Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4950/2014 ~ М-2629/2014 от 09.06.2014

Дело № 2-4950/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2014 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Харитонова А.С.

при секретаре Соколовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Сбербанк России» в лице Красноярского городского отделения ГО по КК к Иванову Б.И., Ковалеву А.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» в лице Красноярского городского отделения ГО по КК обратилось в суд с иском Иванову Б.И., Ковалеву А.Е. о расторжении кредитного договора У от 00.00.0000 года заключенного между ОАО «Сбербанк России» в лице Красноярского городского отделения У и Ивановым Б.И., взыскании в солидарном порядке с Иванова Б.И. и Ковалева А.Е. в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору 2 212 283 рубля 52 копейки, из которой: задолженность по кредиту (основной долг) – 1 643 239 рублей 21 копейка, неустойка - 336100 рублей 31 копейка, проценты – 232944 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23 261 рубль 42 копейки, мотивируя требования тем, что по кредитному договору У от 00.00.0000 года года, Банк предоставил Иванову Б.И. кредит в размере 1 910000 рублей, под 21,00 % годовых, на срок 60 месяцев. В обеспечение представленного кредита между Банком и Ковалевым А.Е. был заключен договор поручительства, согласно которому поручитель принял на себя солидарную с Заемщиком ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору. Однако условия кредитного договора Иванов Б.И. не исполняет и по состоянию на 00.00.0000 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 2 212 283 рубля 52 копейки. По изложенным основаниям банк просит заявленные исковые требования удовлетворить.

Определением Октябрьского районного суда г.Красноярска от 17.07.2014 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора было привлечено ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», с учетом того, что в рамках кредитного договора по заявлению Иванова Б.И. был заключен договор страхования по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Сбербанк России» в лице Красноярского городского отделения ГО по КК – Маркеев А.В. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях именно к Иванову Б.И. и Ковалеву А.Е. настаивают, поскольку причиной установления инвалидности Иванову Б.И. явилось заболевание, развившееся и диагностированное до начала действия договора страхования.

Ответчик Иванов Б.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы в суде представителю Мальцеву Д.С.

В судебном заседании представитель ответчика Иванова Б.И. – Мальцев Д.С. (действующий на основании доверенности от 00.00.0000 года № 8-1704) факт образовавшейся задолженности по кредитному договору не оспаривал, однако исковые требования не признал и указал, что при оформлении кредитного договора от 00.00.0000 года с Ивановым Б.И. был заключен договор страхования от 00.00.0000 года с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. По данному договору Ивановым Б.И. за подключение к программе страхования было оплачено 129114 рублей 22 копейки, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России». Поскольку в период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно 00.00.0000 года Иванову Б.И. установлена вторая группа инвалидности, следовательно, обязанность по выплате задолженности по кредитному договору (страхового возмещения) лежит на ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Таким образом, Иванов Б.И. и как следствие Ковалев А.Е. являются ненадлежащими ответчиками в рамках рассмотрения настоящего дела. Учитывая, что ОАО «Сбербанк России» в лице Красноярского городского отделения ГО по КК не желает в рамках настоящего спора предъявлять (уточнять) исковые требования к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», следовательно, в исковых требованиях банка к Иванову Б.И. и Ковалеву А.Е. надлежит отказать. Ссылка представителя банка на то обстоятельство, что причиной установления инвалидности Иванову Б.И. явилось заболевание, развившееся и диагностированное до начала действия договора страхования считает несостоятельным, поскольку страховой случай в виде установления 2-й группы инвалидности наступил в период действия договора страхования, т.е. после того, как был заключен кредитный договор и договор страхования, до наступления страхового случая ответчик Иванов Б.И. был полностью работоспособным лицом. Кроме того, Иванов Б.И. при заключении договора страхования не был ознакомлен с правилами страхования от несчастных случаев и болезней. При этом страховой компании не что не мешало проверить о состоянии здоровья Иванова Б.И. путем направления соответствующих запросов в медицинские учреждения или отказать в заключении договора страхования, на момент заключения договора страхования каких-либо ограничений для участия в программе страхования не имелось. В свою очередь страховой компанией был заключен соответствующий договор, следовательно, ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и должно нести соответствующие риски.

