Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3239/2019 ~ М-1605/2019 от 08.05.2019

Дело №2-3239/2019

24RS0032-01-2019-002042-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск                                                          31 октября 2019 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Золототрубовой М.В.

при секретаре Турковой Ю.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семеновой Е.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Семенова Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Семеновой Е.В. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита составляет 300 000 руб., однако фактически истцом получено 237 000 руб., 63 000 руб. удержано в счет заключения обязательного договора страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ между Семеновой Е.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № №. Страховая сумма составляет 300 000 руб., страховая премия 63 000 руб., при этом денежные средства истец не оплачивала, они были удержаны ответчиком. Истец полагает, что действия ответчика по удержанию данных денежных средств, а также по вынуждению истца заключить договор обязательного страхования с третьим лицом под видом добровольного страхования, противоречат действующему законодательству и нарушают права истца как потребителя. Истец неоднократно устно обращалась к ответчику с требованием о возврате страховой премии в размере 63 000 руб., однако требования истца до настоящего времени не удовлетворены. Своими действиями ответчик причинил истцу нравственные и физические страдания.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» денежные средства, удержанные за заключение договора страхования в размере 63 000 руб.; компенсацию морального вреда в размер 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы.

В судебном заседании представитель истца Семеновой Е.В. – Кляпец Е.Л. (действует на основании доверенности от 25.01.2019 года) исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно, пояснив, что ответчиком до настоящего времени не удовлетворены требования истца, при этом истец договор страхования заключила вынужденно, так как заключением указанного договора было обусловлено получение кредита. Кроме того указал, что в оригинале заявления на страхование, отсутствует согласие истца на заключение договора страхования в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» - в соответствующей графе отсутствует проставленная «галочка».

Истец Семенова Е.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» - Антипова А.Э. (доверенность от 26.04.2019 года) в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд возражения, в которых с исковыми требованиями Семеновой Е.В. не согласилась, указав на то, что страховая премия в размере 63 000 руб. не удерживалась Банком в свою пользу, а перечислена страховой компании, что подтверждается платежным поручением и заявлением на перевод денежных средств. Кредит выдан истцу в размер 300 000 руб., в обеспечение кредитных обязательств истец вправе застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по собственному выбору, данное право не ущемляет прав истца и не является навязанной услугой. Кредитный договор не содержит в себе условий об обязательно заключении договора страхования истцом со страховой компанией, соответственно истец сам выбрал услуги, которые ему необходимы и оплачивал данные услуги со своего расчетного счета по реквизитам исполнителя услуг. Банк не возлагал на истца обязанность оплачивать данные услуги при заключении договора. Истцом лично заключен договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Считает недоказанным факт навязывания банком истцу услуг по страхованию. Считает, что банк в данном случае является ненадлежащим ответчиком. Кроме того истцом не доказан факт причинения ему морального вреда. Также ответчик указал на отсутствие взыскания с ответчика штрафа. Указывает на то, что истец не обращался в Банк с претензией о возврате сумм, которые в настоящее время просит взыскать в судебном порядке, что свидетельствует о злоупотреблении истцом своими правами. В тоже время ответчик надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению кредита, кредитные средства в полном размере зачислены на счет истца. На основании изложенного просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, гражданское дело рассмотреть в отсутствии представителя Банка.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - Суханкин П.Г. (действует на основании доверенности от 30.04.2019 года) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что договор страхования между третьим лицом и истцом заключен добровольно, истец собственноручно подписал заявление на страхование, согласившись с условиями договора, также истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему смотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен.

В порядке ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса..

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

    Согласно ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору.

    Страхование заемщиком своей жизни, здоровья и других рисков в качестве способа обеспечения исполнения обязательств не противоречит действующему законодательству при условии, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Семеновой Е.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого истице предоставлен кредит в сумме 300 000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. В связи с чем, истице открыт текущий банковский счет №.

Как следует из п. 10 Договора, исполнение обязательств по Договору обеспечивается неустойкой.

При заключении договора Семенова Е.В. ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее личная подпись.

При этом ни в заявлении на предоставление кредита, ни в индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит» не содержится условий о предоставлении кредита при заключении договора страхования.

