Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4578/2011 ~ М-3870/2011 от 30.05.2011

№ 2-4578/3-2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2011 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Черонко Е.В. при секретаре Макаршиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казначеевой Светланы Михайловны к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о взыскании денежных средств,

установил:

Казначеева С.М. обратилась в суд по тем основаниям, что 27 декабря 2010 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истице был предоставлен кредит в сумме 458490 руб. Согласно графику платежей погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами в размере 15688,64 руб., в который включена комиссия за расчетное обслуживание в размере 4539,05 руб. На 01.04.2011 г. истицей было произведено 4 платежа на общую сумму 62754,56 руб., в том числе комиссия за расчетное обслуживание составила 18156,2 руб. Истица полагает, что условие кредитного договора о взимании банком комиссии за расчетное обслуживание является незаконным, нарушающим права потребителя, на этом основании просит суд исключить из кредитного договора, заключенного между Казначеевой С.М. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), условие, предусматривающее обязанность по оплате комиссии за расчетное обслуживание, а также зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору от 27.12.2010 г. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере 18156,2 руб.

Впоследствии истица заявленные исковые требования уточнила, просила суд исключить из кредитного договора, заключенного между Казначеевой С.М. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), условие, предусматривающее обязанность по оплате комиссии за расчетное обслуживание, зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору от 27.12.2010 г. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере 27234,3 руб. (за шесть месяцев), а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.12.2010 г. по 30.06.2011 г. в размере 1160,86 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

В судебном заседании истица исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске.

Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен судом о месте, дате и времени судебного заседания, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что оспариваемое истицей условие кредитного договора не противоречит общим нормам гражданского и банковского законодательства. Между клиентом и банком был заключен договор №, который является смешанным, включающим в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, в связи с чем между сторонами по договору сложились и кредитные правоотношения, и отношения, вытекающие из договора банковского счета. В соответствии со ст. 1, 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, определении условий заключаемого договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Согласно ч. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. 27.12.2010 г. Казначеева С.М. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Банк в соответствие с полученной офертой клиента 27.12.2010 г. открыл истице счет (текущий счет № 40817810867022033709), предоставил кредит. В силу п. 2.1.2 Положения Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банки предоставляют кредиты физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица. Таким образом, открытие клиенту текущего банковского счета является для банка обязательным. При этом, как указывает представитель ответчика в отзыве на исковое заявление, открытый истице счет № не является ссудным счетом, так как открыт на основании договора банковского счета, предназначен для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью, следовательно, обязательства по оплате комиссии за расчетное обслуживание возникли у истицы не по кредитному договору, а по договору банковского счета, что предусмотрено законом. Кроме того, представитель ответчика ссылается на то, что в силу ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возмещения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Таким образом, истица, исполнив свои обязательства по оплате спорных комиссий по договору, не вправе требовать возвращения банком того, что было исполнено.

Заслушав пояснения истицы, исследовав письменные материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.12.2010 г. между Казначеевой С.М. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истице кредит на сумму 458490 руб. на 60 месяцев с уплатой 16 % годовых.

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами в размере 15688,64 руб., в том числе: проценты, основной долг, 4539,05 руб. – ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2.1.Указания Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Из представленных возражений банка следует, что счет №, который был открыт банком истице, является текущим счетом клиента, не является ссудным счетом, открыт не в рамках кредитного договора, а на основании договора банковского счета, услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете, оплачивает клиент.

Однако как следует из п. 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды по счету допускается совершение следующих операций: зачисление кредита на счет; зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту; списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм; перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета; иные операции, предусмотренных условиями и заявлением.

Таким образом, банком установлена в кредитном договоре, заключенном с истицей, комиссия за расчетное обслуживание с кредитными денежными средствами, в то время как размещение кредитных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Доводы банка о том, что обслуживание открытого банком истице счета основано на договоре банковского счета, не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии с Порядком предоставления кредита, установленным Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, в то время как открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ и положениями Федерального закона « О банках и банковской деятельности», предусматривающими проведение различных расчетных операций.

Доводы банка о том, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно п. 4 постановления Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Доводы банка о том, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора, в связи с чем истица не вправе требовать возвращения с банка того, что было исполнено, основаны на неправильном толковании закона.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На этом основании суд полагает, что условие кредитного договора от 27.12.2010 г., заключенного между Казначеевой С.М. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусматривающее уплату заемщиком комиссии за расчетное обслуживание, является в силу закона недействительным, следовательно, требование истицы о зачете в счет погашения задолженности по кредитному договору от 27.12.2010 г. уплаченной ею за 6 месяцев с момента заключения кредитного договора комиссии за расчетное обслуживание в размере 27234,3 руб. (4539,05 руб. х 6 мес.) является законным и обоснованным.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку банк неправомерно удерживал и пользовался выплаченной ему истицей комиссией за расчетное обслуживание в размере 27234,3 руб., на этом основании суд удовлетворяет требования истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27.12.2010 г. по 30.06.2011 г., всего за 183 дня (27234,3 х 8,25 % : 360 дней х 183 дня) в размере 1160,86 руб.

Требования истицы о взыскании денежной компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает подлежащими удовлетворению частично. Учитывая то, что в судебном разбирательстве установлено нарушение прав истицы как потребителя со стороны ответчика при исполнении заключенного между сторонами 27.12.2010 г. кредитного договора, принимая во внимание установленные обстоятельства дела, с учетом разумности и справедливости суд считает взыскать с ответчика в пользу истицы денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере 1277 руб. 03 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора от 27.12.2010 г., заключенного между и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание недействительным.

Обязать открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере 27234 руб. 30 коп.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1160 руб. 86 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 1277 руб. 03 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Черонко