Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2335/2016 ~ М-2024/2016 от 02.09.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловская область                   21 ноября 2016 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Бровиной Ю.А., при секретаре Бухорской Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2335/2016 по иску

Гуренковой Елены Анатольевны

к АО «Альфа банк»

о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Гуренкова Е.А. обратилась в Серовский районный суд <адрес> с иском к АО «Альфа банк» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Гуренковой Е.А. и АО «Альфа Банк» заключён кредитный договор №М0L№ на сумму 55 300 руб. 40 коп. Истец считает, что кредитный договор заключён с нарушением прав потребителей, а именно: в договоре отсутствует информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредиту; установленная банком неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств несоразмерна последствиям нарушения обязательств; на момент заключения договора заёмщик не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор являлся типовым, выполненным на бланке, заранее подготовленном банком. Ответчику направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора. На основании изложенного просит: расторгнуть кредитный договор № М0L№ от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительными пункты кредитного договора и Индивидуальных условий в части не доведения до заёмщика информации о полной стоимости кредита до момента его подписания; завышенной неустойки; признать действия кредитора незаконными в части не соблюдения статьи 6 Закона № 355-ФЗ о не информировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Гуренкова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой. Согласно тексту искового заявления просила рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик АО «Альфа банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, судебной повесткой, представителем ответчика Мыкольниковым А.А., действующим на основании доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ, представлен отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать. Также указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Гуренковой Е.А. и АО «Альфа-Банк» заключено кредитное соглашение на получение кредитной карты № М0L№. Истцом пропущен срок исковой давности, который составляет 1 год с момента заключения договора. Поскольку, срок истёк ДД.ММ.ГГГГ, просит в иске отказать. Доводы истца о не информировании о полной стоимости кредита, являются необоснованными. ДД.ММ.ГГГГ истцом подписаны анкета-заявление, Индивидуальные условия, в соответствии с которыми клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, Тарифами Банка. То есть, положения договора были согласованы сторонами. Истец с инициативой изменения договора в Банк не обращался, от заключения договора не отказался. Полная стоимость кредита указана в заглавии Индивидуальных условий. Поскольку с клиентом заключён договор, предполагающий выдачу кредитной карты – банковского продукта, размер задолженности по которому в пределах лимита определяется волей сторон, полная стоимость кредита не может быть достоверно рассчитана в рублях. Банком, в соответствии с требованиями Закона «О банках и банковской деятельности», Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, указано в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования возможные варианты полной стоимости кредита в процентах. Кроме того, согласно Указанию Банка №-У, действовавшего на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита должна определяться в процентах. Моральный вред подлежит компенсации только при наличии вины ответчика. Требование о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению, так как каких-либо нарушений законодательства, условий договора АО «Альфа-Банк» не допускал, истцом не указаны обоснования своих требований для расторжения договора в соответствии со ст. ст. 450, 451 ГК РФ.

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, п. 3 ст. 434 настоящего Кодекса

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумм и уплатить проценты на неё.

Исходя из положений статей 10 и 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Гуренкова Е.А. обратилась к ОАО «Альфа-банк» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита.

Обращаясь в банк с данным заявлением, Гуренкова просила рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита «Кредиты Быстро» и предоставления кредита в соответствии с Общими условиями кредитования на индивидуальных условиях, согласованных с ней.

Подписывая настоящее заявление, Гуренкова подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями кредитования и полностью с ними согласна.

В соответствии с Индивидуальными условиями ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-банк» и Гуренковой Е.А. заключено кредитное соглашение на получение кредитной карты № М0L№.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, сумма кредита составила 55 300 руб. 40 коп., предоставлена на срок 24 месяца (п. 2). Процентная ставка по договору составила 67% годовых (п. 3). Полная стоимость кредита составляет – 91,89% годовых. Сумма каждого ежемесячного платежа составляет 4 240 руб. 00 коп. (п. 6).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заёмщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщику выданы Индивидуальные условия договора потребительского кредитования.

Истец собственноручно указала, что с договором потребительского кредита ознакомлена и согласна, обязалась выполнять его условия.

Таким образом, при подаче заявления-анкеты истец была ознакомлена с действующими Общими условиями кредитования и Индивидуальными условиями, подтвердила, что понимает их, обязалась соблюдать, что подтверждается подписью заёмщика.