Ответчик Ковалев А.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, за подписью его представителя Фурсовой Т.В. (действующей на основании доверенности от 00.00.0000 года № 14-2843) представлен письменный отзыв, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований банка, в связи с наступлением страхового случая.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, были извещены судом, надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, каких-либо ходатайств не заявляли.

Суд, с учетом надлежащего извещения лиц участвующих по делу и согласия представителя ответчика Иванова Б.И. – Мальцева Д.С., полагает возможным рассмотреть исковые требования в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика Иванова Б.И. – Мальцева Д.С., исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

На основании со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, т.е. правила для договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 и п.2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании, между банком и ответчиком Ивановым Б.И. 00.00.0000 года был заключен кредитный договор № У, в соответствии с которым Банк предоставил Иванову Б.И. кредит на потребительские нужды в размере 1 910 000 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,00 % годовых.

00.00.0000 года между Банком и Ковалевым А.Е. был заключен договор поручительства У, в соответствии с которым, поручитель принял на себя обязательства отвечать перед Банком за исполнение Ивановым Б.И, обязательств по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований ОАО «Сбербанк России» указывает на нарушение Ивановым Б.И. обязательств по кредитному договору и возникшей по состоянию на 00.00.0000 года задолженности на сумму 2212283 рубля 52 копейки, из которой: сумма основного долга - 1643239 рублей 21 копейка, проценты - 232944 рубля, неустойка - 336100 рублей 31 копейка.

Факт образования задолженности по кредитному договору в указанной сумме подтверждается материалами дела и у суда сомнений не вызывает.

Вместе с тем, суд полагает, что возникшая задолженность по указанному кредитному договору не подлежит взысканию с ответчиков Иванова Б.И. (заемщика) и Ковалева А.Е. (поручителя), с учетом наступления страхового случая, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, 00.00.0000 года между ООО «Страховая компания Росгосстра-Жизнь» (страховщик) и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) (страхователь) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования за №У которым были установлены условия и порядок заключения договор страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления Страховщиком страховых выплат. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем Застрахованного лица, защищаемые с договором страхования.

Согласно п. 3.3.3. вышеуказанного договора, страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течении срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; Установление инвалидности 1-й или 2-й группы (постоянна утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь в отношении всех страховых событий, указанных в п. 3.3.3 настоящего соглашения и признанных страховыми случаями (п. 3.3.5 соглашения).

Срок действия договора страхования определяется страхователем и доводится до сведения страховщика в заявлении – Реестре, при этом, если иное не установлено договором страхования, он считается вступившим в силу в отношении отдельно каждого из застрахованных лиц с момента его заключения, при условии, что это застрахованное лицо соответствует всем требованиям, установленным в Правилах страхования. При этом страхование распространяется на весь срок страхования указанный в страховом полисе, вне зависимости от того, когда договор страхования вступил в силу (п. 3.3.8 соглашения).

Согласно п. 4.1 вышеуказанного соглашения, договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления – Реестра страхового полюса в электронном виде с использованием системы «Клиент-Банк». Договор страхования считается заключенным в дату передачи страхователем заявления – Реестра.

Пунктом 4 вышеуказанного соглашения также предусмотрена форма (заявление) договора страхования, т.е. вся необходимая информация которая должна быть указана клиентом в отношении которого заключается договор страхования жизни и здоровья (л.д. 98-103).

Судом также установлено, что в счет обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору является страхование от несчастных случаев и болезней по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

00.00.0000 года Иванов Б.И. был застрахован по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» на основании личного заявления на страхование, поданного в Красноярское городское отделение У ОАО «Сбербанк России». По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезней; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. ОАО «Сбербанк России» является Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. В заявлении на страхование Иванов Б.И. сообщил, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования, не является инвалидом 1,2,3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, в том числе не нуждается в постоянном уходе по состоянию здоровья. Также в заявлении Иванов Б.И. дал разрешение любому врачу, любым организациям, оказывающим медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья предоставлять страховщику ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах. Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 129114 рублей 22 копейки за весь срок кредитования, которая была включена в сумму выдаваемого кредита (л.д.89-оборот).

