Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-132/2021 ~ М-37/2021 от 02.02.2021

Дело № 2-132/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Николаевск                                        27 апреля 2021 года

Волгоградской области

Николаевский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Горбуновой С.А.,

при секретаре Малышевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шелекето Дмитрия Анатольевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обосновании которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком ВТБ (ПАЛ) был заключен договор о потребительском кредитовании №, на срок 60 месяцев, на сумму 584112,00 рублей.

Одновременно с кредитным договором между истцом и страховщиком заключен договор страхования заемщика по программе «Защита заемщика» (программа Профи) полис № от года), сроком на 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия по договору составила 84112 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, и перестал быть заемщиком.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

По мнению истца, с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страхователя было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возвращении части страховой премии в размере 60279 рублей 80 копеек. ДД.ММ.ГГГГ повторно была направлена претензия с теми же требованиями. На его заявление, претензию был получен отказ в досрочном расторжении договора страхования и выплате страховой премии.

На основании изложенного, просит суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 60279 рублей 80 копеек, взыскать компенсацию морального вреда 10000 рублей, взыскать штраф в размере 30139,90 рублей.

Истец ФИО1 в суд не явился, согласно телефонограмме просил о рассмотрении дела в его отсутствии в связи с нахождением на работе за пределами <адрес>.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

С учётом требований ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 584 112 рублей, срок действия договора - 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 18.745% годовых, количество платежей – 60 (л.д. 32-34).

В эту же дату, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования №, подписав заявления (л.д.61-62) и оформив полис по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Профи» (л.д.35, 63-64) на условиях и в соответствии с Особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Подписывая полис «Финансовый резерв» №, истец согласился со следующими условиями предоставления выбранного им страхового продукта: срок страхования - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 584 112 рублей, страховые риски - на случай смерти в результате НС и болезни, инвалидности в результате НС и болезни, временной нетрудоспособности в результате НС и Болезни, потеря работы.

В заявлениях (л.д.61-62) истец поручил банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 84112 рубля в счет оплаты страховой премии по полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредит погасил в полном объеме, что не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес страхователя было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возвращении части страховой премии (л.д.9). ДД.ММ.ГГГГ повторно была направлена претензия с теми же требованиями (л.д.10). На его заявление, претензию был получены отказы в досрочном расторжении договора страхования и выплате страховой премии.

На основании п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Проанализировав условия договора страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» и Особые условия страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 68-85), суд приходит к выводу о том, что данным договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от услуг страхования в связи с погашением задолженности.

Указание Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» о возможности возврата страховой премии не может быть применено по настоящему делу, так как истец ФИО1 обратился с заявлением об отказе от договора страхования по истечении срока, установленного данным Указанием. Как было указано выше, ФИО1 заключил договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, правом на отказ от статуса застрахованного лица истец воспользовался только ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы искового заявления о том, что истец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и потребовать возврата денежных средств со ссылкой на досрочное погашение кредита, не могут быть приняты во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии при отказе от договора страхования в связи с погашением кредита перед банком, в силу абз. 2 п. 3 ст.958 ГК РФ суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания со страховой компании части страховой премии.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен добровольно. Истец имел возможность отказаться от заключения договора, как на стадии заключения кредитного договора, так и в течение 14 дней со дня заключения договора страхования. Договор страхования не предусматривает возврат уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. Досрочный возврат кредита не прекращает договор страхования, не исключает наступление страхового события, договором страхования в зависимости от даты страхового события установлена сумма страхового возмещения, которая не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Поскольку ФИО1 от договора страхования в указанный период не отказался, и возможность наступления страховых случаев не отпала, то в дальнейшем при отказе от договора оснований для возврата страховой премии не имеется, так как договором предусмотрено иное и эти условия положению ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречат.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии. Соответственно не имеется оснований также для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Николаевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                        С.А. Горбунова