Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-427/2020 ~ М-391/2020 от 22.06.2020

Дело № 2-427/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2020 года                гор. Костомукша

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Е.С. Бехтерева,

при секретаре И.П. Шапковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Костомукшского городского суда Республики Карелия гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Захарчук Р.И. о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к Захарчук Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что между ПАО «Банк Уралсиб» и Захарчук Р.И. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № 2212-593/04182 от 29 августа 2013 года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 50000 рублей. В соответствии с Условиям № 28 652 выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк Уралсиб», банк вправе устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием карт и/или реквизитов карт, эмитируемых банком (п. 10.3.4 Условий). Информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в офисе банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет. Лимит кредитования был увеличен до 500000 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24% годовых. Процентная ставка была увеличена, что подтверждается тарифами банка. Согласно п. 1.3 дополнительных Условий (Приложение № 3), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями. Кредитная карта конверт с пин-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 3418064 рублей 31 копейки, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований. В связи с ненадлежащим исполнением Захарчук Р.И. своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом 23 января 2020 года в адрес ответчика банком было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако, Захарчук Р.И. требование ПАО «Банк Уралсиб» не исполнил. По состоянию на 16 марта 2020 года задолженность Захарчук Р.И. перед банком составляет 612987 рублей 02 копейки, в том числе: 429817 рублей 02 копейки - по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту), 82254 рубля 41 копейка - по сумме начисленных процентов, 100915 рублей 59 копеек - по сумме начисленных пени. ПАО «Банк Уралсиб» просит суд взыскать с Захарчук Р.И. задолженность по кредитному договору № 2212-593/04182 от 29 августа 2013 года в вышеуказанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9329 рублей 87 копеек.

Представитель истца - ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства. В исковом заявлении ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Захарчук Р.И. в судебном заседании участия не принимал. Извещения, направленные в адрес ответчика, возвращены почтовой организацией с отметкой об истечении срока хранения. Судебные повестки направлялись по последнему известному адресу регистрации ответчика.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Захарчук Р.И., поскольку согласно ст. 119 ГПК РФ в случае, если место пребывания ответчика неизвестно, суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах от 16 декабря 1966 года, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, в связи с чем, у суда не имеется процессуальных препятствий к рассмотрению дела в отсутствие ответчика.

По смыслу приведенных выше процессуальных норм суд считает, что ответчик был надлежащим образом извещен судом о дне слушания дела, но злоупотребил своим правом, уклонившись от получения судебных извещений и не явившись в суд.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 314 ГК РФ, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что между ПАО «Банк Уралсиб» и Захарчук Р.И. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № 2212-593/04182 от 29 августа 2013 года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее по тексту - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Уведомление).

Отношения между банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», утвержденными Приказом от 23 сентября 2011 г. № 1339-01, действовавшими на момент подписания Уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами эмитированными ПАО «Банк Уралсиб», являющимися Приложением № 1 к Правилам, Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ПАО «Банк Уралсиб», являющимися Приложением № 3 к Условиям.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования был установлен в размере 50000 рублей.

Согласно условиям № 28652 выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк Уралсиб», в соответствии с п. 10.3.4 устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием карт и/или реквизитов карт, эмитируемых банком. Информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в офисе банка и размещается на сайте банка в сети Интернет по адресу: www.bankuralsib.ru.

Лимит кредитования был увеличен до 500000 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24% годовых. Далее процентная ставка была увеличена, что подтверждается тарифами банка.

Согласно п. 1.3. Дополнительных условий (Приложение № 3), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.

Кредитная карта конверт с пин-кодом были получены Захарчук Р.И., что подтверждается его подписью в Уведомлении.

В соответствии с п. 2.1.2 Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, льготный период кредитования (GP) - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и 3.1.7.1 «Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «Банк Уралсиб»» (Приложения № 3 к Условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать двух календарных месяцев.

Согласно п. 2.1.7 Дополнительных условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 Дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п. 1.10 Дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Принятые на себя по договору обязательства банк выполнил в полном объеме, предоставив Захарчук Р.И. кредит в размере 3418064 рублей 31 копейки, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований.

В соответствии с п. 3.2.2.1 Дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п.п. 12.4, 12.5 Условий, банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 ГК РФ определено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Из п. 1 ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдение простой письменной формы.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что стороны заключили договор в соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ путем подписания заемщиком предложения на заключение кредитного договора и акцепта банком данного заявления путем передачи уведомления и зачисления кредита на счет заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом 23 января 2020 года ПАО «Банк Уралсиб» в адрес Захарчук Р.И. было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Требование банка заемщиком не исполнено.

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 16 марта 2020 года задолженность Захарчук Р.И. перед банком составляет 612987 рублей 02 копейки, в том числе: 429817 рублей 02 копейки - по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту), 82254 рубля 41 копейка - по сумме начисленных процентов, 100915 рублей 59 копеек - по сумме начисленных пени.

Судом расчет задолженности проверен и признан арифметически правильным, и соответствующим условиям кредитного договора.

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика и представленного расчета истца, Захарчук Р.И. взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Однако, Захарчук Р.И. принятые на себя обязательства перед банком не исполнил, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании заявленной суммы задолженности.

Суд отмечает, что, подписывая уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Захарчук Р.И. был ознакомлен с порядком предоставления банковских услуг по предоставлению кредита.

Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям п. 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений), поскольку доведена до ответчика до заключения кредитного договора, и рассчитана по формуле, приведенной в п. 1 Указания Банка России.

Кроме того, в рассматриваемом случае в графике платежей указана и полная сумма, подлежащая выплате клиентом в рублях.

С учетом того, что факт неисполнения ответчиком обязательств в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факт оплаты задолженности по кредиту, процентам, то требования ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании с Захарчука Р.И. требуемой суммы задолженности по кредиту по состоянию на 16 марта 2020 года является обоснованными.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9329 рублей 87 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 196-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» удовлетворить.

Взыскать с Захарчук Р.И. в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № 2212-593/04182 от 29 августа 2013 года в размере 612987 (шестисот двенадцати тысяч девятисот восьмидесяти семи) рублей 02 копеек, в том числе:

- 429817 (четыреста двадцать девять тысяч восемьсот семнадцать) рублей 02 копейки - сумма выданных кредитных средств (задолженность по кредиту);

- 82254 (восемьдесят две тысячи двести пятьдесят четыре) рубля 41 копейка - сумма начисленных процентов;

- 100915 (сто тысяч девятьсот пятнадцать) рублей 59 копеек - сумма начисленных пени.

Взыскать с Захарчук Р.И. в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9329 (девяти тысяч трехсот двадцати девяти) рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Костомукшский городской суд Республики Карелия.

Судья      подпись      Е.С. Бехтерев

Резолютивная часть решения оглашена 28 июля 2020 года.

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 31 июля 2020 года.