Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-284/2022 ~ М-230/2022 от 06.06.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 5 » августа 2022 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Емельяновой Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-284/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к КинжигалеевойРайханМахсотовне, КинжигалеевуЖанбеку Васильевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с данным иском указав, что 25.12.2020 года заключил с ответчиками кредитный договор №, по которому заемщикам предоставлены денежные средства в сумме 263404,83 рублей под 18,9% годовых на срок 60 месяцев на условиях ежемесячного возврата. Обеспечением исполнения обязательств по данному договору является залог принадлежащей Кинжигалееву Ж.В. квартиры по адресу <адрес>, кадастровый №. При нарушении заемщиками обязательств по возврату кредита предусмотрена неустойка. Ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства, допуская систематические просрочки, в связи с чем им направлялись уведомления об изменении срока возврата кредита, однако данное требование исполнено не было. По состоянию на 8.04.2022 года задолженность составляет 241144,88 рублей, в т.ч. 227637,63 рублей просроченная ссудная задолженность, 9150,03 рублей просроченные проценты, 731,22 рублей просроченные проценты на просроченную ссуду, 149,81 рублей неустойка на просроченную ссуду, 49,16 рублей неустойка на просроченные проценты, 2831,03 рублей комиссии. Просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности 208469,11 рублей с четом имевшей место частичной оплаты, 11611,45 рублей расходы по уплате госпошлины, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга, с 6.08.2022 года по дату вступления решения в законную силу по ставке 26,5% годовых, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6.08.2022 года по дату вступления решения в законную силу, а также обратить взыскание на заложенную квартиру с установлением начальной продажной цены 574000 рублей путем реализации с публичных торгов.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчики с иском согласились, существующую сумму задолженности и залоговую стоимость квартиры не оспаривают, согласны на расторжение кредитного договора. Просили отсрочить реализацию квартиры на 1 год.

Выяснив мнение сторон, исследовав имеющиеся в деле материалы, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела 25.12.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Кинжигалеевыми Р.М. и Ж.В. был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил им кредит в сумме 263404,83 рублей под 21,65% годовых на 60 месяцев (срок возврата кредита 25.12.2025 года) на условиях солидарной ответственности и ежемесячного возврата основного долга и процентов в соответствии с графиком. За ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрена неустойка, определяемая разделом 6 Общих условий как размер ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Обеспечением исполнения обязательств в т.ч. является залог предмета ипотеки квартиры по адресу <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности Кинжигалееву Ж.В., залоговая стоимость которой определена в 574000 рублей.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Такой договор считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, которые при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренными договором займа (ст.810 ГК РФ).

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договоров и иных оснований, предусмотренных законом, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Также если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при одновременном соблюдении следующих условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем 3 месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст.ст.50, 54.1 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст.349 ч.1 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 (п.1 ст.350 ГК РФ).

На основании ст.51 Закона РФ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст.54 ч.3 данного закона по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до 1 года в случае, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Из представленных в дело выписки по счету заемщика и расчета задолженности усматривается наличие неоднократной просрочки по гашению основного долга и процентов начиная с апреля 2021 года, в т.ч. основного долга с сентября 2021 года, при этом в период с декабря по февраль 2022 года их полное отсутствие, что на момент обращения в суд 6.06.2022 года свидетельствует о нарушении обязательств по внесению периодических платежей в счет погашения кредита более 3-х раз в течение года и указывает на возможность применения положений ст.348 ГК РФ и ст.54.1 Закона об ипотеке.

С учетом установленных по делу обстоятельств допущенных ответчиками нарушений условий кредитного договора заявленные истцом требования о досрочном взыскании всего долга по кредиту являются обоснованными.

