Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3033/2019 ~ М-2115/2019 от 13.03.2019

Дело № 2-3033/2-2019

46RS0030-01-2019-003027-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курск 20 мая 2019 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Быстровой Т.В.,

при секретаре Магомедовой М.А.,

с участием

представителя истца по доверенности Сычёвой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Горбачевой Ирине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Горбачевой Ирине Викторовне, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № в размере 107 639 рублей 74 копейки, из которых 80 995 рублей 50 копеек – основной долг, 20 044 рубля 24 копейки – проценты, 600 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 6 000 – плата за пропуск минимального платежа. Кроме того просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 23 465 рублей 46 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 822 рублей 10 копейки, а всего 134 927 руб. 30 коп.

В обоснование заявленного требования в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть направила Банку оферту на заключение договора. В рамках договора о карте клиент просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета. В своем заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию ей счета карты и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получила на руки: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; тарифы по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте. На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», и тем самым заключил договор о карте №. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит в размере 50 000 рублей, впоследствии лимит был увеличен: ДД.ММ.ГГГГ – до 75 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – до 84 000 рублей. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 107 639 рублей 74 копейки, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку и установив срок оплаты – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком не была оплачена в срок в полном объеме. В соответствии с п. 5.28 условий по картам истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (109 дней) начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки, которая составила 23 465 рубля 46 копеек. Указанную сумму неустойки и сумму задолженности по кредитному договору в размере 107 639 рублей 74 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины, истец просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сычёва О.Н. заявленные требования поддержала по изложенным в иске основаниям и просила взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107 639 руб. 74 коп., из которых 80 995 руб. 50 коп. – основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 20 044 руб. 24 коп. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 600 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты (выставлена на ДД.ММ.ГГГГ), 6 000 – нестойка за неоплату обязательных платежей до выставления заключительной счет-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 465 рублей 46 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 822 руб. 10 коп., а всего 134 927 руб. 30 коп.

Ответчик Горбачева И.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается потовым уведомлением. Представила суду письменные возражения, согласно которых она считает исковое заявление и расчет задолженности необоснованными и не подлежащими удовлетворению и просит провести перерасчет ее задолженности с указанием суммы основного долга в размере 50 000 руб.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что оснований к отказу в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредиту не имеется. При этом, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Горбачева И.В. обратилась в Банк с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть направила Банку оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках договора о карте, клиент просила банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

В своем заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте, будут являться действия банка по открытию ей счета карты и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифов по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте.

Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов - заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах, Банк открыл ей счет карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит в размере 50 000 рублей, который впоследствии увеличен: ДД.ММ.ГГГГ – до 75 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – до 84 000 рублей. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

В соответствии с п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или Тарифами. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанных с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 5.14 Условий) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 5.22 Условий).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

При заключении договора о карте, стороны согласовали следующие условия Договора, содержащиеся в Условиях по картам – его составной и неотъемлемой части. В соответствии с п.п. 5.1. Условий по картам, задолженность Клиента перед Банком образуется в результате предоставления Банком Клиенту кредита, начисления подлежащих уплате процентов, начисления плат и комиссий. Согласно п 5.6. условий по картам, Клиент поручает Банку производить списание со счета операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.2.2. Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете.

В соответствии с Тарифами по картам, единовременно в момент совершения операции по получению наличных со счета за счет кредита подлежит оплате комиссия за выдачу наличных, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно. Клиент осуществляет частичное либо полное погашение задолженности, размещая денежные средства на счете карты. Банк в безакцептном порядке списывает со Счета, поступившие денежные средства и направляет их в погашение задолженности Клиента.

Таким образом, во исполнение условий договора Банк кредитовал счет ответчика в порядке ст. 850 ГК РФ на сумму платежей со счета в счет оплаты финансовых обязательств последнего, а он в свою очередь принимает на себя обязательства оплатить сумму кредита, процентов, плат, комиссий в сроки, предусмотренные договором (исходя из момента возникновения обязательств - ст. 314 ГК РФ). При этом, в силу природы договора и его правовой основы (ст. 850 ГК РФ), Банк обязан кредитовать счет ответчика не только во исполнение его обязательств по оплате товаров/услуг третьим лицам, но и во исполнение его обязательств по оплате финансовых услуг Банк, обязательств по возврату задолженности (процентов, основного долга) вплоть до истребования суммы долга в полном объеме. Таким образом, в случае, если ответчик не оплатила свои финансовые обязательства, в том числе и перед Банком (оплата процентов, плат, комиссий) в предусмотренный договором срок (ст. 314 ГК РФ), Банк обязан в силу ст. 850 ГК РФ предоставить ей кредит на оплату финансовых обязательств и произвести платежи со счета, сумма которых признается в силу ст. 850 ГК РФ суммой кредита, на указанную сумму подлежат начислению проценты в порядке ст. 819, ст. 809 ГК РФ.

