 18 августа 2021 года.

Председательствующий: Е.Н. Горбачева

Копия верна:

Судья Емельяновского районного суда: