Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-349/2018 ~ М-277/2018 от 06.04.2018

Дело №2-349/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2018 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Бакулиной Н.В.,

при секретаре Новиковой О.С.,

с участием представителя ответчика Батрачкова В.О. – адвоката Гаврилова В.В., действующего на основании удостоверения № от ДД.ММ.ГГГГ и ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Батрачкову В.О. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к Батрачкову В.О. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 723 рублей 49 копеек, из которых: 99 934 рубля 96 копеек – просроченный основной долг, 5 845 рублей 20 копеек – начисленные проценты, 3 500 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 6 408 рублей 80 копеек - комиссия за обслуживание счета, 34 рубля 53 копейки – несанкционированный перерасход, а также судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 3 513 рублей 78 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Батрачков В.О. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными задолженность заемщика перед банком составляет 115 723 рубля 49 копеек, данная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ранее АО «Альфа-Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Представитель истца акционерного общества "АЛЬФА-БАНК", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.     

    Ответчик Батрачков В.О. в судебное заседание не явился. При этом судом были приняты все предусмотренные законом меры для его надлежащего извещения. Так, согласно сведениям отделения по вопросам миграции УМВД России по Томской области по адресу, указанному в исковом заявлении: <адрес>, ответчик Батрачков В.О. зарегистрирован по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. Судебное извещение о явке в суд, направленное по адресу, указанному в исковом заявлении, возвращено в суд с отметкой отделения связи об истечении срока хранения. Направленная ответчику Батрачкову В.О. по данному адресу телефонограмма не доставлена, поскольку квартира закрыта на замок, адресат по извещению за телеграммой не является. Иное место жительства ответчика Батрачкова В.О. суду не известно.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. В соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Батрачкова В.О.

На основании ст. 50 ГПК РФ определением Колпашевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ответчику Батрачкову В.О. назначен представитель - адвокат Гаврилов В.В., который в судебном заседании возражал против удовлетворения искового заявления АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Батрачкова В.О. задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов, доказательств в обоснование возражений суду не представил.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа - Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Общие условия), соглашение о кредитовании будет регулироваться, и толковаться в соответствии с законодательством РФ. Все вопросы, разногласия или требования, возникающие из соглашения о кредитовании или в связи с ним, подлежат урегулированию сторонами путем переговоров. При отсутствии согласия споры и разногласия по соглашению о кредитовании подлежат рассмотрению судом в соответствии с Гражданско-процессуальным Кодексом РФ (п. 10.2 Общих условий).

Как следует из предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (п. 10), споры по соглашению о кредитовании подлежат рассмотрению в Мещанском районном суде г. Москва, а если в соответствии с гражданским процессуальным законодательством РФ спор подсуден мировому судье, то он подлежит рассмотрению мировым судьей по месту нахождения ОАО «АЛЬФА - БАНК».

Исходя из изложенного, суд считает, что настоящее гражданское дело подлежит рассмотрению по правилам, установленным в ст. 28 ГПК РФ, так как сторонами договорная подсудность разрешения спора в полной мере не определена, содержит противоречивые данные.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Закон от 02.12.1990 №395-1), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Закона от 02.12.1990 № 395-1, закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П.

     Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Так, ДД.ММ.ГГГГ Батрачков В.О. обратился в банк с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в размере 23 382 рубля 92 копейки для приобретения товара в <данные изъяты> (л.д.24).

Оферта была одобрена банком, на имя ответчика был открыт текущий кредитный счет №, на который зачислены денежные средства, списанные по письменному распоряжению ответчика и перечисленные на приобретение товара в <данные изъяты>

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Батрачков В.О. обратился к истцу с заявлением, в котором просит заключить с ним соглашение о кредитовании, открыть ему счет кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА - БАНК», без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете кредитной карты, выдать кредитную карту и осуществить кредитования счета кредитной карты, на условиях указанных в Общих условиях по кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (далее по тексту – Предложение) (п.п. 3.1, 3.2; л.д. 24 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ заемщику была выдана банковская карта №, которая в момент выдачи потребительской карты была привязана к кредитному счету №. После активации карты заемщику был открыт счет карты №, а ранее выданная карта № была переведена на обслуживание указанного нового счета. Такому кредитному соглашению присвоен №. В опровержение представителем ответчика доказательств не представлено.

Подписывая вышеуказанное заявление, Батрачков В.О. своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что открытие для него счета кредитной карты банком будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка его предложения. Подтвердил, что его согласие с Общими условиями кредитования, изложенными в анкете-заявлении на получение кредитной карты, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях и в Предложении. Подтвердил свое согласие с условиями договора: Общими условиями, Предложении, тарифами, ознакомился с ними и обязался их выполнять.

Как следует из заявления, акцептом предложения об открытии счета кредитной карты является открытие счета кредитной карты банком; о заключении соглашения о кредитовании является его заключение в соответствии с Общими условиями по кредитной карте. Аналогичный способ заключения соглашения о кредитовании прописан и в Общих условиях: соглашение о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, принятое (акцептованное) банком предложение (оферта) клиента, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (п. 1.14).