На основании вышеуказанного заявления на страхование Иванов Б.И. был включен в реестр (список) застрахованных лиц на основании поданных банков сведений в ООО «Страховая компания Росгосстра-Жизнь», что согласуется с условиями вышеуказанного соглашения об условиях и порядке страхования заключенного между ООО «Страховая компания Росгосстра-Жизнь» (страховщик) и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) (страхователь).

Из указанного также следует, что Ивановым Б.И. в заявлении на страхование предоставленном в установленной форме были сообщены все сведения о себе, т.е. была указана вся необходимая информация которая должна быть указана лицом подавшим заявление на страхование в отношении которого заключается договор страхования жизни и здоровья. Результатом рассмотрения заявления стало включение Иванова Б.И. в перечень застрахованных лиц с оплатой за подключение к программе страхования 129114 рублей 22 копеек.

Согласно выписки из страхового полиса У в отношении застрахованного лица Иванова Б.И., период страхования был установлен с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года года, страховая сумма по договору страхования в отношении каждого физического лица установлена не более 3000000 рублей (л.д. 107).

Как следует из материалов дела, 00.00.0000 года Иванову Б.И. была установлена 2 группа инвалидности (впервые) по общему заболеванию, 00.00.0000 года в связи с освидетельствованием была установлена 2 группа инвалидности повторно, что подтверждается представленными справками МСЭ-2011 У и МСЭ-2012 У (л.д. л.д. 85, 81).

Из указанного следует, что 00.00.0000 года Иванову Б.И. была впервые установлена вторая группа инвалидности, согласно представленной МБУЗ «ГП № 2» выписки из амбулаторной карты № У от 00.00.0000 года на Иванова Б.И., последнему установлен диагноз: Z00.00.0000 года года), Z

Судом также установлено, что после того как была установлена 2 группа инвалидности Иванов Б.И. 00.00.0000 года года, обратился в адрес ОАО «Сбербанк России» с заявлением о наступлении страхового события с Застрахованным лицом, заполнив соответствующее заявление и приложив необходимый пакет документов предусмотренный для рассмотрения данного заявления и причитающейся страховой выплаты.

В связи с поступившим заявлением со стороны ОАО «Сбербанк России» в адрес ООО «СК «Росгосстах Жизнь» было направлено заявление о выплате страховой суммы с приложением соответствующего пакета документов, с указанием, что по застрахованному лицу Иванову Б.И., кредитный договор У от 00.00.0000 года произошло событие – инвалидность 2 группы, с просьбой перечислить страховую выплату (л.д. 86-103).

На данное обращение, со стороны ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» 00.00.0000 года в адрес ОАО «Сбербанк России» был направлен ответ, согласно которому по факту поданного заявления о страховой выплате по случаю установления инвалидности Иванову Б.И., было принято решение об отказе произвести страховую выплату, поскольку согласно представленным документам, заболевание, послужившее причиной установления инвалидности Иванову Б.И., развилось и было диагностировано в 2002 году, в 2006 году и в марте 2013 года, в связи с чем, причиной установления инвалидности Иванову Б.И. явилось заболевание, резвившееся и диагностированное до начала действия договора страхования (л.д. 105).

Как следует из материалов дела, в связи с данным отказом, Иванов Б.И. в лице своего представителя Мальцева Д.С. самостоятельно обратился с заявлением в адрес ООО «СК «Росгосстах Жизнь» на данное обращение, со стороны ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» 00.00.0000 года в адрес представителя Иванова Б.И. – Мальцева Д.С. был направлен ответ, согласно которому между Ивановы Б.И. и ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования не заключался. При изучении условий коллективного страхования, Иванов Б.И. письменно подтвердил свое согласие выступить в качестве застрахованного лица по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанка России», заключенному между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ОАО «Сбербанк – России», и не возражал против добровольного подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России». При заключении договора Иванову Б.И. были представлены: заявление на страхование, программа страхования и памятка застрахованного. На основании добровольного согласия Иванов Б.И. был включен в список застрахованных лиц, и за него была уплачена страхователем страховая премия в соответствии с условиями договора страхования. В связи с чем, Иванов Б.И. не является страхователем по договору страхования, следовательно, страховщик ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» не обязан предоставлять те или иные документы Иванову Б.И. (л.д. 220).

