Решение по делу № 2-3451/2014 ~ М-3166/2014 от 28.07.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2014 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-3451/2014 по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к Елизарову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись в суд с вышеназванным иском, истец – Национальный банк «Траст» (ОАО) (далее по тексту – НБ «Траст» (ОАО)) ссылался на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком Елизаровым А.А. в соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на покупку товаров в торговых точках был заключен кредитный договор № о предоставлении 43972,37 руб. под 47,70 % годовых сроком на 24 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредиту его задолженность составила 55804 руб. 61 коп., из них основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 40486 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 10001 руб. 01 коп., плата за пропуск платеже в период 1316 руб. 82 коп., проценты на просроченный долг в сумме 1316 руб. 82 коп. Просит суд взыскать указанную задолженность с ответчика Елизарова А.А., а также расходы по уплате госпошлины – 1874 руб. 14 коп.

В судебном заседании представитель истца НБ «Траст» (ОАО) <данные изъяты>. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) отсутствовала, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

В судебном заседании ответчик Елизаров А.А. отсутствовал. Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по <адрес> Елизаров А.А. зарегистрирован по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>. Этот же адрес заемщик указал при заключении кредитного договора. Сведений относительно исполнения заемщиком установленной п. 8.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов НБ «Траст» (ОАО) на покупку товаров в торговых точках обязанности незамедлительно сообщать кредитору обо всех изменениях, касающихся договора, особенно об изменении адреса местожительства, не имеется. При этом почтовая корреспонденция, направленная ответчику по указанному адресу, возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 19.10.2010 № 1286-О-о, суд оценивает данное обстоятельство как отказ принять судебную повестку, в связи с чем, приходит к выводу о том, что ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещен.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд полагает требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта,

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 810 ГК РФ займа обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Елизаров А.А. обратился с заявлением на получение кредита. Заявление им подписано лично.

Согласно заявлению Елизаров А.А. просит НБ «Траст» (ОАО) о заключении договора, в рамках которого просит открыть текущий счет № (п. 14.3 заявления) в соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов НБ «Траст» (ОАО) и предоставить кредит в размере на срок и условиях указанных в разделе 14 заявления на приобретение товаров указанных в разделе 16 заявления, а также оплату платы за участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в торговых точках

Согласно п. 14 заявления указаны данные о кредите: договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – 43972,37 руб., срок пользования кредитом – 24 месяца, продукт/маркетинговая акция 2 % в месяц, сумма первоначального взноса 10000 руб., сумма ежемесячного платежа – 2880 руб., сумма последнего платежа -2849 руб. 35 коп.

Согласно п. 16 заявления кредит был предоставлен на оплату приобретаемых товаров: угол престиж модель 10, цена 40900 руб., сумма кредита – 30900 руб.

Акцептовав заявление ответчика, истец открыл ему счет №, и зачислил на него сумму кредита, что свидетельствует о заключении между сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Кредит считается предоставленным кредитором с момента зачисления суммы кредита на открытый клиенту счет (п. 2.6. Условий). С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязанность платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами.

Поставив свою подпись на заявлении, Елизаров А.А. подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными неотъемлемыми частями договора, в том числе в Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее по тексту – Условия), заявлении на получение кредита, в тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитам в торговых точках, графике платежей.

Подписание клиентом заявления свидетельствует о том, что клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по условиям (п. 2.4. Условий).

При таком положении суд приходит к выводу о том, что при заключении договора до ответчика была доведена вся существенная информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном минимальном платеже.

Выпиской по лицевому счета, отражающей движение по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ, подтверждено, что истец перечислил на открытый ответчику Елизарову А.А. текущий счет сумму кредита в сумме 43972,37 руб., перевод денежных средств по поручению клиента (на оплату приобретаемого товара) - 30900 руб.

Анализируя заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, суд установил, что ответчик в разделе «данные о кредите», окно 14.8 «согласие на подключение пакета услуг № 4, добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам в торговых точках» поставил отметку «да». На листе 4 заявления на получение кредита своей личной подписью заемщик подтвердил, что согласен участвовать в программе страхования жизни и здоровья держателей карт (карты 2) согласно договору добровольного коллективного страхования заемщиков банка в рамках данной программы, заключенному со страховой компанией, указанной в п. 14.9 настоящего заявления (в данном случае ОАО «Альфастрахование»). Кроме того, своею подписью Елизаров А.А. подтвердил, что проинформирован о том, что участие в программе страхования держателя карты является добровольным, и кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровью между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. Согласно заявлению Елизаров А.А. выражает согласие на подключение Пакета услуг с даты заключения договора при оплате платы за подключение пакета услуг за срок страхования за счет кредитных средств.