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанной клиентом анкете-заявлении, предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», включающих в себя общие условия кредитования, общие условия по кредитной карте, тарифы банка.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (анкете-заявлении, Общих условиях, Предложении) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

Из п. 7 Предложения следует, что Общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА - БАНК» и Тарифами.

Согласно п. 2.2 Общих условий, при выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты. Банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта банком предложения (оферты) клиента для кредитной карты, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты является установление банком лимита кредитования (п. 2.1.2).

Из п. 3.3 Общих условий следует, что для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.4). Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в п. 3.2 Общих условий.

Как указано в п. 3.1 Общих условий, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Судом установлено, и как следует из п. 1 Предложения, лимит кредитования установлен – 3 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом, предоставляемых в пределах лимита кредитования – 19,90% (п. 2), размер минимального платежа – 5% от суммы задолженности по основному долгу кредитной карты на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по кредиту (п. 3); платежный период - 20 календарных дней, дата начала платежного периода указывается в Уведомлении о заключении соглашения о кредитовании (п. 5); погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала платежного периода, и комиссий за обслуживание счета кредитной карты осуществляется в течение платежного периода (п. 6).

Согласно п. 7.1 Общих условий, банк вправе, в том числе и увеличить лимит кредитования. Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности) (п. 3.11).

Судом было установлено, что между истцом и ответчиком был заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования, который был увеличен банком – 100 000 рублей, что подтверждается, в том числе и справкой по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ и выписками по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.5 Общих условий, под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но не погашенного кредита. Под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренные тарифами банка, штрафам, неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования. Учет несанкционированного перерасхода средств, начисление процентов на сумму несанкционированного перерасхода средств, а также начисление неустоек, связанных с просрочкой уплаты несанкционированного перерасхода средств и процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств, осуществляется в соответствии с договором.

Как указано в п. 4.1 Общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссии за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка (п. 4.2).

Как установлено судом, размер минимального платежа в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании установлен в размере 5% от суммы задолженности по основному долгу кредитной карты на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по кредиту (п. 3 Предложения).

Платежный период - 20 календарных дней, дата начала платежного периода указывается в Уведомлении о заключении соглашения о кредитовании (п. 5 Предложения), погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала платежного периода, и комиссий за обслуживание счета кредитной карты осуществляется в течение платежного периода (п. 6 Предложения).

Из представленной банком выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец предоставил ответчику кредит, однако ответчик допустил нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу и уплаты процентов и комиссии.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику соответствует требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29,30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание текущего счета, плата за предоставление других услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа и другие тарифы. Ответчик принял на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Факт получения кредитных средств, с учетом увеличения лимита, ответчиком и надлежащего исполнения истцом обязательств по выдаче ответчику денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписками по счету №.

Как следует из выписок по счету, Батрачков В.О. воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк обратился к мировому судье о взыскании с Батрачкова В.О. задолженности по соглашению о кредитовании №.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области на основании заявления АО «Альфа-Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с Батрачкова В.О. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако в связи с поступившими от должника возражениями ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ был отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно расчету задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по основному долгу составляет 99 934 рубля 96 копеек, по процентам – 5 845 рублей 20 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 500 рублей.

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами. Представленный истцом расчет судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчетов сомнений у суда не вызывает.

Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами банка (п. 2.6 Общих условий). Внесение наличных денежных средств для исполнения соглашения о кредитовании осуществляется в соответствии с договором (п. 4.7).

Согласно п. 4.3 Общих условий, все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов банка.

Как указано в абз. 3 п. 3.7 Общих условий, под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет.

Согласно п. 3.7 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, в размере указанном в предложении об индивидуальных условиях представления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п. 7.1 Общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредита осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 и 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка. При неоплате минимального платежа в течение платежного периода (включительно) проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода (п. 3.9).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком заемщику начислялся штраф.

Согласно п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 руб.

Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная на просрочку минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается клиентом отдельно (абз. 2 п. 4.2 Общих условий).

Суд полагает правомерным начисление банком штрафа за возникновение просроченной задолженности по договору в размере 3 500 рублей.

Так, заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и установили ответственность заемщика за неисполнение/ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Из дела видно, что ответчик располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью на заявлении-анкете. Подпись Батрачкова В.О. в анкете подтверждает также и факт его ознакомления с тарифами банка для физических лиц, с общими условиями кредитования, с общими условиями по кредитной карте, с договором о комплексном обслуживании физических лиц.

Таким образом, суд исходит из того, что ответчик ознакомлен со всеми условиями кредитования, являющимися составляющими кредитного соглашения.

Подписав заявление-анкету, Батрачков В.О. дал согласие на заключение договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также Тарифах ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Общих условиях кредитования, Общих условиях по кредитной карте. Указанное свидетельствует о том, что ответчик добровольно принял на себя обязательство соблюдать условия кредитования, установленные в банке.