В день заключения кредитного договора, заемщик также выразила согласие на страхование ее имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается подписанным Семеновой Е.В. заявлением на страхование от 03.05.2018 года.

Как следует из указанного заявления на страхование, Семенова Е.В. уведомлена о том, что выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ. Кроме того, истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему смотрению. Также уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон. Полис-оферту №№, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций получил и прочитал до оплаты страховой премии.

Как следует из полиса-оферты страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №№, данным полисом-офертой ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) предлагает Страхователю заключит Договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (Застрахованного) в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования. В качестве страховщика указано ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем Семенова Е.В., выгодоприобретатель – по законодательству РФ. Страховые риски: смерть застрахованного лица, а также установление инвалидности I группы. Страховая премия по данному договору составила 63 000 руб., страховая сумма установлена в размере 300 000 рублей на весь срок страхования. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев. Начало срока действия договора страхования – с 00 час. 00 мин дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет (в кассу) Страховщика/ представителя Страховщика.

Согласно п.8.1 Полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст.438 ГКРФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего Полиса-оферты являются недействительными.

Согласно п. 10.3.1 Договора страхования, при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 100% от страховой суммы, установленной по рискам 3.1.1 – 3.1.2 в случае смерти Застрахованного или установления Застрахованному 1-й группы инвалидности, указанным в настоящем полисе оферте Выгодоприобретателям в соответствующих долях.

Кроме того из полиса-оферты следует, что Страхователь/Застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковской услуги. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению

Страхователь/Застрахованный подтверждает, что с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий на руки получил.

Как следует из выписки с лицевого счета №, открытого в рамках кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ на счет истца, поступили денежные средства в сумме 300 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Семеновой Е.В. подано заявление в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о переводе денежных средств в сумме 237 000 руб. со счета № на счет получателя №.

Кроме того, в этот же день истицей подано заявление в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о переводе денежных средств в сумме 63 000 руб. с ее счета № на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с указанием назначения платежа: страховая премия по договору страхования.

В этот же день, во исполнение заявления Семеновой Е.В., банком на счет истца, указанный в заявлении - №, перечислены денежные средства в сумме 237 000 руб. Кроме того, согласно распоряжению истицы произведено перечисление денежных средств в сумме 63 000 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Факт перечисление банком страховой премии в сумме 63 000 руб. со счета истицы на счет страховой компании подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, доводы стороны истца о том, что ответчик необоснованно удержал с нее денежные средства в сумме 63 000 руб., предоставив кредит вместо 300 000 руб. в сумме 237 000 руб. являются несостоятельными, опровергаются совокупностью вышеуказанных доказательств, из которых с достоверностью следует, что банк предоставил истице кредит в сумме 300 000 руб., а в последующем, действуя в рамках поручения Семеновой Е.В. перевел на указанный ею счет денежные средства в сумме 237 000 руб., а также перечислил по ее заявлению страховую премию на счет страховой организации в сумме 63 000 руб.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела не нашел своего подтверждения довод стороны истца о навязанности со стороны банка услуг по страхованию. Как установлено судом, Семенова Е.В. добровольно заключила договор страхования, акцептовав выданный ей страховой компанией полис-оферту, при этом до нее была доведена информация о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковской услуги, а также о том, что она вправе не принимать данный полис-оферту и не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Сам кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком не содержит в себе условия о выдаче кредита при условии заключения договора страхования.

Также судом не принимаются во внимание доводы стороны истца о том, что в оригинале заявления на страхование, отсутствует согласие истца на заключение договора страхования в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (соответствующая «галочка» в поле не проставлена), поскольку заключение договора страхование в указанном случае осуществлено путем акцепта истцом полиса-оферты.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в ходе рассмотрения дела не нашел своего подтверждения факт нарушения прав истца, как потребителя со стороны ответчика, в частности путем навязывания банком истцу заключения договора страхования, заемщик самостоятельно на основании личного заявления заключил договора страхования, в связи с чем, ответчик по распоряжению истца перечислил денежные средства в страховую компанию, выдача кредита не была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Семеновой Е.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Семеновой Е.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                            М.В. Золототрубова

Мотивированное решение изготовлено 25.11.2019 года.