Истцом 1.03.2022 года направлялись досудебные уведомления в адрес ответчиков о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту в течение 30 дней со их отправления. По состоянию на 8.04.2022 года задолженность составляет 241144,88 рублей, в т.ч. 227637,63 рублей просроченная ссудная задолженность, 9150,03 рублей просроченные проценты, 731,22 рублей просроченные проценты на просроченную ссуду, 149,81 рублей неустойка на просроченную ссуду, 49,16 рублей неустойка на просроченные проценты, 2831,03 рублей комиссии. Согласно уточненному исковому заявлению по состоянию на 5.08.2022 года с учетом всех платежей задолженность составляет 208469,11 рублей. Существующий размер задолженности ответчиками по существу не оспаривается, иных данных о ее уменьшении не имеется.

В силу ч.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору ипотеки, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.54 ч.2 п.4 данного Закона начальная продажная цена имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд принимает за основу определения начальной продажной цены согласованную в судебном заседании залоговую стоимость предмета ипотеки, указанную в договоре залога (574000 рублей).

На основании ч.2 ст.450 ГК РФ правомерными суд считает и требования о расторжении кредитного договора ввиду возможности отнесения допущенных заемщиками нарушений к существенным (ст.451 ГК РФ). Возражений против этого не поступило.

Поскольку по общему правилу проценты подлежат уплате по день возврата кредита, подлежат удовлетворению требования истца об их взыскании по день вступления решения в законную силу исходя из процентной ставки по договору, начисленной на остаток основного долга.

В силу ст.330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при его просрочке, определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пени). При этом если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд на основании ст.333 ГК РФ вправе ее уменьшить при условии заявления должника об этом.

Как разъяснено в п.65 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2016 года истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Размер неустойки установлен Общими условиями предоставления кредита, в связи с чем является согласованным. Оснований для ее уменьшения суд не находит исходя из размера долга и периода неисполнения обязательств.

На основании ст.98 ГПК РФ и с учетом разъяснений, содержащихся в п.22 Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016 года, с ответчиков подлежит взысканию оплаченная при подаче иска госпошлина исходя из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу, а в отношении вопроса об обращении взыскания на предмет залога 6000 рублей.

Учитывая наличие ходатайства ответчиков об отсрочке реализации предмета залога и принимая во внимание, что спорное жилое помещение является единственным, в котором они зарегистрированы, суд считает его подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 25.12.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и КинжигалеевойРайханМахсотовной, КинжигалеевымЖанбеком Васильевичем.

Взыскать с КинжигалеевойРайханМахсотовны (паспорт №), КинжигалееваЖанбека Васильевича (паспорт №) солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) 208469 рублей 11 копеек задолженность по кредитному договору, 10851 рубль 08 копеек в счет возврата госпошлины. Всего 219320 (двести девятнадцать тысяч триста двадцать) рублей 19 копеек.

Взыскать с КинжигалеевойРайханМахсотовны, КинжигалееваЖанбека Васильевича солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленные на остаток основного долга, с 6.08.2022 года по день вступления решения в законную силу.

Взыскать с КинжигалеевойРайханМахсотовны, КинжигалееваЖанбека Васильевича солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки начиная с 6.08.2022 года по день вступления решения в законную силу.

В целях взыскания задолженности обратить взыскание на принадлежащее КинжигалеевуЖанбеку Васильевичу жилое помещение по адресу <адрес>, кадастровый №, запись регистрации № от 6.06.2013 года, установив начальную продажную цену 574000 (пятьсот семьдесят четыре тысячи) рублей. Определить способ ее реализации – с публичных торгов.

Денежная сумма, подлежащая уплате залогодержателю, составляет: 219320 (двести девятнадцать тысяч триста двадцать) рублей 19 копеек; сумма (проценты по кредиту), исчисляемая впроцентом отношении исходя из размера основного долга, процентной ставки 21,65% годовых, периода с 6.08.2022 года по день вступления решения в законную силу; сумма (неустойка) исчисляемая впроцентом отношении исходя из размера основного долга, ключевой ставки Банка России на день заключения договора, периода с 6.08.2022 года по день вступления решения в законную силу, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

Отсрочить реализацию жилого помещения на 1 (один) год.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья В.В.Лопутнев