Условие об установлении штрафа за просрочку исполнения обязательств, установлено приведенными документами (п. п.8.1 Общих условий кредитования).

Поскольку условия о штрафе за просрочку исполнения обязательств согласованы сторонами при заключении кредитного соглашения, действия банка по списанию штрафа правомерны.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит подлежащей взысканию с ответчика задолженность по кредиту на основании положений статей 809 - 811 ГК РФ и Общих условий, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора, которая включает: 99 934 рубля 96 копеек – просроченный основной долг, 5 845 рублей 20 копеек – начисленные проценты, 3 500 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Поскольку размер штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 3500 рублей является соразмерным последствиям нарушения обязательства, представителем ответчика о его снижении не заявлено, оснований для его снижения в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.

Банком также заявлено о взыскание комиссии за обслуживание счета кредитной карты, разрешая данное требование, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1.15 Общих условий, счет кредитной карты – счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями. Счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о заключении соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору (п.6.1). В течение срока действия соглашения о кредитовании клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с тарифами банка (п.7.11).

Как следует из п. 4 Предложения, комиссия за обслуживание счета кредитной карты оставляет 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России N 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках оказания услуги по обслуживанию кредитной карты подразумевается выпуск банком кредитной карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом, в частности предоставление возможности погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, распоряжения денежными средствами.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

При осуществлении кредитования Истца, Банк по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России N 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (из п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, изложенный в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П, ст.ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой кредитной организации.

Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Банком не допущено действий, нарушающих требования законодательства, а также условий заключенного договора.

Таким образом, обслуживание счета кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно Положению Банка России N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о правомерности действий банка и в соответствии с условиями договора, поскольку услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ, ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, был ознакомлен с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, что подтверждается его подписью на заявлении, заключив вышеуказанный договор, стороны установили размер комиссий по обслуживанию счета кредитной карты, тем самым банк праве заявлять требование о взыскании комиссии за обслуживание счета кредитной карты.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного не представлено.

Банком была начислена комиссия за обслуживание счета кредитной карты в размере 39 951 рубль 28 копеек, которая оплачена ответчиком в размере 33 542 рубля 48 копеек, следовательно, размер задолженности составляет 6 408 рублей 80 копеек (39 951,28 рублей – 33 542,48 рублей), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий, банк имеет право не предоставлять кредит и не осуществлять расчеты по операциям, указанным в п. 3.2 Общих условий с использованием кредитной карты, в случае неуплаты минимального платежа, а также в случае, если это приведет к превышению лимита кредитования и в иных случаях, предусмотренных общими условиями кредитования. В указанных выше случаях, кредит может быть предоставлен банком только для осуществления расчетов по операциям с использованием кредитной карты, указанным в п. 3.2 Общих условий, проведенным до окончания платежного периода. Такой кредит предоставляется в пределах установленного лимита кредитования. Денежные средства, предоставляемые банком клиенту для осуществления расчетов по операциям с использованием кредитной карты в размере, превышающем лимит кредитования, учитываются как несанкционированный перерасход средств в соответствии с условиями договора и Общих условий кредитования.

Как следует из расчета истца ответчиком был допущен несанкционированной перерасход денежных средств в размере 34 рубля 53 копейки, которые подлежат взысканию с ответчика.

Норма части первой статьи 12 ГПК РФ, в силу которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, конкретизируется в части первой статьи 56 того же Кодекса, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм, и установленных обстоятельств дела, учитывая, что в судебном заседании сам факт наличия задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а также размер основного долга и процентов за пользование кредитом со стороны ответчика не оспорен (иного расчета с его стороны не представлено), доказательств надлежащего исполнения обязательств со стороны Батрачкова В.О. на момент рассмотрения дела вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено, как и доказательств уважительности причин неисполнения обязательств на момент рассмотрения дела судом не приведено, суд считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 723 рубля 49 копеек, из которых: 99 934 рубля 96 копеек – просроченный основной долг, 5 845 рублей 20 копеек – начисленные проценты, 3 500 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 6 408 рублей 80 копеек - комиссия за обслуживание счета, 34 рубля 53 копейки – несанкционированный перерасход.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию также понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 3 513 рублей 78 копеек.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Батрачкову В.О. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Батрачкова В.О. в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 723 (Сто пятнадцать тысяч семьсот двадцать три) рубля 49 копеек, из которых: 99 934 рубля 96 копеек – просроченный основной долг, 5 845 рублей 20 копеек – начисленные проценты, 3 500 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 6408 рублей 80 копеек - комиссия за обслуживание счета, 34 рубля 53 копейки – несанкционированный перерасход.

Взыскать с Батрачкова В.О. в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 3 513 (Три тысячи пятьсот тринадцать) рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья:    Н.В. Бакулина

Мотивированный текст решения составлен 22 мая 2018 года

Судья:     Н.В. Бакулина

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-349/2018

Колпашевского городского суда Томской области