В судебном заседании представителем ответчика Иванова Б.И. – Мальцевым Д.С. указывалось, что страховая компания незаконно отказала банку в выплате страхового возмещения, поскольку страховой случай наступил в течение действия договора страхования, а обращение Иванова Б.И. вовсе не стало рассматривать со ссылкой, что последний не сторона по договору.

Как следует из представленных ООО «СК «РГС-Жизнь» Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 5, утв. Приказом У пж от 00.00.0000 года года, действующие на момент принятия Иванова Б.И. на страхование, в соответствии с п. 1.1 указанных правил ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) на условиях настоящих правил страхования и в соответствии с законодательством РФ заключает договоры страхования от несчастных случаев и/или болезней с дееспособными физическими лицами и юридическими лицами любой формы собственности.

Страхователем является заключившее договор страхования со страховщиком и уплатившее обусловленную этим договором страхования плату юридическое лицо любой формы собственности или дееспособное физическое лицо (п.1.2 Правил).

Застрахованное лицо – это физическое лицо, возраст которого на момент заключения договора страхования составляет от одного года до 74 лет включительно, определенное в договоре страхования как застрахованное лицо, и в пользу которого заключен договор страхования, если в нем не назначено в качестве получателя страховой выплаты другое лицо.

В случае если страхователем по договору страхования выступает юридическое лицо, то, по соглашению страхователя и страховщика, возраст застрахованного лица на момент заключения договора страхования может превысить 74 года.

При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице (п. 1.3 Правил).

Выгодоприобретатель – это любое физическое и/или юридическое лицо, названное страхователем в договоре страхования с письменного согласия застрахованного лица в качестве получателя страховой выплаты по одному или нескольким страховым рискам, на случай наступления которых данное застрахованное лицо застраховано. Страхователь, в течение действия договора страхования может заменить выгодоприобретателя другим лицом с письменного согласия соответствующего застрахованного лица, письменно уведомив об этом страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил кукую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы (п. 1.4 Правил).

Пунктом 1.5 вышеуказанных Правил, страхование не осуществляется в частности в отношении: инвалидов 1 и 2 группы (за исключением заключения договора страхования, по которому страхователем выступает юридическое лицо, на индивидуальных условиях, указанных в договоре страхования); лиц, имеющих основания (в том числе оформленные соответствующим документов – направлением) для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование; лиц, находящихся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании (до их полного выздоровления).

При заключении договора страхования страховщик по соглашения со страхователем могут определить конкретный перечень лиц, которые не могут быть приняты на страхование, исключив один или несколько подпунктов, указанных в п. 1.5 Правил страхования. При заключении договора страхования страховщик по соглашению со страхователем могут определить дополнительные ограничения по приему на страхование отдельных категорий физических лиц, связанных с их возрастом, состоянием здоровья, полом, условиями или территорий проживания, профессиональной деятельностью (пункт 1.6 Правил).

Если в последствии будет установлено, что договор страхования был заключен в отношении лиц, указанных в п.1.5 Правил страхования, то такой договор подлежит признанию недействительным в отношении этих лиц со дня его заключения (пункт 1.7 правил).

Согласно п. 3.2 правил, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю или иным третьим лицам).

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК Росгосстрах - Жизнь» страховыми рисками по Правилам страхования с учетом ограничений установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с п. 3.12 и п. 10.1 Правил страхования, могут являться в частности: инвалидность 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями; инвалидность 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования

и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (п. 3.3, 3.3.5, 3.3.6).

Согласно п. 3.4.3 вышеуказанных Правил, под заболеванием (болезнью) в целях настоящих правил страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (ее) последствиям, то для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и/или его (ее) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно(а) впервые развиться и впервые быть диагностировано(а) у застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя.

Часть 2 ст. 945 ГК РФ предоставляет дополнительную возможность оценки страхового риска путем организации обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В данной связи, страховщик напрямую заинтересован, как профессиональный участник рынка страхования в получении полной и достоверной информации о страхователе.