Истец указывает, что ответчиком в нарушение закона «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указаны полная сумма подлежащая выплате, проценты кредита в рублях подлежащие выплате, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Частью 1 статьи 29 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На дату заключения спорного кредитного договора действовал "Порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Пунктом 2.1 предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В силу статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей в Российской Федерации" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что между сторонами посредством акцепта анкеты-заявления истца заключен кредитный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, при этом все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитного договора, Индивидуальных условиях, подписанных сторонами. Кроме того, как указывалось выше, истец своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими и Индивидуальными условиями, Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования.

В заявлении имеется график платежей по договору потребительского кредита, из которого видно, что сумма основного долга по кредиту составила 55 300 руб. 40 коп., сумма процентов за пользование кредитом за весь период – 46 621 руб. 96 коп. Уплата комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, условиями кредитного договора не предусмотрено. Доказательств, подтверждающих факт списания денежных средств со счета Гуренковой в счет оплаты указанных комиссий, в материалы дела также не представлено.

На основании вышеизложенного доводы истца о том, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена информация о полной сумме, подлежащей выплате; процентах по кредиту в рублях; сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счёта, судом отклоняются, поскольку до момента заключения договора, до сведения заемщика указанная информация доведена в полном объёме путем указания её в Индивидуальных условиях кредитования, графике платежей.

Доводы истца о не доведении до него информации о полной стоимости кредита также обоснованными не являются, поскольку данная информация указана в анкете-заявлении о заключении договора о кредитовании, подписанном заёмщиком.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении договора истцу в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставлена необходимая и достоверная информация о товарах (работах, услугах), обеспечивающая возможность их правильного выбора.

В силу пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Доводы истца, о том договор является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем, при его заключении у заемщика отсутствовала возможность изменить содержание данного договора, являются несостоятельными, поскольку как было указано выше граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора. При заключении спорного договора, до сведения Гуренковой доведены условия кредитования, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях. Также не предоставлены доказательства отсутствия возможности при заключении договора изучить предоставленные банком условия, а в случае несогласия с ними, отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к Банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных, приемлемых для заемщика, условиях.

Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Подписывая кредитный договор, заемщик выразил согласие со всеми условиями предоставления денежных средств в кредит, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылаясь на заключение договора на условиях, определенных банком в стандартных формах, истец не указывает, какие из его условий лишают его каких-либо прав, установленных законом, ограничивают ответственность другой стороны, либо являются обременительными. Кроме того, с момента заключения кредитного договора и до подачи иска в суд, истец исполнял обязанности по кредитному договору, не имея при этом никаких вопросов относительно его условий и претензий к Банку. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

В соответствии с положениями статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является ли неустойка законной или договорной. Наличие оснований для снижения и установления критериев соразмерности уменьшения неустойки определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Сами по себе размеры штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита, установленные в заявлении о заключении договора кредитования, о несоразмерности неустойки (злоупотреблении банком своими правами) не свидетельствуют. В силу закона стороны свободны в заключении договора. Учитывая, что условие о штрафе (неустойке) было определено по свободному усмотрению сторон, заемщик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. В свою очередь, при заключении договора заемщику о размере ответственности было известно, соответственно, оснований считать, что банк злоупотребляет своими правами, не имеется.

Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии с нормами статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Проанализировав доводы иска в сопоставлении с содержанием кредитного договора и обстоятельствами дела, суд не находит оснований и подтверждений указанных в иске обстоятельств, являвшихся бы основаниями для расторжения кредитного договора.

Таким образом, законных оснований для расторжения кредитного соглашения на получение кредитной карты № М0L№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-банк» и Гуренковой Е.А., не имеется.

В соответствие с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 101 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (ч. 1 ст. 181 ГК РФ).

Согласно части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Кредитное соглашение заключено сторонами ДД.ММ.ГГГГ, указанное соглашение истец начала исполнять с ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованиям о расторжении договора истекает ДД.ММ.ГГГГ, по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки – ДД.ММ.ГГГГ, истец обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного законом срока исковой давности.

Поскольку в ходе рассмотрения спора факт нарушения прав Гуренковой действиями ответчика не нашел своего подтверждения, исходя из положений пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, в иске Гуренковой Е.А. к АО «Альфа банк» о защите прав потребителя, следует отказать.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.