Оценивая представленные доказательства, суд находит установленным, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, Елизаров А.А. был обязан возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном заявлением на получение кредита, Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов, согласно которому клиент уплачивает указанный в Графике платежей платеж, включающий часть основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что Елизаров А.А. дает поручение кредитору списывать в безакцептном порядке с его счета (№) денежные средства в погашение задолженности по договору согласно условиям.Согласно п. 5.1. Условий открытие и ведение счета клиента осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, Условиями, Тарифами, валюта счета – рубли РФ. Кредитор вправе списывать денежные средства со счета в погашение задолженность в безакцептном порядке (п.5.2).

В соответствии с п. 3.1.1. Условий – плановое погашение задолженности осуществляется суммами ежемесячных платежей согласно графику платежей и обязательно уточняется клиентом в Центре Обслуживания клиентов кредитора. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого ежемесячного платежа (п.3.1.3).

Пунктом 14.24 заявления на получение кредита предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа впервые 500 руб., второй раз подряд – 1000 руб., третий раз подряд – 2000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Елизаров А.А. произвел последний платеж по кредиту (140 руб. - погашение срочных процентов), что подтверждается выпиской движения по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по счету №, что свидетельствует о невыполнении п. 3.1.3 Условий обязанности обеспечивать наличие на счете или зачисление на иной счет, суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, включающей в себя издержки кредитора по получению исполнения, сумму пропущенных ранее очередных платежей, сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей, проценты на просроченную часть основного долга.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от Елизарова А.А. возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 55804 руб. 61 коп. Данная сумма, указанная в расчете истца, ответчиком не оспорена и подлежит взысканию в пользу истца.

Расчет процентов за пользование кредитом (непогашенные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ) – 10001 руб. 01 коп., процентов на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ – 1316 руб. 82 коп., соответствует условиям заключенного сторонами договора и ответчиком не опровергнут. Иного расчета задолженности Елизаров А.А. суду не представил.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его соответствующим условиям обязательства, и приходит к выводу о том, что с ответчика, допустившей нарушение обязательств по кредиту, следует взыскать образовавшуюся задолженность, которая составляет 55804 руб. 61 коп.

Проанализировав порядок погашения задолженности, установленный разделом 3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), в том числе указанные в п. 3.1.2 платежи, суд не установил нарушений установленной ст. 319 ГК РФ очередности, учитывая, что в соответствии с п. 3.1.3. кредитор списывает размещенные на счете денежные средства в следующем порядке: издержки кредитора по взысканию задолженности, сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии) – в соответствии с условиями по карте; сумму сверхлимитной задолженности (при наличии) – не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет; сумму пропущенных ранее платеже (при наличии таковых), сумм очередного платежа – строго соответствующую этому платежу, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых); проценты, начисленные на просроченную часть основного долга – а дату последнего платежа.

В силу положений ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из п. 11 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в статье 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), применение ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивом, по которым суд полагает, что уменьшении размера неустойки является допустимым.

Учитывая, что ответчик Елизаров А.А. о снижении размера неустойки не заявил (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), исключительных случаев для ее применения суду не привел, оснований для снижения неустойки суд не находит. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. При исчисленных размерах платы за пропуск платежей, установленных заявление на получение кредита, в размере 4000 руб., с учетом периода полного неисполнения обязательства по кредиту (с 16.12.2013), суд, при установленных размерах задолженности по основному долгу – 40486 руб. 78 коп., процентам за пользование кредитом – 10001 руб. 01 коп., процентам на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1316 руб. 82 коп., не установил наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства.

Таким образом, с ответчика Елизарова А.А. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по основному долгу – 55804 руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15295 руб. 42 коп., плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4000 руб., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1316 руб. 82 коп. Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 55804 руб. 61 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1874 руб. 14 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) удовлетворить.

Взыскать с ответчика Елизарова А.А. в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору № в размере 55804 руб. 61 коп.

Взыскать с ответчика Елизарова А.А. в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 1874 руб. 14 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий     С.А. Кулакова

Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2014 года

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>