Соответственно, после заключения договора предполагается, что стороны в соответствии с нормами п.1 ст. 942 ГК РФ, достигли соглашения о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование, и волеизъявление страховщика, выраженное в договоре, соответствует его действительной воле.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных выше обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ (совершение сделки под влиянием обмана).

В качестве обстоятельств, имеющих существенное значение для личного страхования, страховщиком в п. 1.5 вышеуказанных правил указан перечень лиц в отношении которых страхование не осуществляется.

С учетом вышеизложенного, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с учетом вышеуказанных требований действующего законодательства, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ОАО «Сбербанк России» в лице Красноярского городского отделения ГО по КК к Иванову Б.И., Ковалеву А.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать в связи с наступлением страхового случая, поскольку согласно заявление на страхование Иванов Б.И. застраховал свои обязательства по кредитному договору У от 00.00.0000 года в ООО «СК «РГС-Жизнь» по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Согласно представленного заявления на страхование каких-либо ограничений для страхования не имелось, Иванов Б.И. к числу лиц, в отношении которых страхование не осуществляется не относился, что согласуется с условиями правил страхования указанных в п. 1.5, что также отражено в заявлении на страхования, каких-либо иных ограничений для страхования договором страхования предусмотрено не было, после подписания которого Иванов Б.И. был включен в список (реестр) застрахованных лиц, с указанием выгодоприобретателя страховой выплаты в пользу банка. Кроме того, с целью проверки сведений, указанных Ивановым Б.И. в заявлении, страховая компания не совершила действия по направлению запросов, с целью получения соответствующей информации от иных субъектов, не являющихся участниками страховых правоотношений о состоянии здоровья Иванова Б.И.. Однако, в своем заявлении, Иванов Б.И. дал разрешение на предоставление Страховщику полной информации о состоянии его здоровья, включая получение записей в подлинных медицинских документах. Кроме того, Ивановым Б.И. была заполнена установленная страховщиком форма заявления на страхование, в котором он сообщил о себе все имеющие сведения, в том числе медицинские, ограничения для страхования на момент заключения договора страхования отсутствовали, иное договор страхования не содержит.

Более того, проанализировав заявление на страхование, подписанное Ивановым Б.И. суд исходит из того, что использованная в заявлении терминология не позволяет потенциальному страхователю самостоятельно квалифицировать то или иное состояние здоровья, имеющееся у него в 2002 г., 2006 г. и наличие той или иной предположительной возможности, к приведению данного заболевания к инвалидности, с учетом того, что II группа инвалидности была установлена Иванову Б.И. по общему заболеванию после заключения договора страхования, а именно 00.00.0000 года Данная инвалидность была установлена впервые, по причине общего заболевания.

Постановлением Правительства РФ от 20.02.2006 N 95 утверждены Правила признания лица инвалидом. В соответствии с п.2 указанных Правил признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утверждаемых Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации.

Согласно п.14 Правил в случае признания гражданина инвалидом в качестве причины инвалидности указывается, в том числе общее заболевание.

В целях единообразного применения формулировок причин инвалидности федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы при определении причин инвалидности в зависимости от обстоятельств наступления инвалидности, предусмотренных законодательством РФ, Министерство труда и социального развития РФ Постановлением от 15.04.2003 N 17 утвердило Разъяснение № 1 от 15.04.2003 "Об определении федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы причин инвалидности".

Согласно пункту 3 Разъяснения, причина инвалидности с формулировкой "общее заболевание" определяется в тех случаях, когда инвалидность явилась следствием различных заболеваний или увечий, но не стоит в прямой зависимости от профессионального заболевания, трудового увечья, военной травмы иными обстоятельствами, указанными в разъяснении.

Таким образом, учитывая, что Иванову Б.И. была установлена инвалидность 2 группы впервые, Z, на момент заключения договора страхования инвалидности не имелось, то в соответствии с п. 3.3.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с наступлением страхового случая у Страховщика наступает обязанность произвести страховую выплату Застрахованному лицу, в данном случае выгодоприобретателю – ОАО «Сбербанк России», с учетом также того, что иных ограничений кроме как указанных в договоре страхования между страховщиком и страхователем не согласовывалось.