Исходя из фактических обстоятельств осуществления операций Горбачевой И.В. по счету, следует, что она осуществляла внесение денежных средств на счет нерегулярно, как правило, в сумме минимального платежа, поступавшего на счет уже после осуществления Банком платежа в погашение начисленных процентов и плат за счет кредитования счета. Ответчик самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора. Следовательно, осуществляя платежи со счета по оплате финансовых обязательств ответчика перед Банком, кредитная организация предоставляет кредит в сумме платежей (ст. 850 ГК РФ), на который правомерно начисляет проценты (ст. 809 ГК РФ).

На основании вышеизложенного, начисление Банком процентов на сумму предоставленного Банком кредита, в размере осуществленных со счета банковской карты платежей при отсутствии собственных денежных средств ответчика на счете, осуществлялось на основании договора и в полном соответствии с требованиями законодательства РФ.

01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон РФ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013. Согласно п.13.2 указанного Закона, в договоре потребительского кредита не может содержаться условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора после даты возникновения такой задолженности. То есть фактически запрещено предоставлять кредит для оплаты начисленных процентов, плат и комиссий.

ДД.ММ.ГГГГ все задолженности по комиссиям, процентам и неустойкам, на оплату которых Банк ранее предоставил ответчику кредит, были в системе Банка преобразованы в Основной долг. Теперь проценты начисляются только на остаток основного долга, а проценты, комиссии и платы, взимаемые банком, учитываются отдельно и на них не начисляются проценты за пользование кредитом.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 5.22 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п. 5.28 Условий, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору задолженность Горбачевой И.В. перед банком составила 107 639 руб. 74 коп., из которых 80 995 руб. 50 коп. – основной долг, 20 044 руб. 24 коп. – проценты, 600 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 6 000 – нестойка за неоплату обязательных платежей до выставления заключительного счета-выписки, а также 23 465 рублей 46 копеек - неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, из представленного расчета усматривается, что неустойка в связи с нарушением обязательств по погашению кредита была начислена ответчику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а неустойка за невыполнение заключительного требования – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, для вывода о том, что ответчику неустойка дважды была начислена за одни и те же нарушения, оснований не имеется.

Поскольку доказательств исполнения ответчиком заключительного требования суду не представлено, оснований для вывода об освобождении ответчика от обязанности уплаты неустойки за неисполнение заключительного требования, у суда также не имеется.

Достоверных и допустимых доказательств, опровергающих представленные истцом доказательства и данных, опровергающих правильность представленного истцом расчета суммы задолженности и неустойки, ответчиком суду не представлено. Просьба ответчика провести перерасчет ее задолженности с указанием суммы основного долга в размере 50 000 руб., не имеет под собой законных оснований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного требования в части взыскания задолженности по указанному кредитному договору.

Вместе с тем, учитывая, что в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе неустойку уменьшить.

Сопоставляя размер просроченной задолженности с размером начисленной на нее неустойки за невыполнение заключительного требования банка, суд приходит к выводу о необходимости снижения суммы неустойки с учетом правила п. 6 ст. 365 ГК РФ до 3 000 руб.

По общему правилу в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, в том числе по оплате госпошлины, подлежат возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям.

Вместе с тем, в соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ), положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины, рассчитанной от суммы 131 105 руб. 20 коп., в сумме 3 822 руб. 10 коп.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 114461 руб. 84 коп.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 107 639 ░░░. 74 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 80 995 ░░░. 50 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, 20 044 ░░░. 24 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, 600 ░░░. – ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 6 000 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░-░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 822 ░░░. 10 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 114 461 (░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 84 ░░░.

░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░., ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░ 27.05.2019.

░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.