Ссылка представителя истца ОАО «Сбербанк России» в лице Красноярского городского отделения ГО по КК – Маркеева А.В. в письменном ходатайстве о том, что причиной установления инвалидности Иванову Б.И. явилось заболевание, развившееся и диагностированное до начала действия договора страхования, что явилось следствием отказа со стороны ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в выплате выгодоприобретателю в лице ОАО «Сбербанк России» страховой выплаты, судом не принимается в силу также следующего.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждено, что 00.00.0000 года Ивановым Б.И. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» на основании личного заявления на страхование, поданного в Красноярское городское отделение У ОАО «Сбербанк России», на основании которого Иванов Б.И. был включен в список застрахованных лиц. Страховая сумма по договору составила 129114 рублей 22 копейки. Выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России», являющийся кредитором по кредитному договору У от 00.00.0000 года года. В соответствии с договором страхования страховыми случаями в частности являются установление застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. 00.00.0000 года в связи с общим заболеванием Иванову Б.И. установлена 2 группа инвалидности. Данное событие полностью соответствует признакам страхового случая, предусмотренного указанным договором страхования.

Как следует из материалов дела, истец в рассматриваемом случае ОАО «Сбербанк России» обращался к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о страховом событии и требованием о выплате страхового возмещения, предоставив пакет необходимых документов, однако выплата страхового возмещения в установленный договором срок не произведена, по изложенным выше основаниям.

Вместе с тем, в нарушение требований ст. 943 ГК РФ ни страховая компания, ни банк, не вручили под роспись Иванову Б.И. правила страхования от несчастных случаев и болезней, при толковании условий заключенного договора страхования следует принимать во внимание буквальное содержание в нем слов и выражений. Таким образом, посколькуиз заявления на страхование каких-либо ограничений для страхования не следует, Иванов Б.И. к числу лиц, в отношении которых страхование не осуществляется не относился, что согласуется с условиями правил страхования, каких-либо иных ограничений для страхования договором страхования предусмотрено не было и не согласовывалось, Иванов Б.И. был включен в список (реестр) застрахованных лиц, правила страхование ограничивающие права застрахованного лица на выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя под роспись Иванову Б.И. не вручались, иные ограничения для страховой выплаты кроме как указанные в договоре страхования не согласовывались, договором страхования и правилами страхования признаются также общие заболевания, вызвавшие постоянную полную или частичную утрату трудоспособности, в частности установление 2-й группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Страховой случай в виде установления Иванову Б.И. 2-й группы инвалидности наступил в период действия договора страхования, т.е. после того, как был заключен кредитный договор и договор страхования. Договор страхования сторонами не оспорен, является действующим. В связи с чем, суд считает отказ страховой компании в выплате выгодоприобретателю страхового возмещения необоснованным, а требование стороны истца к Иванову Б.И. и Ковалеву А.Е. несостоятельными, с учетом наступления страхового случая и возникновения прямой обязанности со стороны страховой компании выплатить в пользу выгодоприобретателя страховую выплату в пределах образовавшейся кредитной задолженности с учетом того, что страховая сумма установлена в размере 3000000 рублей.

Более того, судом принимается во внимание изложенное и буквальное толкование текста заключенного договора страхования, из которого следует считать согласованным сторонами в качестве страхового случая установление застрахованному лицу, в рассматриваемом случае Иванову Б.И. 2-й группы инвалидности, без ссылки на причину установления инвалидности в результате заболевания, развившегося и диагностированного до начала действия договора страхования.

Таким образом, анализируя все имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Сбербанк России» предъявлены к ненадлежащим ответчикам и не подлежат удовлетворению, в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, требований со стороны ОАО «Сбербанк России» к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заявлено не было, напротив представитель стороны истца настаивал на исковых требованиях к Иванову Б.И. и Ковалеву А.Е. Вместе с тем, в дальнейшем сторона истца вправе обратиться в суд с данными требованиями о взыскании страховой выплаты непосредственно к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Красноярского городского отделения ГО по КК к Иванову Б.И., Ковалеву А.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Копия верна.

Судья А.С. Харитонов